Tiêu Thụ

Khai thuế ra sao để có thể mua bảo hiểm Obamacare giá hạ?

Friday, 10/04/2015 - 11:17:29

Để có thể hiểu bảo phí – tức là tiền mua bảo hiểm - được tính toán ra sao, chúng ta hãy lấy một thí dụ cụ thể: Anh Nguyễn Văn A chỉ phải bỏ ra có $1 mỗi tháng mà cũng mua được bảo hiểm.

Eric Trần

Hôm nay, bài viết cuối cùng trong mùa thuế 2015, chúng ta sẽ nói về ảnh hưởng của nó đối với Obamacare, tức là cái thẻ bảo hiểm sức khỏe giờ này ai cũng phải có ở trong túi theo đòi hỏi của luật pháp Hoa Kỳ kể từ đầu năm 2014 đến nay. Để có được cái bảo hiểm này, bạn phải trả bao nhiêu tiền mỗi tháng? $150 ư? Xem ra bạn có vẻ hài lòng, bởi vì một người khác, bạn biết, đã phải trả tới $300 cho cùng một chương trình bảo hiểm ấy. Nhưng Eric lại biết có người chỉ phải trả có …. $1 một tháng, mà bảo hiểm của họ còn “ngon” hơn của bạn nữa? Tại sao vậy? Không phải là tiền nào của ấy sao? Với bảo hiểm y tế dưới qui định của luật pháp Hoa Kỳ hiện nay thì không! Tiền bạc không là yếu tố duy nhất quyết định phẩm chất của sản phẩm. Mà phần lớn chính là những con số trên hồ sơ khai thuế hôm nay.
Bảo phí được qui định ra sao?
Để có thể hiểu bảo phí – tức là tiền mua bảo hiểm - được tính toán ra sao, chúng ta hãy lấy một thí dụ cụ thể: Anh Nguyễn Văn A chỉ phải bỏ ra có $1 mỗi tháng mà cũng mua được bảo hiểm.
Tại sao? Có phải rằng dưới sự o ép của luật Obamacare, các hãng bảo hiểm bắt buộc phải bán bảo hiểm với giá thật hạ không?



Bậc thang nghèo khổ do chính phủ liên bang xếp hạng. Cột số 2 (100%) qui định mức nghèo khổ FPL tùy theo số người trong gia đình. Những người có lợi tức hơn 4 lần mức nghèo khổ (cột số 5) không được hưởng trợ cấp bảo hiểm Obamacare.

KHÔNG! Bảo phí thực sự của chương trình bảo hiểm đó là $500 một tháng, và được chia làm 2 phần: Phần lớn ($499) do Sở Thuế Hoa Kỳ tài trợ, phần nhỏ hơn ($1.00) do anh A móc tiền túi ra trả. Sự lợi hại đối với 3 thành phần – hãng bảo hiểm, sở thuế và anh A – là như sau:
- Hãng bảo hiểm thâu vào $500 một tháng để phục vụ anh A, xét ra họ chẳng thiệt hại gì cả.
Sở Thuế (tức nhà nước Hoa Kỳ) gánh phần lớn phí tổn ($499) để mua bảo hiểm cho anh A. Trong việc làm này, nhà nước có thể ví như “cha mẹ” lo cho con cái, rất xứng đáng được con cái tỏ lòng biết ơn.
Anh A, một người không dám mua bảo hiểm trong nhiều năm trước đây vì tự mình không thể trả được bảo phí, bây giờ chỉ phải trả có $1 để hưởng được một dịch vụ trị giá $500. Anh A là người có lợi lớn.
Nhưng có phải ai cũng được nhà nước giúp đỡ như anh A không? Nếu ví nhà nước như cha mẹ thì chúng ta dễ dàng tìm được câu trả lời là KHÔNG. Bởi vì, cha mẹ biết khả năng của các con mình, mỗi đứa mỗi khác, nên sự lo toan dành cho mỗi con cũng không giống nhau, người này được giúp nhiều, người kia được giúp ít. Khả năng của mỗi người, để nhà nước dựa vào đó mà qui định mức trợ cấp bảo hiểm y tế, chính là khả năng làm ra tiền, thể hiện qua những con số trên hồ sơ khai thuế, dĩ nhiên rất khác biệt giữa người này với người khác.

 

Lợi tức vượt quá con số này là không còn được trợ cấp mua bảo hiểm y tế. Muốn giảm lợi tức, nên đóng góp vào quĩ hưu IRA, để chuẩn bị cho ngày hưu của chính mình




Làm sao để có được bảo phí thấp?
Câu trả lời dễ hiểu là phải làm sao hạ thấp tổng số Income khai thuế của cả gia đình xuống một cách hợp pháp. Trước khi đề nghị phương pháp đó, chúng ta nên hiểu cách thức trợ cấp bảo phí của chính phủ ra sao:
Con số FPL:
FPL tức là bậc thang nghèo khổ do chính quyền liên bang xếp hạng (Federal Poverty Level): Chẳng hạn, nếu còn độc thân mà chỉ làm được tối đa $11,670 mỗi năm, bạn được chính phủ liên bang xếp hạng là người nghèo (FPL). Con số đó thay đổi tùy theo số người trong gia đình như sau:
# Gia đình 2 người: $15,730
Gia đình 3 người: $19,790….
Trường hợp bạn, một người khai thuế độc thân thì sao? Có được xếp vào hạng nghèo khổ FPL không? Chắc chắn là không! Bởi vì, chỉ trừ khi đi làm lấy tiền mặt, không khai thuế, còn cho dù có đi làm với đồng lương tối thiểu, tiền lương của đa số chúng ta cũng được khoảng $1,500 một tháng, tức là $18,000 một năm, như vậy vẫn trên mức FPL độc thân ($11,670) xa lắm.
Nhưng xin đừng vội nghĩ là “Uncle Sam” bỏ rơi bạn: Theo luật Obamacare, miễn sao Income của bạn đừng cao hơn 4 lần so với mức độ nghèo khổ (400% FPL) thì bạn vẫn được Sở Thuế trợ cấp tiền mua bảo hiểm. Cụ thể, là một người độc thân với lợi tức $18,000 một năm, Income của bạn mới chỉ gấp rưỡi (150% FPL), nên bạn còn được “cha mẹ” trợ cấp nhiều. Như vậy, bạn sẽ phải mua bảo hiểm với giá bao nhiêu? Theo tính toán sơ khởi của người viết, bạn chỉ phải trả từ $50 tới $70 một tháng cho một chương trình bảo hiểm trị giá $500 hoặc $600.
Con Số AGI và Quĩ Hưu IRA
Thực ra, con số $18,000 lợi tức một năm chúng tôi nêu ra ở trên, và dựa vào đó mà ước lượng tiền bảo phí của bạn là không đúng. Muốn biết con số chính xác, bạn phải lấy hồ sơ thuế năm ngoái ra, và tìm số AGI, hoặc MAGI ở dòng cuối cùng của trang đầu hồ sơ thuế, tức là số lợi tức đã điều chỉnh để dựa vào đó mà đóng thuế (adjusted gross income). Con số này được nhân viên khai thuế tính ra bằng cách bỏ đi các khoản khấu trừ (deductibles) hợp pháp từ tổng số lợi tức $18,000 trên đây.
Đây mới thực là con số nhà nước dựa vào đó để tính toán bảo phí của bạn. Con số này chắc chắn thấp hơn $18,000, nên số tiền bạn phải móc túi ra để trả cho bảo hiểm lại còn xuống thấp nữa, chứ không phải $50 một tháng.
Nhưng nếu Income của bạn không phải $18,000 một năm, mà là $60,000 một năm, và sau khi điều chỉnh con số AGI vẫn còn là $50,000 một năm thì sao?
Là… bạn đã gấp quá 4 lần mức nghèo khổ (hơn 400% FPL). Bạn sẽ không được trợ cấp một đồng xu nào của Sở Thuế.
Chắc bạn hiểu mình phải làm gì bây giờ chứ? Phải hạ con số AGI (hoặc MAGI) thấp xuống. Nhưng nhân viên khai thuế lại cho biết không còn cách nào làm cho con số đó hạ thấp hơn được nữa. Khi đó, bạn sẽ nói với họ rằng: “Tôi có cách….
“Tôi muốn đóng tiền vào Quĩ Hưu IRA”
Chúng ta đã nhiều lần trình bày về tác dụng và lợi ích của Quĩ Hưu IRA, ở đây chỉ xin nói một cách tóm tắt, đó là quĩ tiết kiệm đầu tư của bạn. Tiền đóng vào đây là tiền của mình, nhưng nó lại giúp bạn hạ thấp con số AGI xuống, để từ đó được hưởng trợ cấp Obamacare. Thí dụ: Nếu bạn góp vào Quĩ Hưu $5000, thì AGI giảm xuống từ $50,000 còn $45,000 (dưới 400$ FPL), đủ để cho bạn hưởng trợ cấp Obamacare rồi.
Trừ trường hợp bạn là triệu phú, còn nếu bạn cũng là một người trong giới tiêu thụ bình dân như người viết bài này thì bằng cách tham gia quĩ hưu IRA, bạn có thể giật tới giật lui để điều chỉnh con số AGI và làm giảm số tiền mua bảo hiểm y tế trên thị trường Obamacare theo bất cứ mức độ nào bạn muốn.
Erictran216@yahoo.com

 

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT