Bạn thích bài này?
Font-Size:
Có nên trả dứt nợ nhà hay không?
(VienDongDaily.Com - 08/07/2012)
Nếu bạn cũng nghĩ như vậy, đồng thời lại đang nợ tiền nhà với phân lời 5% thì khỏi cần nhìn đầu xa, có đồng nào cứ bỏ vào trả bớt cái món Mortgage đó. Coi như bạn đang đầu tư với phân lời 5% cố định đấy!
Eric Trần/Viễn Đông

Xa xôi không biết chứ với những người có nhà ở nước Mỹ, Eric cho rằng gần như ai cũng còn nợ tiền nhà băng. Ngay cả vợ chồng ông cựu Tổng Thống Clinton, khi quyết định về New York để bà vợ có chỗ “cắm dùi” hầu ra tranh cử chức thượng nghị sĩ đại diện tiểu bang này vào năm 1999, cũng phải vất vả đi vay tiền để mua căn nhà 1,7 triệu đô. Không biết đến nay ông bà đã trả hết nợ chưa, nếu chưa thì có lẽ cũng như đa số chúng ta, ông sẽ lưu ý tới câu hỏi mà một bạn đọc vừa đặt ra: Nếu bỗng dưng kiếm được một số tiền lớn, tôi nên trả dứt nợ nhà, hay là dùng tiền đó để đầu tư, còn nợ nhà thì tiếp tục trả góp?
Về vấn đề này, Eric có tham khảo nhiều chuyên viên về tài chánh, và phối hợp với kinh nghiệm của mình, xin được có ý kiến như sau: Nói đến đầu tư là nói tới may rủi, nhất là thị trường chứng khoán. Tại đây, bạn có thể lời lớn, nhưng có thể lỗ nặng. Trong số những người Eric quen biết, chưa thấy ai lời lớn, lúc nào cũng kêu… lỗ nặng. Hay là, lúc lời lớn họ giấu mình chăng? Thật khó lòng mà biết được!
Trong khi đó, trả dứt tiền nợ nhà cũng là một cách đầu tư, nhưng là đầu tư cố định với một phân lời chắc bẩm. Thí dụ: Phân lời tiền nợ nhà bao nhiêu thì số tiền đóng thêm của mình có lời bấy nhiêu. Mình không nhìn thấy ngay, nhưng vào cuối chu kỳ trả nợ, tính toán lại sẽ thấy.
Trong lúc này, với phân lời trên thị trường quá thấp, nếu đầu tư ở đâu đó mà được phân lời cố định 5% thì Eric nghĩ là rất hấp dẫn. Nếu bạn cũng nghĩ như vậy, đồng thời lại đang nợ tiền nhà với phân lời 5% thì khỏi cần nhìn đầu xa, có đồng nào cứ bỏ vào trả bớt cái món Mortgage đó. Coi như bạn đang đầu tư với phân lời 5% cố định đấy!
Nhưng cũng vào lúc này, nhiều người được hưởng chương trình Modification với phân lời chỉ có 2%. Hoặc nhiều người khác đã xin “đổi nợ” (refinance) từ phân lời 5% hoặc 6% trước đó xuống còn 3,5%. Quả thực 3,5% hoặc thậm chí 4% chăng nữa vẫn là những mức lời quá thấp. Bạn nên suy nghĩ lại, nếu bỏ tiền ra đầu tư, bạn có bằng lòng với phân lời thấp như vậy không? Liệu có chỗ nào khác mà đầu tư với phân lời cao hơn không? Nếu câu trả lời là không, thì đừng trả nợ phụ trội, và dùng tiền của mình làm chuyện khác. Nhưng đầu tư vào chứng khoán thì Eric không dám khuyên.

Người sắp về hưu có nên có nên trả dứt tiền nợ mua nhà hay không?
Câu hỏi đặt trọng tâm trên người về hưu, chứ không phải những người đang muốn tìm một chương trình đầu tư thích hợp. Vậy, Eric xin có ý kiến thế này: Nếu có tiền thì rất nên. Đó là quyết định khôn ngoan. Hơn nữa, nếu nhà mình đã trả hết nợ rồi mà sau này cần tiền, mình có thể lấy ra theo lối “reverse mortgage”. Nên nhớ Reverse Mortgage không phải là Refinance. Với Refinance, bạn rút tiền từ trong giá trị của căn nhà rồi mỗi tháng lại phải trả nợ. Reverse Mortgage không như thế, bạn rút tiền từ trong giá trị căn nhà ra để tài trợ cuộc sống hưu trí, mà không bao giờ phải trả lại… cho đến chết cũng không!

Chương trình trả nợ 2 tuần một lần: Lợi và lợi hơn
Chúng ta vẫn nghe quảng cáo rằng chương trình trả nợ 2 tuần một lần (biweekly payment mortgage) giúp mình trả nợ nhanh hơn, tiết kiệm được nhiều mà không phải cố gắng hơn. Điều này có đúng không?
Đúng, và không đúng. Trước tiên, tại sao đúng? Là vì mình chỉ việc chia đôi số tiền lẽ ra phải trả hằng tháng, rồi cứ nửa tháng một lần, gửi lên cho nhà băng con số chia đôi đó. Đúng là mình chỉ mất công gửi, còn tiền bạc thì cũng gần như vậy. Thí dụ, thay vì trả 1.800 Mỹ kim một tháng thì cứ 2 tuần, bạn trả 900 Mỹ kim; như vậy một tháng vẫn là 1.800 Mỹ kim, bạn không phải đóng ra đồng nào mà sau khi đã mãn hạn trả nợ, tổng kết lại bạn sẽ thấy mình được lợi khá nhiều.
Còn tại sao không đúng? Là vì, theo cách đó bạn đã trả 1800 Mỹ kim trong 4 tuần. Nhưng một tháng là 30 ngày (hoặc 31 ngày) chứ không phải 4 tuần. Nếu tính theo tháng, bạn sẽ phải trả thêm chút đỉnh. Tổng cộng 1 năm, số tiền đóng dư đó đã đủ để trả thêm 1 tháng, nhờ đó, Mortgage của bạn được trả dứt sớm hơn. Như vậy nói rằng bạn không phải cố gắng thêm là không đúng. Có điều sự cố gắng đó xảy ra rất nhẹ nhàng, khiến bạn có cảm tưởng như mình không hề phải cố gắng dành dụm mà vẫn có tiền trả thêm.
Một điều có thể bạn không biết là bạn vẫn phải trả một lệ phí nào đó cho nhà băng hoặc cho văn phòng điều hành chương trình này. Tốt nhất, muốn hưởng được lợi ích mà không phải trả lệ phí, bạn nên tự mình làm mà chả cần ghi danh hoặc đóng lệ phí cho ai: Mỗi tháng hãy trả thêm một ít, với số tiền phụ trội bằng 1/12 số tiền thường lệ phải đóng. Chẳng hạn, nếu tiền trả hàng tháng là 1800 Mỹ kim, thì bạn có thể đóng thêm mỗi tháng 150 Mỹ kim (tức là 1/12 của con số 1800). Kết quả sẽ như nhau mà lại không phải đóng lệ phí cho văn phòng dịch vụ. Nếu dùng cái lệ phí đó để trả bớt nợ tiền nhà, Mortgage của bạn lại còn được paid off nhanh hơn nữa. Trả tiền 2 tuần một lần: Có lợi và lợi hơn là như vậy.

Erictran15751@gmail.com

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Eric Trần/Viễn Đông

Nguồn: http://www.viendongdaily.com/co-nen-tra-dut-no-nha-hay-khong-GJTxZuGS.html
Bạn thích bài này?
Bookmark and Share
Advertising

Ý kiến bạn đọc

Mã xác nhận

Quảng cáo
Quảng cáo
Quảng cáo
Rao Vặt Viễn Đông
Quảng cáo
Quảng cáo
Sản phẩm - Dịch vụ

Nâng cao điểm tín dụng: Nhìn lịch

Sau Closing Date, chủ nợ lo làm bill mất hai, ba ngày, rồi gửi đến chúng ta, cho chúng ta thêm một số ngày nữa để lo trả nợ. Như vậy, từ Closing Date cho đến ngày hạn chót phải trả tiền (Due Date) chúng ta có ít nhất 21 ngày.

Nâng cao điểm tín dụng: Giảm bớt số thẻ đã được cấp?

Vì thế, nếu muốn nâng cao điểm tín dụng (credit score), bạn không nên xin quá nhiều thẻ tín dụng để đút túi lấy “le”.

Nhà Địa Ốc Trung Lâm ngồi ghế nóng

Với cương vị giám khảo đặc biệt lần này, chắc chắn Top Producer -Broker Trung Lam sẽ góp phần không nhỏ vào sự thành công cũng như tầm vóc lôi cuốn của một đêm âm nhạc nghệ thuật đầy màu sắc huy hòang lộng lẫy.

Nâng cao uy tín: Sử dụng Credit Cards

Tốt nhất là khoảng 21 ngày sau khi dùng thẻ để mua món đầu tiên, bạn nên chủ động gọi cho ngân hàng để hỏi về statement, và tìm cách trả hết tất cả những gì đã vay, dù ngân hàng cho biết bạn còn nhiều thời gian vì bill chưa in, hoặc chưa đến ngày hạn chót.

Nâng cao điểm tín dụng: Vận dụng Credit Card

Để nâng cao điểm tín dụng, chúng ta rất cần sử dụng thẻ credit card. Nhiều người ví von: Người có uy tín mà không dùng Credit Card cũng chẳng khác nào một cô ca sĩ vừa đẹp vừa hát hay mà sống trên hoang đảo… chẳng có ai biết đến tài năng của mình.

Làm thế nào để nâng cao điểm tín dụng

Một thí dụ điển hình, gần gũi nhất về sự quan trọng của điểm tín dụng là khi xin Credit Cards. Ngày nay chả mấy ai không sử dụng Credit Cards khi mua sắm.

Có thể nhờ văn phòng dịch vụ không?

Ba cơ quan lưu trữ thông tin lớn là Experian, Equifax và Transunion buộc phải cung cấp bản báo cáo này miễn phí khi chúng ta yêu cầu.

Cải thiện uy tín, nâng cao điểm tín dụng (bài 1)

Dựa vào chi tiết trong lý lịch, họ sẽ tính ra điểm tín dụng như một thước đo cụ thể về uy tín của mỗi người trong xã hội và trên thị trường tài chánh. Ai cũng có quyền tiếp xúc ba cơ quan này để xem uy tín của mình được đánh giá ra sao. Khi được yêu cầu, họ sẽ gửi cho bạn một bản báo cáo và điểm số tín dụng. Bản báo cáo được cấp miễn phí mỗi năm một lần, nhưng nếu muốn biết điểm tín dụng, bạn phải trả một lệ phí nhỏ.

Medicare Advantage: Tiết giảm chi phí tối đa cho người cao niên

Dễ nhất là đến một văn phòng dịch vụ về Medicare Advantage, hoặc Medicare phần C. Các văn phòng dịch vụ này thì nhiều. Nhưng bạn lại cần một văn phòng dịch vụ nói tiếng Việt. Cũng không thiếu trong các cộng đồng đông dân gốc Việt như ở Little Saigon, San Diego, San Jose, Houston…. Ở đây, họ có rất nhiều chương trình thích hợp, và những ý kiến hay. Thù lao cho dịch vụ tốt đẹp này là: $0.00. Đúng, cũng miễn phí, và phải là miễn phí.

Lại nói về Medicare

“Khi nào muốn nghỉ, tôi nên chọn vào cuối năm để kịp thời hạn tháng Giêng tới tháng Ba phải không?”
Không cần.
Quảng cáo