Hỏi: Tôi sinh năm 1950, năm nay 61 tuổi. Có người nói với tôi là nên xin lãnh tiền ASXH vào năm sau, ngay khi được 62 tuổi. Tôi nên ...
Eric Trần/Viễn Đông
Tiền An Sinh Xã Hội (ASXH) là một câu chuyện dài và phức tạp. Nhưng nó liên quan tới mọi người, nó là quyền lợi của mọi người, hoặc ít nhất là đa số mọi người dân trên đất Mỹ. Để thâu gọn một vấn đề phức tạp, chúng ta sẽ đề cập đến một số câu hỏi cụ thể
Tiền An Sinh Xã Hội (ASXH) là một câu chuyện dài và phức tạp. Nhưng nó liên quan tới mọi người, nó là quyền lợi của mọi người, hoặc ít nhất là đa số mọi người dân trên đất Mỹ. Để thâu gọn một vấn đề phức tạp, chúng ta sẽ đề cập đến một số câu hỏi cụ thể
Hỏi: Tôi sinh năm 1950, năm nay 61 tuổi. Có người nói với tôi là nên xin lãnh tiền ASXH vào năm sau, ngay khi được 62 tuổi. Tôi nên làm như vậy không? Hay nên chờ tới tuổi hưu chính thức (THCT) là 66 tuổi?
Đáp: Làm như thế nào để có thể lãnh được quyền lợi tối đa? Chuyện đó tùy theo tuổi thọ của mình, và tùy theo mình có thân nhân lệ thuộc quyền lợi với mình hay không. Để cho đơn giản, giả sử như bạn là một người độc thân, không vợ/chồng không con cái.
Con số đáng nhớ: 78
Nếu sống được đến năm 78 tuổi, thì dù lấy tiền sớm ở tuổi 62 hay chờ đến THCT ở tuổi 66 mới lấy tiền, thì quyền lợi – tức là tổng số tiền đã nhận được cho đến lúc bấy giờ ngang bằng nhau. Xin xem thí dụ ông Ất và bà Giáp (Hai cái tên điển hình mỗi khi người ta nói “chẳng biết Ất Giáp gì!). Giả sử THCT của 2 người đều là 66, và dựa vào quá trình làm việc thì lương hưu chính thức của 2 người là $1000 một tháng.
Nay ông Ất muốn lãnh tiền ở tuổi 62, ông sẽ bị phạt 25%, nên cái quyền lợi $1,000 chỉ còn $750 khi về đến tay ông. Từ năm 62 cho đến năm 78 tuổi, ông lãnh được $750 một tháng trong suốt 16 năm. Tổng số tiền ông lãnh trong 16 năm đó là $144,000. Tổng số ngân phiếu ông đã lãnh là 192 tờ.
Xét sang trường hợp bà Giáp. Kiên nhẫn hơn, bà Giáp chờ đến khi 66 tuổi mới lãnh tiền hưu. Ở tuổi này, tuổi hưu chinh thức, bà được lãnh nguyên $1,000 một tháng. Trong 12 năm liền sau đó, từ 66 tới 78 tuổi, bà lãnh được tổng cộng $144,000. Tổng số ngân phiếu đã lãnh là 144 tờ.
Sau đây là bảng so sánh giữa ông Ất và bà Giáp
Tổng số tiền: Bằng nhau ($144,000)
Tổng số check: Ông Ất lãnh nhiều hơn (192), nhưng check nhỏ hơn ($750); Bà Giáp lãnh ít check hơn (144), nhưng số tiền trong check lại lớn hơn ($1,000).
Nhưng có ai biết được là khi nào thì mình sẽ theo ông bà về bên kia thế giới? Chỉ biết rằng, tính cho tới năm 78 tuổi thì tổng số tiền 2 người nói trên đã lãnh là bằng nhau. Từ đó, chúng ta suy ra:
Nếu lìa đời vào năm 78 tuổi thì việc lãnh trước hay lãnh sau không thành vấn đề.
Nếu lìa đời trước năm 78 tuổi, thì lãnh tiền sớm vào năm 62 tuổi có lợi hơn: Quyết định như ông Ất là khôn ngoan.
Nếu sống thọ hơn 78 tuổi thì lãnh tiền sớm là thiệt. Bởi vì, bước sang tuổi 79 thì mỗi tháng ông Ất vẫn lãnh $750, như vậy là thiệt $250, cứ như vậy mà tính lên, càng sống thêm thì càng thiệt hơn so với người chờ đến tuổi hưu chính thức. Trong trường hợp này thì quyết định như bà Giáp mới là khôn ngoan.
Tuy không ai biết được mình sống chết lúc nào, nhưng nếu cảm thấy rằng sức khỏe của mình không cho phép sống lâu thì tốt hơn bạn nên xin lãnh tiền hưu sớm. Ngược lại, nếu hy vọng rằng mình có thể sống quá 78 tuổi thì tốt hơn bạn nên chờ đến THCT hãy lãnh tiền hưu.
Nên lãnh tiền ở tuổi 62…
Ngoài ra, bạn nên lãnh tiền hưu sớm (62 tuổi) nếu:
Bạn là người có nhiều món nợ, đang phải trả lãi suất cao trên 6.6% một năm. Tại sao lại lấy ấn định ở mức đó? Là vì, nếu lãnh tiền hưu sớm thì bạn sẽ bị thiệt mỗi năm 6.6%. Lấy tiền sớm để trả nợ, tức là chịu lãi suất 6.6% còn đỡ hơn chịu lãi suất cao.
Bạn là người biết đầu tư: Bạn có thể lấy lương hưu lãnh sớm đầu tư vào một thương vụ nào đó phát sinh lợi nhuận cao hơn 6.6%. Trong thực tế, làm ăn với lợi nhuận cao hơn 6.6% một năm không phải là một điều khó khăn. Chúng tôi không nói đến việc đầu tư vào thị trường…. chứng khoán. Không phải vì thị trường chứng khoán không thể đem lại một lợi nhuận như vậy, nhưng vì đầu tư chứng khoán cần nhiều kinh nghiệm, và phải có một cố vấn tài chánh vững vàng (Bằng chứng: Hãy nhìn vào các khoản tiền 401 (K) – quĩ tiết kiệm mà những người đi làm được khuyến khích tham gia, trích từ tiền lương mỗi lần một ít để đầu tư vào thị trường chứng khoán, với hy vọng khi về hưu, sẽ có một món tiền lớn để hưởng già. Thực tế, chúng ta thường được nghe bạn bè than thở là 401 K của họ bị lỗ, ít người hoan hỉ do được lời. Là vì, đa số không được cố vấn đúng mức về đầu tư mà chỉ nghe một Salesman/saleswoman của công ty đầu tư nào đó đến quảng cáo. Lập được càng nhiều hồ sơ thì người Salesman/saleswoman càng lãnh được nhiều hoa hồng của công ty đầu tư; Có mấy ai nghĩ tới những người khách hàng đã lập hồ sơ đầu tư qua khuyến dụ của mình? Hồ sơ đầu tư mà để cho “mọc hoang như cỏ dại” thì làm sao sinh lợi được!)
Nhưng có những trường hợp, chúng ta không nên lấy tiền hưu sớm mà hãy cố gắng chờ cho đến phút cuối, tới tuổi hưu chính thức, và tới năm 70 tuổi được thì lại càng tốt. Eric xin đề cập những trường hợp này trong bài sau.
Eric Trần
Erictran15751@gmail.com
Đây chỉ là một số kiến thức tổng quát về những vấn đề liên quan đến tiền An Sinh Xã Hội không phải là cố vấn luật pháp. Mọi thắc mắc và tham khảo về vấn đề luật pháp, xin liên lạc với văn phòng Luật Sư của bạn.
Đáp: Làm như thế nào để có thể lãnh được quyền lợi tối đa? Chuyện đó tùy theo tuổi thọ của mình, và tùy theo mình có thân nhân lệ thuộc quyền lợi với mình hay không. Để cho đơn giản, giả sử như bạn là một người độc thân, không vợ/chồng không con cái.
Con số đáng nhớ: 78
Nếu sống được đến năm 78 tuổi, thì dù lấy tiền sớm ở tuổi 62 hay chờ đến THCT ở tuổi 66 mới lấy tiền, thì quyền lợi – tức là tổng số tiền đã nhận được cho đến lúc bấy giờ ngang bằng nhau. Xin xem thí dụ ông Ất và bà Giáp (Hai cái tên điển hình mỗi khi người ta nói “chẳng biết Ất Giáp gì!). Giả sử THCT của 2 người đều là 66, và dựa vào quá trình làm việc thì lương hưu chính thức của 2 người là $1000 một tháng.
Nay ông Ất muốn lãnh tiền ở tuổi 62, ông sẽ bị phạt 25%, nên cái quyền lợi $1,000 chỉ còn $750 khi về đến tay ông. Từ năm 62 cho đến năm 78 tuổi, ông lãnh được $750 một tháng trong suốt 16 năm. Tổng số tiền ông lãnh trong 16 năm đó là $144,000. Tổng số ngân phiếu ông đã lãnh là 192 tờ.
Xét sang trường hợp bà Giáp. Kiên nhẫn hơn, bà Giáp chờ đến khi 66 tuổi mới lãnh tiền hưu. Ở tuổi này, tuổi hưu chinh thức, bà được lãnh nguyên $1,000 một tháng. Trong 12 năm liền sau đó, từ 66 tới 78 tuổi, bà lãnh được tổng cộng $144,000. Tổng số ngân phiếu đã lãnh là 144 tờ.
Sau đây là bảng so sánh giữa ông Ất và bà Giáp
Tổng số tiền: Bằng nhau ($144,000)
Tổng số check: Ông Ất lãnh nhiều hơn (192), nhưng check nhỏ hơn ($750); Bà Giáp lãnh ít check hơn (144), nhưng số tiền trong check lại lớn hơn ($1,000).
Nhưng có ai biết được là khi nào thì mình sẽ theo ông bà về bên kia thế giới? Chỉ biết rằng, tính cho tới năm 78 tuổi thì tổng số tiền 2 người nói trên đã lãnh là bằng nhau. Từ đó, chúng ta suy ra:
Nếu lìa đời vào năm 78 tuổi thì việc lãnh trước hay lãnh sau không thành vấn đề.
Nếu lìa đời trước năm 78 tuổi, thì lãnh tiền sớm vào năm 62 tuổi có lợi hơn: Quyết định như ông Ất là khôn ngoan.
Nếu sống thọ hơn 78 tuổi thì lãnh tiền sớm là thiệt. Bởi vì, bước sang tuổi 79 thì mỗi tháng ông Ất vẫn lãnh $750, như vậy là thiệt $250, cứ như vậy mà tính lên, càng sống thêm thì càng thiệt hơn so với người chờ đến tuổi hưu chính thức. Trong trường hợp này thì quyết định như bà Giáp mới là khôn ngoan.
Tuy không ai biết được mình sống chết lúc nào, nhưng nếu cảm thấy rằng sức khỏe của mình không cho phép sống lâu thì tốt hơn bạn nên xin lãnh tiền hưu sớm. Ngược lại, nếu hy vọng rằng mình có thể sống quá 78 tuổi thì tốt hơn bạn nên chờ đến THCT hãy lãnh tiền hưu.
Nên lãnh tiền ở tuổi 62…
Ngoài ra, bạn nên lãnh tiền hưu sớm (62 tuổi) nếu:
Bạn là người có nhiều món nợ, đang phải trả lãi suất cao trên 6.6% một năm. Tại sao lại lấy ấn định ở mức đó? Là vì, nếu lãnh tiền hưu sớm thì bạn sẽ bị thiệt mỗi năm 6.6%. Lấy tiền sớm để trả nợ, tức là chịu lãi suất 6.6% còn đỡ hơn chịu lãi suất cao.
Bạn là người biết đầu tư: Bạn có thể lấy lương hưu lãnh sớm đầu tư vào một thương vụ nào đó phát sinh lợi nhuận cao hơn 6.6%. Trong thực tế, làm ăn với lợi nhuận cao hơn 6.6% một năm không phải là một điều khó khăn. Chúng tôi không nói đến việc đầu tư vào thị trường…. chứng khoán. Không phải vì thị trường chứng khoán không thể đem lại một lợi nhuận như vậy, nhưng vì đầu tư chứng khoán cần nhiều kinh nghiệm, và phải có một cố vấn tài chánh vững vàng (Bằng chứng: Hãy nhìn vào các khoản tiền 401 (K) – quĩ tiết kiệm mà những người đi làm được khuyến khích tham gia, trích từ tiền lương mỗi lần một ít để đầu tư vào thị trường chứng khoán, với hy vọng khi về hưu, sẽ có một món tiền lớn để hưởng già. Thực tế, chúng ta thường được nghe bạn bè than thở là 401 K của họ bị lỗ, ít người hoan hỉ do được lời. Là vì, đa số không được cố vấn đúng mức về đầu tư mà chỉ nghe một Salesman/saleswoman của công ty đầu tư nào đó đến quảng cáo. Lập được càng nhiều hồ sơ thì người Salesman/saleswoman càng lãnh được nhiều hoa hồng của công ty đầu tư; Có mấy ai nghĩ tới những người khách hàng đã lập hồ sơ đầu tư qua khuyến dụ của mình? Hồ sơ đầu tư mà để cho “mọc hoang như cỏ dại” thì làm sao sinh lợi được!)
Nhưng có những trường hợp, chúng ta không nên lấy tiền hưu sớm mà hãy cố gắng chờ cho đến phút cuối, tới tuổi hưu chính thức, và tới năm 70 tuổi được thì lại càng tốt. Eric xin đề cập những trường hợp này trong bài sau.
Eric Trần
Erictran15751@gmail.com
Đây chỉ là một số kiến thức tổng quát về những vấn đề liên quan đến tiền An Sinh Xã Hội không phải là cố vấn luật pháp. Mọi thắc mắc và tham khảo về vấn đề luật pháp, xin liên lạc với văn phòng Luật Sư của bạn.
Viết bình luận đầu tiên
Tin đọc nhiều
MỚI CẬP NHẬT
ĐỌC THÊM
Cảnh báo ứng ụng mua sắm trực tuyến TEMU thật sự nguy hiểm và không an toàn?
Người dẫn chương trình trò chuyện trên đài phát thanh, Kim Komando, đã tìm hiểu kỹ về TEMU và đây là những gì cô ấy tìm thấy!
Đơn vay tiền mua nhà giảm trong tình trạng thất nghiệp gia tăng
Sau sự tăng đột biến đơn mượn nợ nhà chỉ vài tuần trước, các doanh nghiệp cho vay nợ nhà gặp sóng gió tiếp tục vào tuần trước
Fed cắt giảm lãi suất nhằm cứu vãn nền kinh tế
Trong tuần này, Ngân Hàng Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ (Fed) đã thông báo cắt giảm lãi suất, do lo ngại sự lây lan của coronavirus sẽ gây ảnh ...