Bạn thích bài này?
Font-Size:
Lãi suất đang vô cùng thấp - Tái tài trợ để dứt nợ sớm
(VienDongDaily.Com - 08/06/2012)
Lãi suất xuống thấp kỷ lục như hiện nay giúp cho người vay nợ tiết kiệm được 47 Mỹ kim mỗi tháng cho mỗi 100.000 Mỹ kim tiền vay qua chương trình 30 năm lãi suất cố định.
Vũ Đức Hiền/Viễn Đông

Lãi suất tài trợ địa ốc hiện đang ở những lúc thấp nhất trong suốt nhiều thập niên qua. Nhờ vậy, không ít chủ nhà đã xin tái tài trợ món nợ của căn nhà để số tiền trả nợ hàng tháng ít hơn hoặc trả nợ nhanh hơn.
Theo một bản tin gần đây của định chế tài trợ Freddie Mac, gần một phần ba những người tái tài trợ (refinance) món nợ trên căn nhà đã chuyển từ chương trình 30 năm sang chương trình 15 năm. Con số tỉ lệ 31% những chủ nhà muốn rút ngắn thời gian trả nợ hiện nay là tỉ lệ cao đứng hàng thứ nhì kể từ năm 2002 đến nay, theo Freddie Mac.
Bản tin khảo cứu thị trường tài trợ địa ốc của Freddie Mac giữa tuần qua cho biết lãi suất chương trình tài trợ 30 năm lãi suất cố định có lãi suất trung bình trên cả nước là 3,75%. Đây là lãi suất thấp nhất kể từ hơn ba thập niên trở lại đây. Cách đây một năm, chương trình tài trợ này có lãi suất trung bình là 4,55%.
Lãi suất xuống thấp kỷ lục như hiện nay giúp cho người vay nợ tiết kiệm được 47 Mỹ kim mỗi tháng cho mỗi 100.000 Mỹ kim tiền vay qua chương trình 30 năm lãi suất cố định.
Chương trình tài trợ 15 năm lãi suất cố định có lãi suất trung bình hồi tuần qua là 2,97%. Một năm trước, chương trình này có lãi suất trung bình là 3,74%. Như thế, nếu vay bây giờ so với một năm trước, người ta tiết kiệm được 37 Mỹ kim tiền trả nợ hàng tháng nếu đi theo 15 năm lãi suất cố định cho mỗi 100.000 Mỹ kim tiền vay.
“Lãi suất thấp nhất trong suốt nhiều chục năm qua và sự cách biệt khá xa tới khoảng 0,75% giữa chương trình tài trợ 15 năm và 30 năm, giúp cho chương trình 15 năm trở nên hấp dẫn đặc biệt để người ta xin tái tài trợ sang chương trình vay nợ thời hạn ngắn hơn”. Frank Nothaft, phó chủ tịch kiêm kinh tế gia trưởng của Freddie Mac bình luận.
Khi lãi suất xuống cực thấp như hiện nay, các người chủ nhà có khuynh hướng cắt giảm thời gian trả nợ và đồng thời cũng giảm được số tiền lời phải trả cho chủ nợ, là điều dễ hiểu.
“Người ta nắm được phần trị giá tài sản thuộc về mình trong căn nhà (equity) nhiều hơn và nhanh hơn khi mình có điều kiện thực hiện nhờ lãi suất cực thấp như hiện nay thì tại sao lại không làm? Ai đang vay với lãi suất cao và theo chương trình trả nợ 30 năm cũng nên tham khảo với các chuyên viên tài trợ mà mình tín nhiệm để được phân tích sự lợi hại, nên hay không nên”. Ông Phan, một địa ốc viên và chuyên viên tài trợ tại Realty Savers phát biểu.
Thời gian trả nợ ngắn hơn, chủ nhà có phần trị giá tài sản thuộc về mình gia tăng nhanh hơn, cho dù trị giá nhà không tăng trên thị trường. Người ta có thể hình dung ra những năm có thể làm chủ hoàn toàn căn nhà, không còn mang nợ để rồi một ngày kia bị ngân hàng xiết mất nhà.
Dĩ nhiên, khi chuyển sang chương trình trả nợ thời gian ngắn hơn, số tiền phải trả hàng tháng sẽ nhiều hơn. Nhưng được đền bù lại nhờ lãi suất thấp hơn.
Khi trả nợ chương trình 15 năm, người chủ nhà cũng có thể được hưởng những lợi ích về thuế. Khi mới bắt đầu chuyển đổi chương trình tài nợ, những năm đầu con nợ phải trả số tiền lời rất lớn rồi giảm dần xuống. Nhờ vậy, những năm này có số tiền lời nhiều hơn để khai trong bản liệt kê tốn phí (Itemized Deductions) được chính phủ cho phép dùng chống lại thuế lợi tức, lấy lại nhiều tiền thuế bồi hoàn hơn.
Một bản khảo cứu của Freddie Mac cho thấy, rất nhiều chủ nhà khi tái tài trợ món nợ lại cũng đồng thời đổ thêm tiền vào, giúp cho món nợ nhỏ bé thêm. Có tới 21% những người tái tài trợ món nợ trên căn nhà đã làm như vậy thời gian gần đây, theo Freddie Mac.
Theo nhiều chuyên gia tài chính, người chủ nhà có thể có những âu lo về sự bền vững của công việc làm nên chỉ muốn tái tài trợ từ chương trình 30 năm lãi suất cao sang một chương trình 30 năm lãi suất thấp hơn. Đây là sự âu lo dễ hiểu và cũng có lý. Đặt trường hợp, vì lý do gì đó, mà lợi tức giảm xuống, người ta vẫn có khả năng trả nợ theo chương trình 30 năm trong khi không trả nổi theo chương trình 15 năm.
Theo chương trình 15 năm, như vậy, có nguy cơ bị mất nhà.
Vì thế, để giảm nhanh hơn số tiền nợ và thời gian trả nợ, người chủ nhà (tái tài trợ theo chương trình tài trợ 30 năm) có thể hàng năm trả thêm một số tiền bên trên số tiền phải trả hàng tháng để giảm tiền nợ gốc, khi mình có điều kiện.
Hiện nay, một số nhà tài trợ tại quận Cam có lãi suất 3,375% cho chương trình tài trợ địa ốc 30 năm lãi suất cố định và 2,75% cho chương trình tài trợ 15 năm lãi suất cố định.
Với số tiền vay nợ 200.000 Mỹ kim, người ta phải trả hàng tháng cho ngân hàng là 884,19 Mỹ kim cả vốn lẫn lời nếu đi theo chương trình 30 năm lãi suất cố định. Nhưng cũng với số tiền này, vay theo chương trình 15 năm lãi suất cố định, người ta phải trả hàng tháng là 1.357,24 Mỹ kim. Chênh lệch của số tiền phải trả hàng tháng giữa hai chương trình là 473,05 Mỹ kim.
Nếu vay 300.000 Mỹ kim, tiền trả hàng tháng là 1.326,29 Mỹ kim nếu đi theo 30 năm và trả 2.035,86 Mỹ kim nếu đi theo 15 năm. Sự chênh lệch giữa hai chương trình lên tới 709,57 Mỹ kim lại càng lớn hơn theo số tiền vay nhiều hơn.
Sự chênh lệch này khá đáng kể sẽ khiến nhiều chủ nhà phải suy nghĩ thật thận trọng để cân nhắc lựa chọn giữa lợi ích của chương trình trả nợ và khả năng trả nợ của gia đình mình.
Nên nhờ các chuyên viên tài trợ có kinh nghiệm giúp các con tính khác nhau dựa vào hoàn cảnh tiền bạc của mình để chọn giải pháp nào tốt nhất.

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Vũ Đức Hiền/Viễn Đông

Nguồn: http://www.viendongdaily.com/lai-suat-dang-vo-cung-thap-tai-tai-tro-de-dut-no-som-xQUKe93h.html
Bạn thích bài này?
Bookmark and Share
Advertising

Ý kiến bạn đọc

Mã xác nhận

Quảng cáo
Quảng cáo
Quảng cáo
Rao Vặt Viễn Đông
Quảng cáo
Quảng cáo
Sản phẩm - Dịch vụ

Nâng cao điểm tín dụng: Nhìn lịch

Sau Closing Date, chủ nợ lo làm bill mất hai, ba ngày, rồi gửi đến chúng ta, cho chúng ta thêm một số ngày nữa để lo trả nợ. Như vậy, từ Closing Date cho đến ngày hạn chót phải trả tiền (Due Date) chúng ta có ít nhất 21 ngày.

Nâng cao điểm tín dụng: Giảm bớt số thẻ đã được cấp?

Vì thế, nếu muốn nâng cao điểm tín dụng (credit score), bạn không nên xin quá nhiều thẻ tín dụng để đút túi lấy “le”.

Nhà Địa Ốc Trung Lâm ngồi ghế nóng

Với cương vị giám khảo đặc biệt lần này, chắc chắn Top Producer -Broker Trung Lam sẽ góp phần không nhỏ vào sự thành công cũng như tầm vóc lôi cuốn của một đêm âm nhạc nghệ thuật đầy màu sắc huy hòang lộng lẫy.

Nâng cao uy tín: Sử dụng Credit Cards

Tốt nhất là khoảng 21 ngày sau khi dùng thẻ để mua món đầu tiên, bạn nên chủ động gọi cho ngân hàng để hỏi về statement, và tìm cách trả hết tất cả những gì đã vay, dù ngân hàng cho biết bạn còn nhiều thời gian vì bill chưa in, hoặc chưa đến ngày hạn chót.

Nâng cao điểm tín dụng: Vận dụng Credit Card

Để nâng cao điểm tín dụng, chúng ta rất cần sử dụng thẻ credit card. Nhiều người ví von: Người có uy tín mà không dùng Credit Card cũng chẳng khác nào một cô ca sĩ vừa đẹp vừa hát hay mà sống trên hoang đảo… chẳng có ai biết đến tài năng của mình.

Làm thế nào để nâng cao điểm tín dụng

Một thí dụ điển hình, gần gũi nhất về sự quan trọng của điểm tín dụng là khi xin Credit Cards. Ngày nay chả mấy ai không sử dụng Credit Cards khi mua sắm.

Có thể nhờ văn phòng dịch vụ không?

Ba cơ quan lưu trữ thông tin lớn là Experian, Equifax và Transunion buộc phải cung cấp bản báo cáo này miễn phí khi chúng ta yêu cầu.

Cải thiện uy tín, nâng cao điểm tín dụng (bài 1)

Dựa vào chi tiết trong lý lịch, họ sẽ tính ra điểm tín dụng như một thước đo cụ thể về uy tín của mỗi người trong xã hội và trên thị trường tài chánh. Ai cũng có quyền tiếp xúc ba cơ quan này để xem uy tín của mình được đánh giá ra sao. Khi được yêu cầu, họ sẽ gửi cho bạn một bản báo cáo và điểm số tín dụng. Bản báo cáo được cấp miễn phí mỗi năm một lần, nhưng nếu muốn biết điểm tín dụng, bạn phải trả một lệ phí nhỏ.

Medicare Advantage: Tiết giảm chi phí tối đa cho người cao niên

Dễ nhất là đến một văn phòng dịch vụ về Medicare Advantage, hoặc Medicare phần C. Các văn phòng dịch vụ này thì nhiều. Nhưng bạn lại cần một văn phòng dịch vụ nói tiếng Việt. Cũng không thiếu trong các cộng đồng đông dân gốc Việt như ở Little Saigon, San Diego, San Jose, Houston…. Ở đây, họ có rất nhiều chương trình thích hợp, và những ý kiến hay. Thù lao cho dịch vụ tốt đẹp này là: $0.00. Đúng, cũng miễn phí, và phải là miễn phí.

Lại nói về Medicare

“Khi nào muốn nghỉ, tôi nên chọn vào cuối năm để kịp thời hạn tháng Giêng tới tháng Ba phải không?”
Không cần.
Quảng cáo