Bài 4: Sử dụng quĩ HSA

Giảm bớt chi phí y tế

Bài ERIC TRẦN

Chúng ta đang đề cập đến những lợi điểm của quĩ tiết kiệm để dùng cho các chi phí y tế có tên Health Savings Account, gọi tắt là HSA. Như đã nói đến trong các bài trước, HSA là quĩ đầu tư, với nhiều lợi ích về thuế như: tiền bỏ vào quĩ này không phải chịu thuế, tiền lãi phát sinh không đóng thuế, và khi lấy ra sử dụng cũng không phải đóng thuế, miễn là việc sử dụng là phải cho các mục đích y tế. Ngoài ra, trong một số trường hợp đặc biệt, chúng ta cũng có thể rút tiền HSA để trang trải các chi phí khác.

             Hãy tận dụng những quyền lợi của quĩ HSA càng sớm càng tốt trước khi bước vào tuổi 65

Chi phí y tế

Chúng ta có thể dùng quĩ HSA để trang trải những chi phí y tế như tiền deductible, co-insurance, out-of-pocket expenses…. Con số này có thể lên tới cả chục ngàn chỉ sau một lần nằm nhà thương mà thôi.
Ngoài ra, chúng ta cũng có thể trả tiền copay, tiền mua thuốc, tiền chữa răng, chữa mắt, khám mắt…. Và cả tiền bảo phí (tiền đóng hàng tháng để mua bảo hiểm) phải đóng cho Medicare Part A, Medicare Part B, và Medicare Part D, nếu đã trên 65 tuổi. Tuy nhiên, người dưới 65 tuổi không được phép rút tiền từ Quĩ HSA để trả bảo phí.
Đặc biệt, chúng ta còn có thể sử dụng quĩ HSA để trang trải những chi phí y tế của vợ/chồng hoặc con nhỏ (vẫn còn khai thuế chung với gia đình). Thí dụ: Chi phí thăm khám thai, tiền bệnh viện khi vợ đi sanh….

Chi phí ngoài y tế

Những quyền lợi của Quĩ HSA càng trở nên nhiều hơn khi chúng ta đã ngoài 65 tuổi, là tuổi mà mọi người dân đi làm ở Mỹ đủ tiêu chuẩn để có bảo hiểm y tế Medicare do chính phủ liên bang tài trợ. Bảo hiểm Medicare có ba phần chính là Medicare Part A, Part B, và Part D (Còn có Medicare Part C, nhưng đây không phải là một quyền lợi riêng biệt mà chỉ là một cách phối hợp các quyền lợi căn bản của 3 phần kia). Medicare phần A thì miễn phí, nhưng bạn phải đóng tiền để có được bảo hiểm phần B ($105) và phần D (từ vài chục tới gần 100 đô một tháng). Có thể trả các khoản chi phí này bằng tiền miễn thuế chắc chắn là một quyền lợi đáng kể.
Ngoài ra, nếu đã trên 65 tuổi, bạn có thể rút tiền trong quĩ HSA này để chi tiêu cho bất kỳ một việc gì khác, không kể là y tế. Chỉ có một điều khác biệt là, khi sử dụng cho các chi phí ngoài y tế, thì số tiền rút ra được kể như một khoản lợi tức phải chịu thuế khi khai thuế mỗi năm. Về phương diện này, quĩ HSA cũng giống hệt như một Quĩ Hưu IRA hoặc 401 (K) mà thôi.

Tiêu chuẩn thiết lập Quĩ HSA

Vì những quyền lợi kể trên, Quĩ HSA quả thực là một cơ hội tiết kiệm đầu tư hấp dẫn, mà nhiều người hiện nay chưa biết bởi vì quĩ này mới được Quốc Hội Hoa Kỳ thông qua vào năm 2003. Nếu muốn tận dụng cơ hội này, bạn phải đáp ứng những điều kiện sau:
- Chưa đến 65 tuổi, chưa có Medicare,
- Là một người đi làm, chứ không phải là người sống nhờ sự cấp dưỡng (dependent) của người khác. Thực ra, những người không có Income, phải sống nhờ sự cấp dưỡng thì lại được chính phủ cấp bảo hiểm y tế miễn phí (Medicaid, medi-Cal) rồi, nên họ cũng không có nhu cầu phải mở Quĩ HSA.
- Có một chương trình bảo hiểm duy nhất với số deductible tối thiểu $1,300 (độc thân) hoặc $2600 (gia đình)
Nếu hội đủ điều kiện nêu trên, bạn có thể mở quĩ HSA với mức tiền đóng góp tối đa $3,350 một năm (độc thân) và $6,650 (gia đình). Nếu bạn đã trên 55 tuổi, mức đóng góp tối đa được tăng thêm $1,000 nữa. Nhưng bạn không còn được phép đóng góp vào quĩ này khi bước sang tuổi 65, và đã có Medicare. Vậy, năm nay, bạn bao nhiêu tuổi: 35? 40? 50? Hay 60 tuổi?.... Bạn vẫn còn thời gian để xây dựng HSA, nhưng hãy nhớ rằng 65 tuổi là hạn chót, ở tuổi này, bạn có thể hưởng những hoa trái đã phát sinh, nhưng không thể vun trồng cho quĩ đó lớn thêm được nữa.
Đừng quên rằng tiền đóng góp vào HSA được miễn thuế, tiền lãi phát sinh do đầu tư được miễn thuế, và khi lấy ra sử dụng để trang trải các chi phí y tế cũng được miễn thuế. Đó thực sự là những quyền lợi mà giới tiêu thụ chúng ta không thể bỏ qua.
Erictran216@yahoo.com