Chương trình vay tiền “của chính phủ”

Eric Trần/Viễn Đông

Trước tiên, xin được xác minh: Mặc dầu gọi là vay tiền “của chính phủ” nhưng không phải chính phủ xuất tiền cho vay, mà chính phủ đứng ra để bảo đảm với chủ nợ về số tiền do ngân hàng tư nhân sẽ bỏ ra cho người dân vay. Đó là điều chúng ta đã đề cập trong bài lần trước. Hôm nay xin nói thêm chi tiết: Chính phủ có bao nhiêu chương trình cho vay? Điều kiện và quyền lợi ra sao?
Nói về chính phủ, chúng ta lại phải phân biệt 3 cấp: Chính phủ liên bang, chính phủ tiểu bang, và chính phủ thành phố. Ngoại trừ cấp thành phố, mỗi cấp chính quyền lại có những chương trình cho vay riêng. Chẳng hạn, chính quyền liên bang có 3 chương trình sau đây: FHA, VA, và RHS, áp dụng chung cho mọi người sống trên lãnh thổ Hoa Kỳ. Chính quyền tiểu bang có thể lại có thêm những chương trình khác, chỉ áp dụng cho những cư dân trong tiểu bang của mình. Hôm nay, xin nói về các chương trình cho vay của liên bang.

Chương trình FHA
FHA là chương trình do cơ quan quản trị nhà ở của chính phủ liên bang Hoa Kỳ (Federal Housing Administration) cung cấp. Có thể nói đây là chương trình cho vay phổ thông nhất của chính phủ, thường được các văn phòng làm loan đề cập tới trong các bích chương quảng cáo của họ. Chương trình FHA có những đặc tính sau:
- Không đòi hỏi nhiều điều kiện khắt khe;
- Không giới hạn thành phần Income, nghĩa là không đòi hỏi phải là người nghèo, lợi tức thấp mới được giúp đỡ. FHA không loại trừ ai trên toàn cõi liên bang Hoa Kỳ.
- Không cần phải down nhiều, có thể chỉ cần 3% là đủ: Thí dụ, bạn muốn mua căn nhà trị giá 350.000 Mỹ kim. Nếu đòi down 20%, bạn cần phải có tới 70.000 Mỹ kim mới dám ngấp nghé căn nhà. Nhưng nếu được FHA chấp thuận, bạn chỉ cần có sẵn 3%, tức là 10.500 Mỹ kim cũng đã đủ để mơ ước làm chủ căn nhà nói trên.
- Lệ phí giấy tờ (closing cost): Nếu không có sẵn, không sao. FHA cũng có thể cho bạn vay luôn, nghĩa là tiền làm giấy tờ sẽ được cộng chung vào tổng số tiền vay.
- Bảo đảm trả nợ: Dĩ nhiên cơ quan FHA, tức là chính phủ liên bang Hoa Kỳ, sẽ đứng ra bảo đảm với chủ nợ về số tiền cho vay đó.
Tuy nhiên, có một điều quan trọng cần xác minh: Mặc dầu FHA là cơ quan đứng ra bảo lãnh, nhưng người vay tiền vẫn phải trả tiền bảo hiểm món nợ, y như trường hợp mua bảo hiểm của tư nhân (PMI) vậy. Thậm chí, tiền bảo hiểm FHA còn cao hơn là bảo hiểm tư nhân nữa. Như vậy tham gia FHA có ơn ích gì đâu? Có chứ! Với FHA, bạn phải chịu tiền bảo hiểm món nợ, nhưng không phải móc tiền túi ra trả, mà số tiền bảo hiểm này cũng được gom chung vào món nợ luôn. Nếu đi cho… tới bến, thì bạn vẫn là người lãnh đủ, tức là trả vốn, trả lãi, và trả tiền bảo hiểm món nợ trước khi chính thức có được chủ quyền đầy đủ với căn nhà. Nhưng đó là chuyện của hàng chục năm sau. Trước mắt, bạn vẫn đủ sức trang trải tiền nợ hàng tháng để có được một mái nhà che mưa đụt nắng cho gia đình.
FHA nói chung là như vậy. Nhân viên tại các văn phòng làm loan sẽ nói thêm với bạn về các chi tiết cụ thể liên quan tới tưng trường hợp và từng đia phương. Bạn cũng có thể tham khảo thêm qua trang mạng của HUD, tức Bộ Phát Triển Gia Cư Liên Bang, tại địa chỉ www.hud.gov/buying/insured.cfm. hoặc điện thoại số 1-800-217-6970.

Chương trình VA
VA (Veterans Administration) là chương trình cho vay do Bộ Cựu Chiến Binh Hoa Kỳ dành cho những cựu quân nhân đang cố gắng mua lấy căn nhà để an cư sau khi trở về từ chiến trường. Tham gia chương trình này, bạn có thể vay tiền với những quyền lợi như sau:
- Tiền down: Chương trình VA không đòi hỏi 20% tiền down như các trường hợp khác. Bạn có thể down 10%, 5% hoặc thậm chí không cần down đồng cả. Nếu không down đồng nào, thì bạn phải chịu đóng lệ phí bằng 2% trị giá căn nhà. Tuy nhiên, số tiền 2% đó nếu không có sẵn cũng không sao, bạn có thể tính chung vào tổng số tiền vay. Rốt cuộc, người cựu chiến binh vẫn có thể mua được nhà mà không cần có sẵn đồng tiền nào trong túi cả.
- Bảo đảm: Số tiền vay được chính phủ Hoa Kỳ đứng ra bảo đảm, và không giống như FHA hoặc các chương trình cho vay khác, con nợ không phải đóng thêm một xu nào để mua cái bảo đảm này cả.
- Giới hạn tiền vay: Chương trình VA không giới hạn số tiền, nhưng thực tế, các chủ nợ thường chỉ xuất ra tối đa 240.000 Mỹ kim mà thôi.
- Trợ giúp trả tiền: Ngoài ra, nếu gặp khó khăn, người cựu chiến binh còn được chính phủ giúp đỡ tạm thời để có thể trả nợ hàng tháng.
Nói về các chương trình vay tiền của chính phủ, đây mới thực là một chương trình tiêu biểu với những phần giúp đỡ rất quảng đại từ phía chính quyền. Rất tiếc, chỉ có một thành phần rất nhỏ là các cựu chiến binh mới đủ tiêu chuẩn hưởng những quyền lợi đó. Xét cho cùng, sự đãi ngộ như vậy là xứng đáng đối với những người đã chấp nhận gian khổ để bảo vệ an ninh cho đất nước.
Đã từng là một cựu chiến binh mà không biết rằng mình được đất nước dành cho một quyền lợi như thế, rồi cứ đi ở nhà thuê thì thực là oan uổng vô cùng. Bạn có thể hỏi thêm chi tiết tại 1-888-244-6711, hoặc tại 1-800-827-1000.

Chương trình RHS
RHS (Rural Housing Services) là chương trình của Bộ Nông Nghiệp Hoa Kỳ dành để cho những gia đình có lợi tức thấp muốn mua những căn nhà giá cả trung bình để sinh sống ở các vùng đồng quê. Chương trình này có những quyền lợi như sau:
- Không phải trả tiền bảo hiểm món nợ.
- Không cần phải có sẵn tiền down
- Chi phí giấy tờ có thể gồm tóm trong món nợ….
Nghĩa là, bạn chẳng cần bỏ ra đồng nào ngay khi mua nhà cả, miễn là có đủ tiền để trả nợ hàng tháng. Vì thế, khi mua nhà, bạn phải hội đủ một số điều kiện khác như sau:
- Có income đều đặn, bằng hoặc hơn mức income trung bình trong vùng một chút (115% of of the area median income).
- Mua căn nhà giá phải chăng ở trong vùng được qui định là thôn quê.
- Không đủ điều kiện vay tiền ở các điều kiện bình thường.
- Có điểm tín dụng không đến nỗi tệ lắm.
Và một vài điều kiện chi tiết khác…
Trong các chương trình kể trên của liên bang, bạn có thấy mình tận dụng được chút lợi ích nào không? Hay phải chờ một chương trình khác của tiểu bang? Nếu vậy xin hẹn bạn kỳ sau, chúng ta sẽ nói về một số chương trình vay tiền của tiểu bang.
Erictran15751@yahoo.com

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.