Bạn thích bài này?
Font-Size:
Có nên trả dứt nợ nhà hay không?
(VienDongDaily.Com - 08/07/2012)
Nếu bạn cũng nghĩ như vậy, đồng thời lại đang nợ tiền nhà với phân lời 5% thì khỏi cần nhìn đầu xa, có đồng nào cứ bỏ vào trả bớt cái món Mortgage đó. Coi như bạn đang đầu tư với phân lời 5% cố định đấy!
Eric Trần/Viễn Đông

Xa xôi không biết chứ với những người có nhà ở nước Mỹ, Eric cho rằng gần như ai cũng còn nợ tiền nhà băng. Ngay cả vợ chồng ông cựu Tổng Thống Clinton, khi quyết định về New York để bà vợ có chỗ “cắm dùi” hầu ra tranh cử chức thượng nghị sĩ đại diện tiểu bang này vào năm 1999, cũng phải vất vả đi vay tiền để mua căn nhà 1,7 triệu đô. Không biết đến nay ông bà đã trả hết nợ chưa, nếu chưa thì có lẽ cũng như đa số chúng ta, ông sẽ lưu ý tới câu hỏi mà một bạn đọc vừa đặt ra: Nếu bỗng dưng kiếm được một số tiền lớn, tôi nên trả dứt nợ nhà, hay là dùng tiền đó để đầu tư, còn nợ nhà thì tiếp tục trả góp?
Về vấn đề này, Eric có tham khảo nhiều chuyên viên về tài chánh, và phối hợp với kinh nghiệm của mình, xin được có ý kiến như sau: Nói đến đầu tư là nói tới may rủi, nhất là thị trường chứng khoán. Tại đây, bạn có thể lời lớn, nhưng có thể lỗ nặng. Trong số những người Eric quen biết, chưa thấy ai lời lớn, lúc nào cũng kêu… lỗ nặng. Hay là, lúc lời lớn họ giấu mình chăng? Thật khó lòng mà biết được!
Trong khi đó, trả dứt tiền nợ nhà cũng là một cách đầu tư, nhưng là đầu tư cố định với một phân lời chắc bẩm. Thí dụ: Phân lời tiền nợ nhà bao nhiêu thì số tiền đóng thêm của mình có lời bấy nhiêu. Mình không nhìn thấy ngay, nhưng vào cuối chu kỳ trả nợ, tính toán lại sẽ thấy.
Trong lúc này, với phân lời trên thị trường quá thấp, nếu đầu tư ở đâu đó mà được phân lời cố định 5% thì Eric nghĩ là rất hấp dẫn. Nếu bạn cũng nghĩ như vậy, đồng thời lại đang nợ tiền nhà với phân lời 5% thì khỏi cần nhìn đầu xa, có đồng nào cứ bỏ vào trả bớt cái món Mortgage đó. Coi như bạn đang đầu tư với phân lời 5% cố định đấy!
Nhưng cũng vào lúc này, nhiều người được hưởng chương trình Modification với phân lời chỉ có 2%. Hoặc nhiều người khác đã xin “đổi nợ” (refinance) từ phân lời 5% hoặc 6% trước đó xuống còn 3,5%. Quả thực 3,5% hoặc thậm chí 4% chăng nữa vẫn là những mức lời quá thấp. Bạn nên suy nghĩ lại, nếu bỏ tiền ra đầu tư, bạn có bằng lòng với phân lời thấp như vậy không? Liệu có chỗ nào khác mà đầu tư với phân lời cao hơn không? Nếu câu trả lời là không, thì đừng trả nợ phụ trội, và dùng tiền của mình làm chuyện khác. Nhưng đầu tư vào chứng khoán thì Eric không dám khuyên.

Người sắp về hưu có nên có nên trả dứt tiền nợ mua nhà hay không?
Câu hỏi đặt trọng tâm trên người về hưu, chứ không phải những người đang muốn tìm một chương trình đầu tư thích hợp. Vậy, Eric xin có ý kiến thế này: Nếu có tiền thì rất nên. Đó là quyết định khôn ngoan. Hơn nữa, nếu nhà mình đã trả hết nợ rồi mà sau này cần tiền, mình có thể lấy ra theo lối “reverse mortgage”. Nên nhớ Reverse Mortgage không phải là Refinance. Với Refinance, bạn rút tiền từ trong giá trị của căn nhà rồi mỗi tháng lại phải trả nợ. Reverse Mortgage không như thế, bạn rút tiền từ trong giá trị căn nhà ra để tài trợ cuộc sống hưu trí, mà không bao giờ phải trả lại… cho đến chết cũng không!

Chương trình trả nợ 2 tuần một lần: Lợi và lợi hơn
Chúng ta vẫn nghe quảng cáo rằng chương trình trả nợ 2 tuần một lần (biweekly payment mortgage) giúp mình trả nợ nhanh hơn, tiết kiệm được nhiều mà không phải cố gắng hơn. Điều này có đúng không?
Đúng, và không đúng. Trước tiên, tại sao đúng? Là vì mình chỉ việc chia đôi số tiền lẽ ra phải trả hằng tháng, rồi cứ nửa tháng một lần, gửi lên cho nhà băng con số chia đôi đó. Đúng là mình chỉ mất công gửi, còn tiền bạc thì cũng gần như vậy. Thí dụ, thay vì trả 1.800 Mỹ kim một tháng thì cứ 2 tuần, bạn trả 900 Mỹ kim; như vậy một tháng vẫn là 1.800 Mỹ kim, bạn không phải đóng ra đồng nào mà sau khi đã mãn hạn trả nợ, tổng kết lại bạn sẽ thấy mình được lợi khá nhiều.
Còn tại sao không đúng? Là vì, theo cách đó bạn đã trả 1800 Mỹ kim trong 4 tuần. Nhưng một tháng là 30 ngày (hoặc 31 ngày) chứ không phải 4 tuần. Nếu tính theo tháng, bạn sẽ phải trả thêm chút đỉnh. Tổng cộng 1 năm, số tiền đóng dư đó đã đủ để trả thêm 1 tháng, nhờ đó, Mortgage của bạn được trả dứt sớm hơn. Như vậy nói rằng bạn không phải cố gắng thêm là không đúng. Có điều sự cố gắng đó xảy ra rất nhẹ nhàng, khiến bạn có cảm tưởng như mình không hề phải cố gắng dành dụm mà vẫn có tiền trả thêm.
Một điều có thể bạn không biết là bạn vẫn phải trả một lệ phí nào đó cho nhà băng hoặc cho văn phòng điều hành chương trình này. Tốt nhất, muốn hưởng được lợi ích mà không phải trả lệ phí, bạn nên tự mình làm mà chả cần ghi danh hoặc đóng lệ phí cho ai: Mỗi tháng hãy trả thêm một ít, với số tiền phụ trội bằng 1/12 số tiền thường lệ phải đóng. Chẳng hạn, nếu tiền trả hàng tháng là 1800 Mỹ kim, thì bạn có thể đóng thêm mỗi tháng 150 Mỹ kim (tức là 1/12 của con số 1800). Kết quả sẽ như nhau mà lại không phải đóng lệ phí cho văn phòng dịch vụ. Nếu dùng cái lệ phí đó để trả bớt nợ tiền nhà, Mortgage của bạn lại còn được paid off nhanh hơn nữa. Trả tiền 2 tuần một lần: Có lợi và lợi hơn là như vậy.

Erictran15751@gmail.com

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Eric Trần/Viễn Đông

Nguồn: http://www.viendongdaily.com/co-nen-tra-dut-no-nha-hay-khong-GJTxZuGS.html
Bạn thích bài này?
Bookmark and Share

Ý kiến bạn đọc

Mã xác nhận

Quảng cáo
RAO VẶT VIỄN ĐÔNG
Quảng cáo
Quảng cáo
Sản phẩm - Dịch vụ

Lỗi lầm chết người làm tiêu mất $400,000 trong quĩ hưu IRA

Mấy tuần nay, chúng ta đang nói về các quyền lợi của quĩ hưu, như 401 K và IRA. Không đơn thuần là quĩ tiết kiệm, các quĩ hưu nói trên là trương mục đầu tư, nghĩa là tiền có thể đẻ ra tiền hoặc phút chót tiền có thể bốc hơi.

Quĩ Hưu 401 K và Quĩ Hưu IRA

Quĩ Hưu 401 K là một trương mục đầu tư được xây dựng để người đi làm có thêm tiền xài cho những ngày về hưu. Đây là tiền người đi làm tự ý dành ra, khác với số tiền họ buộc phải đóng vào quĩ An Sinh Xã Hội (Social Security Adminstration, gọi tắt là SSA) hàng tháng.

Chọn lựa đầu tư trong quĩ hưu 401 K (bài 2)

Bài trước chúng ta đã bắt đầu nói đến cách thức đầu tư trong quĩ hưu 401 K. Để đáp ứng nhu cầu của người đầu tư bình dân, các chuyên viên tài chánh đã “tạo ra” các Mutual Funds, rồi phân hạng chúng theo mức độ rủi ro. Hai sáng kiến này đã đơn giản hóa vấn đề chọn lựa đầu tư khá nhiều. Nhưng cuối cùng chúng ta – và chính chúng ta

Chọn lựa đầu tư trong Quĩ Hưu 401 K

Như chúng ta đã biết, mở quĩ hưu 401 K là một hình thức đầu tư. Mà đầu tư thì luôn luôn có may rủi. Nếu thuận buồm xuôi gió, gọi chung là “may,” chúng ta sẽ được lời nhiều, có thể gấp đôi, gấp 3 hoặc gấp cả chục lần. Nếu sự việc không xảy ra như mong muốn, gọi chung là “rủi,” chúng ta sẽ được ít lời

Quĩ hưu 401K: Nên chăng?

Bài trước chúng ta đã đề cập những lợi điểm căn bản của Quĩ Hưu 401 K. Chỉ nghe nói về những lợi điểm ấy, chắc ai cũng muốn có một quĩ hưu như vậy. Nhưng thực tế thì sao? Có khá nhiều người có đủ tiêu chuẩn mở Quĩ Hưu, nhưng lại bỏ quyền lợi ấy. Còn những người thực sự tham gia, thử hỏi mấy ai nhìn thấy đồng tiền

Món quà của Uncle Sam: 401 K

Làm dân Mỹ là phải biết Uncle Sam, một người “chú” không mấy được ưa thích do bản tính thích đòi hỏi tiền bạc từ trong túi người dân. Uncle Sam, biệt danh của Sở Thuế Liên Bang, chả mấy khi cho ai quà cáp gì. Nhưng nói thế không có nghĩa là không bao giờ có. Trong số những món quà ít ỏi mà Uncle Sam dành cho người đi làm và đóng

Đi tìm một cách tránh thuế?

Lần trước, chúng ta có đề cập việc sử dụng “quĩ hưu” để có thêm quyền lợi cho tuổi già. Trước khi xem xét chi tiết của từng loại quĩ hưu, chúng ta cần biết tác dụng của thuế đối với các quĩ này như thế nào. Trước tiên, thuế được hiểu là số tiền chúng ta phải trích ra từ những gì mình nhọc công tích lũy được

Quyền lợi của tuổi già?

Đọc cái tiêu đề trên, chắc nhiều người nghĩ tới … tiền già (tiền SSI), là khoản tiền mà xã hội Hoa Kỳ biếu không cho những người từ 65 tuổi trở lên, hoặc bệnh tật ngặt nghèo, không còn đủ sức khỏe đi làm tự nuôi sống bản thân, mà quá trình đóng góp khi còn đi làm việc cũng không đủ bảo đảm một lợi tức tối thiểu để sinh sống.

Dùng ‘đòn bẩy’ khi mua nhà

Đòn bẩy là một nguyên tắc vật lý, được ứng dụng để nâng nhắc đồ vật cho dễ dàng hơn. Biết áp dụng nguyên tắc này, chúng ta có thể nâng được những thứ rất nặng nề mà chỉ cần bỏ ra một phần công sức không đáng kể. Hình ảnh rõ ràng nhất là một người đang muốn lăn một hòn đá lớn, nặng tới vài trăm ký

Đánh giá thị trường địa ốc qua Appreciation Rate

Với một căn nhà mua $330,000 mà bán $550,000, nhiều người cho rằng người chủ nhà đã lời được $220,000. Không hẳn đó là số tiền người bán nhà đút vào túi mình đâu. Đó mới là mức sai biệt giữa hai con số.
Quảng cáo