Tiêu Thụ

Bảo hiểm sức khỏe: HMO và PPO

Friday, 05/02/2016 - 11:00:43

Qua thí dụ trên, bạn có thể thấy ngay điều bất tiện của HMO là “thật vô lý khi bó buộc tôi vào một bác sĩ. Nước Mỹ bao la nhân tài, tôi đi với bác sĩ nào là tùy tôi chứ!”

Bi ERIC TRẦN

Khi mua bảo hiểm y tế, chúng ta thường nghe nói đến HMO, và PPO. Trong nhiều trường hợp, chúng ta không được tự ý chọn lựa mà chỉ được dặn dò: “Đây là HMO, bạn phải thế này… phải thế kia” mà chẳng hiểu HMO là gì. Nhưng nếu được hỏi “Muốn chọn HMO hay PPO?” có lẽ bạn lại còn khó nghĩ hơn. Là vì, không mấy người hiểu được ý nghĩa những chữ vốn rất phổ thông này, nói gì tới sự phân biệt thiệt hơn để chọn lựa.

Chọn lựa HMO hay PPO? Câu trả lời không đơn giản, nó tùy thuộc hoàn cảnh mỗi người

HMO là gì

HMO (Health Maintenance Organization) là chương trình bảo hiểm sức khỏe mà thành viên buộc phải đi khám chữa bệnh với những bác sĩ có ghi danh trước trong mạng lưới của hãng bảo hiểm; Bằng không, người bệnh phải bỏ tiền túi ra chi trả. Ngoại trừ trường hợp cấp cứu.

Thí dụ: Anh Nguyễn Văn A, ngụ tại Westminster, Quận Cam, mua bảo hiểm HMO của công ty Healthnet. Điều này có ý nghĩa với anh như sau:

- Việc đầu tiên là chọn đích danh một bác sĩ trong hệ thống Healthnet. Theo thói quen, vị này được gọi là bác sĩ gia đình, nhưng đích thực ông ta là người tổng phụ trách về các vấn đề sức khỏe của anh. Bất cứ khi nào có nhu cầu y tế, anh A phải đến bác sĩ này trước, để ông tự tay chăm sóc hoặc chuyển anh tới một bác sĩ chuyên khoa (có lẽ là bạn bè của ông). Thế nhưng, trong vài năm nay, anh A có một chứng bệnh lạ mà bác sĩ gia đình hoặc các bác sĩ chuyên khoa ông giới thiệu đều đã bó tay. Cũng may, mỗi lần đi bác sĩ, hết bác sĩ gia đình tới bác sĩ chuyên khoa, anh chỉ phải trả một lệ phí nhỏ gọi là “copay”. Phần lớn còn lại đều do hãng bảo hiểm bỏ ra.

- Anh muốn đến thử tài bác sĩ X được truyền miệng là rất mát tay ở Los Angeles. Từ Westminster đến Los Angeles chẳng xa xôi gì, anh lái xe tới đó để ra mắt bác sĩ X. Ra mắt thì được, nhưng sau đó anh phải móc túi ra một số tiền lớn là $200 để trả thù lao cho bác sĩ, chứ không phải $20 copay như ở Westminster. Lý do: Ở đây, chương trình bảo hiểm của anh chẳng có ích lợi gì.

- Vừa bước chân ra khỏi văn phòng, anh A trúng gió té gục ngay trước cửa. Bác sĩ X vội ra cấp cứu, rồi gọi xe cứu thương đưa anh vào nhà thương. Hết bệnh trở về nhà, anh hồi hộp chờ đợi “biu” của bác sĩ và bệnh viện. Nhưng thật lạ lùng, các chi phí này đã được bảo hiểm chi trả phần lớn, anh chỉ phải trả “co-pay”. Sở dĩ như vậy là vì đây là trường hợp cấp cứu.

Qua thí dụ trên, bạn có thể thấy ngay điều bất tiện của HMO là “thật vô lý khi bó buộc tôi vào một bác sĩ. Nước Mỹ bao la nhân tài, tôi đi với bác sĩ nào là tùy tôi chứ!”

Đúng là bất tiện, nhưng tại sao vẫn có nhiều người chọn HMO? Là vì, nó rẻ hơn, tiền bảo phí bạn phải đóng hằng tháng để mua HMO nhẹ hơn nhiều.

Lý do mà bảo phí HMO rẻ hơn là vì các bác sĩ bằng lòng “chạc” nhẹ hơn. Thay vì đòi $200 cho một lần khám bệnh, các bác sĩ sẽ lấy giá thấp hơn, tùy theo mức đã thỏa thuận với hãng bảo hiểm. Về phía bác sĩ, tham gia HMO là chấp nhận tiền công rẻ, nhưng bù lại họ sẽ có nhiều thân chủ hơn do hãng bảo hiểm đưa tới.

PPO là gì?

Để bổ khuyết phần nào cho sự bất tiện ở trên, bạn có thể chọn lựa một kiểu bảo hiểm khác gọi là PPO (Preferred Provider Organization Plan).

Trước tiên, PPO cũng thiết lập một mạng lưới bác sĩ riêng, nhưng không giới hạn các thành viên của mình trong số các bác sĩ ấy.

Thí dụ: Nếu có PPO, anh Nguyễn Văn A trên đây có thể đi bác sĩ X trên Los Angeles mà vẫn được hưởng quyền lợi của bảo hiểm. Đó là điều tiện lợi nhất của PPO so với HMO. Ngoài ra, nếu cần, anh có thể đến thẳng bác sĩ chuyên khoa mà không cần sự giới thiệu của bác sĩ gia đình.

Tuy nhiên, PPO vẫn có những điều bất lợi khiến nhiều người không muốn tham gia:

- Trước tiên, mặc dầu bảo hiểm có trả cho bác sĩ X, nhưng vì bác sĩ X không nằm trong mạng lưới của hãng bảo hiểm, anh A vẫn phải chi ra một khoản lớn, tuy không đến mức $200 nhưng cũng nhiều hơn khoản copay anh trả khi đi một bác sĩ trong mạng lưới của bảo hiểm ở Westminster.
- Quan trọng hơn cả, tiền bảo phí anh phải bỏ ra hàng tháng cao hơn nhiều.

Trên đây là những nét khác biệt chính giữa HMO và PPO, nhưng có thực PPO đắt hơn HMO không? Câu trả lời xem ra không dễ dàng, vì còn tùy hoàn cảnh của từng bệnh nhân.
Erictran216@yahoo.com

 

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT