Tiêu Thụ

Bài 3: Khai thác lợi điểm HSA

Friday, 22/05/2015 - 11:22:33

Hiện nay, gần như ai cũng có một chương trình bảo hiểm sức khỏe theo sự đòi hỏi của đạo luật Obamacare. Nhưng chúng ta vẫn có thể phải nhận những cái bill khổng lồ, lên đến vài ngàn đô nếu chẳng may phải nằm nhà thương ít ngày.

Giảm bớt chi phí y tế


Bài ERIC TRẦN

Hiện nay, gần như ai cũng có một chương trình bảo hiểm sức khỏe theo sự đòi hỏi của đạo luật Obamacare. Nhưng chúng ta vẫn có thể phải nhận những cái bill khổng lồ, lên đến vài ngàn đô nếu chẳng may phải nằm nhà thương ít ngày. Trước tình cảnh đó, Uncle Sam, tức Sở thuế Hoa Kỳ, đã cho phép thiết lập trương mục tiết kiệm y tế HSA (Heath Savings Account), với những lợi ích mà giới tiêu thụ chúng ta không thể bỏ qua. Trương mục này, xin gọi là Quĩ HSA, có ba lợi điểm như sau:
- Tiền gửi vào đây được miễn thuế:
- Tiền lãi sinh ra trong quĩ này được miễn thuế
- Lấy ra sử dụng cũng không phải đóng thuế nếu chi tiêu cho những nhu cầu về y tế.
Chúng ta sẽ phân tích về từng lợi điểm trên đây:



Tiền gửi vào đây được hoãn thuế

Hiện nay thuế suất cao nhất tại Hoa Kỳ lên tới 39%, có nghĩa là kiếm được $100 đô, bạn chỉ có thể giữ lại $61 đô tiêu xài, $39 đô còn lại thì được Uncle Sam … giữ giúp. Trong thực tế, thuế suất cao như vậy chỉ áp dụng cho những trường hợp rất hạn chế, và cũng chẳng có mấy ai được cái “hân hạnh” đó. Nhưng ngay cả đối với đại đa số người đi làm bình dân mà thuế suất chỉ là 10% thì lập quĩ HSA cũng giúp tiết kiệm được vài trăm đồng tiền thuế mỗi năm. Thí dụ: Nếu trên 55 tuổi, bạn có thể đóng góp tối đa $4,300 một năm vào trương mục HSA, với thuế suất 10%, bạn sẽ tiết kiệm được $430 tiền thuế một năm.

Tiền lãi của Quĩ này được hoãn thuế

Nếu đã từng có một trương mục tiết kiệm (savings account) với bất cứ một nhà băng nào đó, chắc bạn không lạ gì tờ báo cáo 1099-interest cuối năm của nhà băng về tổng số tiền lãi đã phát sinh ra trong năm. Số tiền lãi tích lũy được dù nhiều dù ít - $10, $50, $500 hoặc $1,000 – bạn vẫn phải khai báo để chịu thuế. Tuy nhiên, tiền lãi trong Quĩ HSA này thì không, chúng ta sẽ không nhận được cái báo cáo nào để khai thuế cả.
Nhưng tiền lãi có lẽ chưa phải là chuyện đáng nói. Chuyện đáng nói ở đây là chúng ta có thể dùng tiền trong quĩ này để đầu tư và lợi tức sinh ra do đầu tư cũng được hoãn thuế, để từ đó sinh lợi theo kiểu “lãi mẹ đẻ lãi con,” người Mỹ gọi là “compound interest.” Xin đưa ra một thí dụ cụ thể để chúng ta cùng thấy sự hấp dẫn của tiến trình “lãi mẹ đẻ lãi con” mà lại không bị đóng thuế:
- Tổng số tiền bỏ vào: Nếu mỗi năm bạn để dành $4,000 cho quĩ HSA, thì trong vòng 10 năm, tổng số tiền bạn bỏ vào là $40,000.
- Tổng số tiền trong HSA: Con số thực tế trong Quĩ HSA sau 10 năm không phải là $40,000 mà là: $60,787 (Chúng ta dễ dàng tính ra con số này với bảng “compound interest chart” từ google.com). Bởi vì, số tiền bạn gửi vào đó không chỉ là tiền tiết kiệm bỏ ống, mà là tiền đâu tư. Và nhờ biết đầu tư một cách “không tham lam,” bạn được lời mỗi năm 8%.
- Tổng số tiền lời: Như vậy, sau 10 năm bạn được lời tổng cộng: $20,787. Con số này sở dĩ có được là vì Uncle Sam không thu thuế trên tiền lời mỗi năm, mà cứ để nó sinh lợi theo tiến trình “compound interest.” Nếu Uncle Sam thâu thuế trên số tiền lời mỗi năm thì tổng số lợi lộc chắc chắn không nhiều được như vậy.

Tiền rút ra không phải đóng thuế

Đây là một lợi điểm mà chỉ có Quĩ HSA mới được Uncle Sam dành cho. Những quĩ đầu tư về hưu mà chúng ta có đề cập đến trước đây như 401K, IRA… thì không được ưu tiên như vậy. Bởi vì, với những quĩ hưu này, Uncle Sam chỉ hoãn thuế cho những số tiền bạn bỏ vào, và hoãn thuế trên số lời phát sinh, nhưng khi lấy ra sử dụng, bạn sẽ phải đóng thuế cả trên tiền vốn lẫn tiền lời.
Nhưng quĩ HSA thì khác, nếu rút ra để chi trả cho những chi phí y tế hợp lệ (qualified medical expenses), chúng ta sẽ không phải trả một đồng tiền thuế nào. Trở về với trường hợp anh A đã nêu ra trong bài lần trước: Sau mấy ngày nằm bệnh viện, chi phí anh phải trả - ngoài số tiền bảo hiểm đã trả giúp cho anh – là $6000. Người bạn không may mắn này chỉ cần rút ra một phần nhỏ trong quĩ HSA trên đây để thanh toán là xong, con số $6000 thực ra không bằng 1/3 số tiền lời mà quĩ HSA đã phát sinh, chứ không cần chạm đến tiền vốn $40,000 anh đã bỏ ra.
Nếu bạn cũng có một quĩ HSA như vậy, nhưng bạn lại may mắn không phải nằm nhà thương, không phải chi những số tiền lớn như anh A trên đây thì sao? Mấy chục ngàn đô trong Quĩ HSA này đi đâu? Dùng sao cho hết? Những câu hỏi này lại dẫn đến những lợi ích bất ngờ khác, chúng ta sẽ đề cập đến trong bài sau.
Erictran216@yahoo.com

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT