COBRA: Bảo hiểm sức khoẻ khi bị mất việc

LS. Trần Khánh Hưng

Theo thống kê, California là một trong những tiểu bang mà chi phí y tế trung bình cho mỗi người cao nhất, và số người có bảo hiểm y tế nhiều nhất so với những tiểu bang khác, vì nếu không có bảo hiểm sức khoẻ thì khi bị bệnh, bạn có thể mất tất cả tài sản bạn có để trả tiền chữa bệnh. Bảo hiểm y tế là mối lo của mọi người, ngay cả khi chúng ta khoẻ mạnh, tiền bảo hiểm, do đó khó có thể bỏ qua trong bảng chi tiêu hàng tháng. Những người đi làm có bảo hiểm sức khoẻ trong hãng là điều rất tốt, nhưng nếu vì lý do nào đó, bạn bị mất việc, hay trong trường hợp sau khi ly dị thì người vợ hay chồng cũ sẽ không còn được tiếp tục mua bảo hiểm sức khoẻ trong hãng nữa. Điều này gây rất nhiều khó khăn, nhất là cho những người đang bị bệnh (có pre-existing condition). Tuy nhiên, nếu hội đủ điều kiện, họ có thể được tiếp tục mua bảo hiểm qua chương trình COBRA, mà không phải qua cuộc khám nghiệm sức khoẻ như khi mua bảo hiểm cho cá nhân (individual plan).

COBRA là gì?
Đạo luật Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) được ban hành năm 1986, để những nhân viên, hay thân nhân họ đang có bảo hiểm với sở làm của họ có thể tiếp tục mua bảo hiểm thêm một thời gian, nếu những người này bị mất bảo hiểm vì những lý do được chấp thuận (qualified events), chẳng hạn khi nhân viên bị mất việc hay về hưu, hoặc trong trường hợp nhân viên ly dị thì người vợ hay chồng cũ vẫn được tiếp tục mua bảo hiểm qua chương trình COBRA này.

Khi nào hãng có bảo hiểm COBRA?
Những công ty cần phải mua bảo hiểm sức khoẻ cho nhân viên là những công ty có từ 20 nhân viên trở lên. Những nhân viên làm việc part time cũng được tính vào số người làm việc, tuy nhiên những nhân viên này chỉ được tính một phần, dựa trên số giờ làm việc của họ, và tổng số giờ làm việc của tất cả nhân viên phải bằng số giờ làm việc full time của 20 nhân viên trở lên. Những hãng bảo hiểm sức khoẻ cho những công ty này phải tiếp tục bán bảo hiểm theo chương trình COBRA, nếu người mua hội đủ điều kiện.

Những người nào được hưởng quyền lợi COBRA?
Những người được hưởng quyền lợi COBRA phải là vợ chồng hay con cái của nhân viên trước, hoặc ngay ngày xảy ra biến cố làm cho họ mất bảo hiểm sức khoẻ. Tuy nhiên, nếu nhân viên có thêm con trong khi họ có COBRA thì những người con này cũng sẽ được hưởng quyền lợi của COBRA. Nhân viên hay thân nhân của họ phải có mua bảo hiểm sức khoẻ của hãng, và bảo hiểm này vẫn đang có hiệu lực lúc biến cố xảy ra làm họ mất bảo hiểm sức khoẻ. Ngoài ra, những nhân viên đại diện cho hãng (agent), inpedendent contractor, hay giám đốc (director) của công ty cũng có thể được mua bảo hiểm qua chương trình COBRA.

Trường hợp mất bảo hiểm sức khoẻ nào được chấp thuận để mua bảo hiểm COBRA?
Những trường hợp sau đây được chấp thuận để mua bảo hiểm COBRA.
Cho nhân viên: Nhân viên tự ý nghỉ việc, hay bị hãng sa thải vì những lý do khác, không phải vì hạnh kiểm, hoặc khi hãng giảm giờ làm việc của nhân viên. Nhân viên nhập ngũ.
Cho vợ chồng hay con cái của nhân viên.
1. Con nhân viên không còn đủ điều kiện để được hưởng quyền lợi, chẳng hạn quá tuổi.
2. Nhân viên tự ý nghỉ việc, hay bị hãng sa thải vì những lý do khác, không phải vì hạnh kiểm, hoặc hãng giảm giờ làm việc của nhân viên.
3. Nhân viên nhập ngũ.
4. Nhân viên được hưởng quyền lợi của Medicare.
5. Nhân viên ly dị hay ly thân.
6. Nhân viên qua đời.

Nếu bị mất bảo hiểm sức khoẻ trong hãng, tôi phải làm gì để được tiếp tục mua theo chương trình COBRA?
Bạn phải thông báo cho hãng biết về lý do làm bạn bị mất bảo hiểm sức khoẻ trong vòng thời gian sau đây:
- 30 ngày nếu nhân viên bị mất việc, giảm giờ làm việc, qua đời, hay hội đủ điều kiện để được hưởng Medicare.
- 60 ngày từ khi nhân viên ly dị, ly thân, hay con của nhân viên không còn đủ điều kiện để được mua bảo hiểm sức khoẻ trong hãng.
Sau khi nhận được sự thông báo này, hãng có 14 ngày để gửi cho bạn hay thân nhân của bạn giấy báo để họ được quyền tiếp tục mua bảo hiểm qua chương trình COBRA. Bạn hay thân nhân bạn có 60 ngày để suy nghĩ và quyết định có tiếp tục mua bảo hiểm qua COBRA không.

Nếu tôi quyết định mua bảo hiểm COBRA thì tôi có phải trả tiền ngay không?
Sau khi bạn bắt đầu mua bảo hiểm COBRA, bạn sẽ có 45 ngày để trả tiền.

Bảo hiểm của COBRA sẽ bắt đầu từ lúc nào?
Bảo hiểm theo chương trình COBRA sẽ bắt đầu kể từ ngày nhân viên hay thân nhân của họ bị mất bảo hiểm sức khoẻ vì những lý do kể trên.

Bảo hiểm COBRA sẽ kéo dài bao lâu?
Nếu nhân viên bị mất việc, hay bị giảm giờ thì bảo hiểm theo COBRA sẽ kéo dài 18 tháng, còn nếu nhân viên ly dị thì người vợ hay chồng cũ sẽ được tiếp tục mua bảo hiểm cho đến 36 tháng. Tuy nhiên, hãng bảo hiểm vẫn có quyền tiếp tục bán bảo hiểm sau thời hạn luật pháp đòi hỏi này. Ngược lại, những lý do sau đây sẽ làm cho bảo hiểm COBRA chấm dứt:
1. Không trả tiền bảo hiểm đúng thời hạn.
2. Hãng nhân viên làm không mua bảo hiểm sức khoẻ cho nhân viên nữa.
3. Sau khi bạn chọn mua bảo hiểm COBRA, hãng nhân viên làm đổi qua một hãng bảo hiểm sức khỏe khác và hãng bảo hiểm mới không bán cho những người đang có bệnh (pre-existing condition). Tuy nhiên, nếu điều này xảy ra trước khi bạn chọn mua bảo hiểm COBRA thì bạn vẫn được quyền tiếp tục mua, mặc dù bạn đang bị bệnh.

Ai sẽ là người trả tiền nếu mua bảo hiểm COBRA?
Thông thường, khi nhân viên mua bảo hiểm sức khoẻ qua hãng làm việc thì hãng sẽ trả một phần tiền bảo hiểm cho nhân viên, và nhân viên trả một phần. Trong trường hợp mua bảo hiểm qua COBRA thì người được hưởng quyền lợi (beneficiary) sẽ là người trả toàn bộ tiền bảo hiểm, cộng thêm 2% tiền phụ phí. Nói một cách khác là họ phải trả 102% số tiền mà hãng và nhân viên phải trả lúc trước. Tuy điều này nghe có vẻ nhiều, nhưng vẫn rẻ hơn so với chương trình bảo hiểm cá nhân, nhất là cho những người đang mắc bệnh.

Đây chỉ là một số kiến thức tổng quát về việc bảo hiểm qua chương trình COBRA, không phải là cố vấn luật pháp. Mọi thắc mắc và tham khảo miễn phí về vấn đề luật pháp, xin liên lạc với văn phòng Luật Sư Trần Khánh Hưng (David K. Tran), số điện thoại (714) 839-4077, hay E-mail tại davidtran@dktran.com, hay gửi thư đến Law Offices of David K. Tran, 15446 Brookhurst St, Westminster CA 92683.