Tiêu Thụ

Bảo hiểm tại hãng hay bảo hiểm Obamacare? (bài 2)

Saturday, 06/12/2014 - 07:52:01

Tuy nhiên, họ không thể mua những chương trình quá “bèo, mà quyền lợi nằm dưới những “giá trị tối thiểu” (minimum value) do đạo luật Obamacare qui định.

Bài ERIC TRẦN

Bài lần trước có nêu lên câu hỏi của một độc giả, theo đó thì nếu mua bảo hiểm ở hãng đắt hơn mua bảo hiểm cá nhân ngoài thị trường, chúng ta có thể bỏ bảo hiểm của hãng để ra ngoài mua được không? Câu trả lời là “được, nhưng đừng dại,” trừ khi bạn hội đủ một số điều kiện mà hôm nay chúng ta sẽ đề cập.
Thực tế đúng là có những tréo ngoe: Trước đây, được mua bảo hiểm của chủ hãng là một quyền lợi mà chỉ những người đã vào qui chế Full-Time mới có; Người không đi làm, hoặc mới chỉ đi làm part-time đành phải mua bảo hiểm ngoài thị trường tư nhân với giá cao hơn nhiều. Bây giờ, với đạo luật Obamacare áp dụng cưỡng hành từ tháng Tư, 2014 đến nay, người không được mua bảo hiểm của hãng lại có thể mua bên ngoài với giá rẻ hơn nhiều. Tình trạng này đặt ra nhiều suy bì, khiến cho người đang được cung cấp bảo hiểm của hãng cũng muốn bỏ ra ngoài… mà không được. Trừ khi hoàn cảnh của người ấy hội đủ những điều kiện sau đây:

Bảo hiểm tại hãng xưởng cũng có nhiều thay đổi, khiến người đi làm chưa chắc đã có bảo hiểm tốt bằng người không đi làm

 

1. Chương trình bảo hiểm của hãng không có đủ quyền lợi tối thiểu

Bảo hiểm có nhiều loại, nhiều cấp, khác nhau về quyền lợi và mức bảo phí phải đóng. Qui tắc chung là, muốn có nhiều quyền lợi thì phải đóng bảo phí cao; và ngược lại. Vấn đề chọn bác sĩ, số tiền phải móc túi ra đóng thêm mỗi khi đi bác sĩ, làm xét nghiệm, đi mua thuốc, đi cấp cứu, nằm bệnh viện, bao gồm các thứ tiền như copay, co-insurance, deductible, out-of-pocket expense, đều có liên quan đến quyền lợi và bảo phí. Chẳng hạn, anh A phải đóng thêm $60 cho một lần đi bác sĩ, trong khi chị B chỉ phải trả $20; Sở dĩ có sự khác biệt là vì, bảo phí của anh A rẻ ($150/ tháng), trong khi bảo phí của chị B đắt hơn ($310/tháng). Đó chỉ là một thí dụ dễ hiểu về quyền lợi y tế, mà thực ra còn bao gồm nhiều ý niệm phức tạp khác.
Những người khỏe mạnh thường chọn mua một chương trình có bảo phí thật rẻ và không để ý gì đến những quyền lợi mà họ nghĩ rằng chẳng phải dùng tới bao giờ. Cũng tương tự như vậy, chủ nhân các hãng xưởng sẽ chọn mua những chương trình giá hạ cho nhân viên của mình. Làm như vậy, họ có thể giảm thiểu được số tiền phải bỏ ra để trợ cấp.
Tuy nhiên, họ không thể mua những chương trình quá “bèo, mà quyền lợi nằm dưới những “giá trị tối thiểu” (minimum value) do đạo luật Obamacare qui định.
Nếu biết rằng bảo hiểm của chủ hãng không hội đủ “giá trị tối thiểu,” bạn có thể từ chối không mua để tìm một chương trình bảo hiểm tốt hơn ngoài thị trường. Nhưng làm sao biết rằng bảo hiểm của hãng không đủ “giá trị tối thiểu”? Hỏi phòng nhân sự hoặc kế toán (Human Resources) và họ buộc phải trả lời thích đáng.

                   Trong bảo hiểm y tế, quyền lợi chủ yếu cũng là sự cân đo giữa đồng tiền và dịch vụ

Nếu ngại gặp đại diện chủ hãng thì chính bạn cũng có thể kiếm ra câu trả lời bằng cách xem bảo hiểm của mình có chi trả ít nhất 60% chi phí cho một dịch vụ y tế phổ thông hay không. Dĩ nhiên, có những chương trình tốt hơn, với mức chi trả của bảo hiểm là 70%, 80%, hoặc cao hơn nữa. Nhưng đạo luật Obamacare qui định rằng, một chương trình “bèo” nhất cũng phải chi trả 60%, và bạn sẽ trả 40%.
Nếu thấy rằng bảo hiểm của hãng không đạt được mức tối thiểu đó, bạn sẽ yêu cầu đại diện chủ hãng điền một lá đơn, gọi là Employer Coverage Tool, để tường trình về nội dung bảo hiểm. Bạn phải nộp lá đơn đó khi mua bảo hiểm mới xuyên qua các chương trình Obamacare thích ứng với địa phương của mình, như Covered California, Covered Arizona, Covered Virginia....
Lý thuyết là như vậy, nhưng thực tế, có hãng xưởng nào dám mua bảo hiểm không hội đủ “giá trị tối thiểu” cho nhân viên của mình không? Câu trả lời chắc chắn là KHÔNG. Nên rốt cuộc, bạn khó có thể nại nguyên cớ này để thoái thác bảo hiểm của hãng.
Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn đã … hết cửa. Bạn vẫn có thể nại một lý do khác để thoái thác. Chúng ta sẽ bàn tới lý do thứ hai này trong bài sau.
Erictran216@yahoo.com

 

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT