Chuẩn bị cho bước nhảy vọt từ người thuê thành chủ nhà

Bài ĐOAN TRANG

Sau nhiều năm phải đi ở thuê, nhiều người đang có ý định làm một bước nhảy vọt từ người đi thuê thành chủ nhà, nhưng họ lại không biết bắt đầu từ đâu. Đừng lo, đó là tình trạng chung trên toàn quốc. Nhiều người lần đầu đi mua nhà đang phải đối phó trước một thị trường cạnh tranh tàn khốc, mà phần lợi đang thuộc về người bán nhà.


Ngôi nhà này đang được chủ nhà rao bán với giá $545,000, nằm ở 4824 Mallow Ct, Palmdale, CA 93551, có 4 phòng ngủ, 3 phòng tắm. Liên lạc 661-816-6764. (Zillow)

Điều đó có nghĩa là bạn - người mua - cần phải chuẩn bị tinh thần cho một “cuộc chơi” với kiến thức và sự chủ động cho riêng mình, đặc biệt nếu bạn là người lần đầu tiên đi mua nhà. Con đường từ lúc bắt đầu chuẩn bị mua cho đến khi sở hữu được một ngôi nhà mơ ước có thể khá dài và không ít khó khăn, vì thế các chuyên gia đã đưa ra các bước sau đây để bạn chuẩn bị.

Tiền dành dụm trong nhà băng

Bạn đã tiết kiệm bao nhiêu cho khoản thế chấp khi mua nhà? Nếu chẳng có gì cả, thì bạn phải bắt đầu từ ngay bây giờ thôi. Trước khi xem xét việc cho bạn vay, các nhà cho vay thường thích khoản thế chấp chí ít cũng từ 20% trở lên, tuy đó không phải là yêu cầu. Thật ra cũng có nhiều khoản vay trả nợ thấp, bao gồm cả khoản vay FHA do chính phủ hỗ trợ, mà yêu cầu khoản thế chấp chỉ là 3.5% mà thôi.

Dù sao đi nữa, đã có ý định mua nhà thì bạn cũng cần phải có tiền. Vì vậy, bây giờ là thời gian để bắt đầu đánh giá thói quen tiêu dùng, tìm kiếm các khu vực nào phù hợp với “túi tiền” của mình và giúp bạn có thể tiết kiệm được với bước nhảy vọt này.

Cũng nên lưu ý rằng nếu khoản thế chấp của bạn từ 20% trở xuống, có nghĩa là bạn sẽ phải trả khá nhiều tiền mỗi tháng đấy. Nếu thế chấp thấp, bạn sẽ phải vay nhiều tiền hơn, đồng thời còn bị tính phí bảo hiểm thế chấp cá nhân của khoản thanh toán thế chấp. Các khoản thanh toán thấp hơn cũng khiến bạn bị áp lực bởi sự cạnh tranh trong thị trường bất động sản vốn khá khắc nghiệt trong các cuộc đấu thầu, khi mà người mua bằng tiền mặt có lợi thế hơn rất nhiều và thường dễ thắng hơn.

Người cho vay xem điểm tín dụng của bạn (credit score) để quyết định cho bạn vay tiền, vì vậy bạn cần phải biết số điểm của bạn là bao nhiêu trước khi bắt đầu săn tìm nhà.

Điểm số của bạn càng cao, càng có nhiều khả năng bạn sẽ được vay một khoản vay với mức lãi suất thấp. Có ba công ty báo cáo tín dụng chính, và luật liên bang yêu cầu họ báo cáo miễn phí mỗi năm một lần. Bạn có thể kiểm tra báo cáo miễn phí tại website: www.annualcreditreport.com. Trong khi chờ báo cáo hàng năm, bạn cũng có thể biết điểm tín dụng, nhưng bạn sẽ phải trả lệ phí. Cũng có nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp điểm tín dụng miễn phí, vì vậy hãy hỏi nhà băng của bạn trước.

Hãy chắc chắn xem lại các báo cáo một cách cẩn thận và sửa hết nếu có bất kỳ sai sót nào. Nếu điểm số của bạn không như bạn muốn, hãy bắt đầu thực hiện các bước để khắc phục. Cùng với điểm tín dụng của bạn, người cho vay cũng xem lại tỷ lệ nợ/ thu nhập của bạn (nợ hàng tháng chia cho thu nhập hàng tháng). Nhiều nhà cho vay muốn con số này không cao hơn 43%.

Chưa có tiền mà nghĩ đến chuyện mua nhà giống như làm chuyện hão huyền, hoặc mơ ước viển vông. Nhưng thật ra không phải vậy, vì cái chính bạn cần phải biết là mình có đủ tiền mua nhà không. Nếu bạn không chắc chắn, hãy đến nhà băng, nói cho họ biết kế hoạch của bạn và yêu cầu họ xem xét tính toán về việc vay mượn, vì đây là nơi tốt nhất để bắt đầu.

Bob McLaughlin, phó chủ tịch kiêm giám đốc của công ty chuyên cho vay thế chấp Bryn Mawr Trust, có trụ sở tại Pennsylvania cho biết: "Rất nhiều khách hàng lần đầu tiên đến gặp chúng tôi cho biết họ muốn mua nhà đã có địa chỉ cụ thể, trong khi họ chưa biết mình sẽ được cho vay bao nhiêu. Không nên thế, bạn cần nên biết mình sẽ được vay bao nhiêu, rồi hẵng đi tìm nhà phù hợp với khả năng tài chính của mình thì sẽ khả thi hơn.”

Để biết xem bạn có đủ điều kiện để vay hay không, bên cho vay sẽ xem qua khả năng tài chính của bạn và sau đó sẽ lập phương án cho vay, với cụ thể số tiền sẽ cho bạn vay là bao nhiêu. Biết trước số tiền được vay sẽ giúp bạn chủ động và có nhiều lợi thế hơn khi cạnh tranh với người tham gia đấu thầu khác. Bạn có thể mất một ít thời gian cho việc chuẩn bị giấy tờ, như bảng lương (ít nhất là một tháng), hai năm khai thuế và hai báo cáo tài khoản nhà băng (bank statement).

Khi được chấp thuận cho vay một khoản tiền nào đó, không có nghĩa là bạn phải sử dụng hết. McLaughlin cho biết, "Trên giấy tờ bạn trả tiền vay là $2,500 Mỹ kim/tháng, nhưng nên tính toán kỹ lưỡng để làm sao mà sau khi trả tiền nhà bạn vẫn còn dư giả. Kinh nghiệm khi tính toán, hãy cộng thêm các chi phí bắt buộc như khoản vay sinh viên, tiền trả góp xe hơi, chi phí chăm sóc sức khoẻ, tiền chợ, hóa đơn điện thoại di động và hóa đơn điện, nước, và đừng quên tính thêm tiền bạn cần cho việc giải trí, mua sắm và đi du lịch."

Kinh nghiệm cho thấy nếu tiền nhà quá cao, khoản còn lại của tổng thu nhập không đủ để chi tiêu, thì bạn sẽ rất mệt mỏi đấy. Thậm chí có người tán gia bại sản chỉ vì quyết định sai lầm, lựa chọn căn nhà có giá quá sức so với thu nhập của mình, để rồi cuối cùng phải đau khổ đứng nhìn nhà băng “kéo” nhà của mình đi mất.

Sau khi được chấp thuận cho vay tiền mua nhà, săn lùng nhà là giai đoạn hết sức thú vị. Đầu tiên bạn hãy lên online vào danh sách nhà bán nơi bạn muốn sống để tìm hiểu tính năng ngôi nhà, khu nhà, có hợp với sở thích của bạn không, rồi cân đối ngân sách, xem có đúng đây là sự lựa chọn đúng như bạn mong đợi không.

Bạn có thể tiếp cận kỹ hơn về ngôi nhà mình mong ước qua mạng ảo (virtual). Dù ảo, nhưng tất cả đều là hình ảnh thực tế của ngôi nhà.

Cuối cùng là tìm một cố vấn đáng tin cậy. Các chuyên gia khuyên bạn nên nhờ các thành viên trong gia đình hay bạn bè đã có kinh nghiệm về mua-bán nhà để hỏi. Thật tuyệt vời nếu bạn có được một chuyên gia thân tín có nhiều kinh nghiệm giúp để trong quá trình mua bán diễn ra được thuận lợi và dễ dàng.
Chúc bạn sớm mua được căn nhà như ý!
(Theo CNN)