Tiêu Thụ

Làm thế nào để giảm bớt chi phí y tế, bài II: Thiết lập HSA

Friday, 15/05/2015 - 06:55:21

Thí dụ, anh A lãnh lương mỗi năm $40,000. Bình thường, với thuế suất 15%, anh sẽ phải đóng cho Uncle Sam mỗi năm $6,000 để lo việc xã hội. Phần anh còn giữ được $34,000 để chi tiêu cho gia đình và bản thân.

Bài ERIC TRẦN

Khi đi bác sĩ hoặc mua thuốc, chúng ta đã khá quen thuộc với việc trả “copay,” nghĩa là móc túi ra trả thêm một khoản nhỏ nào đó, bên cạnh số tiền mà hãng bảo hiểm sẽ phải chi trả cho dịch vụ y tế ấy. Số tiền này thường là $5, $10… cho tới dưới $100. Ít người phải trả những số tiền lớn như vài ba trăm, hoặc thậm chí cả chục ngàn. Chuyện đó thường chỉ xảy ra khi vào bệnh viện. Những khoản này được gọi là “deductible,” “co-insurance,” hoặc “out of pocket expenses.” Mặc dầu đã từng được giải thích trước đây trên mục này, nhưng phải nhận rằng đó là những ý niệm phức tạp mà dù có hiểu hay không hiểu, chúng ta vẫn phải bỏ tiền ra trả như thường. Thế nên, hôm nay, chúng ta sẽ nói về một điều thực tế hơn: Có cách nào làm giảm bớt những phí tổn lớn lao này không?


Uncle Sam, tức Sở thuế Hoa Kỳ, tuy hay xoi mói để lấy tiền, nhưng vẫn là một anh “cao bồi” hào hoa mã thượng.



Để dễ nói chuyện, chúng tôi xin đan cử trường hợp một người bạn: Anh A vừa nhận được một cái bill sau khi vào cấp cứu và nằm nhà thương 2 ngày, tổng số chi phí là $22,000, với nhiều chiết tính li ti như bao nhiêu phần trăm deductible, bao nhiêu phần trăm copay, và bao nhiêu Out of Pocket…. Tổng cộng, phần anh phải trả là $6,000, một con số không lớn lắm nhưng cũng đủ để xót xa với những người bình dân như anh A và đa số chúng ta.
Số tiền này anh A sẽ thương lượng để có thể trả góp, nhưng sớm muộn anh cũng phải trả đủ. Nhưng có người bày cho anh một cách để xin Uncle Sam, tức Sở Thuế Hoa Kỳ, giúp đỡ. Trước nay chúng ta chỉ nghe nói đến việc thương lượng với bệnh viện để xin giảm nhẹ tiền bill. Chuyện xin Sở Thuế giúp đỡ nghe rất lạ tai, nhưng không ngờ đó là sự thật. Việc này được thực hiện qua trương mục HSA, tên đầy đủ là Health Savings Account.

Trương mục HSA

Trước tiên, cần phải nói đôi chút về vai trò của Uncle Sam. Trừ những người nhận welfare, đa số chúng ta đều phải đi làm để đáp ứng hai nghĩa vụ: Đóng góp cho xã hội và nuôi sống bản thân. Nghĩa vụ “đóng góp cho xã hội” thể hiện qua việc đóng thuế cho Uncle Sam chiếm phần ưu tiên, vì mỗi khi lãnh lương, ai cũng phải đóng thuế trước và mang về nhà số tiền còn lại để chi trả những phí tổn của đời sống, như tiền nhà, tiền ăn, tiền bác sĩ, thuốc men, bệnh viện…. Lẽ thường là như vậy, không ai dám kỳ kèo phản đối. Nhưng đối với những người phải bỏ ra một chi phí quá lớn cho nhu cầu y tế như trường hợp của anh A trên đây, thì Uncle Sam động lòng thương bằng cách: Cho phép anh A lấy tiền lương của mình trả chi phí y tế trước, rồi đóng thuế sau. Sự nhân nhượng như vậy như vậy có ý nghĩa như thế nào đối với đương sự? Chúng ta hãy xem một vài con số đơn giản:


Khi Uncle Sam không giúp đỡ:
- Thí dụ, anh A lãnh lương mỗi năm $40,000. Bình thường, với thuế suất 15%, anh sẽ phải đóng cho Uncle Sam mỗi năm $6,000 để lo việc xã hội. Phần anh còn giữ được $34,000 để chi tiêu cho gia đình và bản thân.
- Nhưng năm nay xui xẻo, anh phải vào nhà thương, và ra về với tờ bill $6,000.
- Như vậy, anh chỉ còn lại $28,000 để chi tiêu cho những nhu cầu khác của đời sống trong suốt cả 1 năm.


Với sự giúp đỡ của Uncle Sam:
Tuy nhiên, với sự cho phép của Uncle Sam, anh A có thể dùng tiền lương của mình để trả chi phí bệnh viện trước, và hoàn cảnh sẽ đổi khác đôi phần như sau:
- Lấy từ số lương $40,000, anh A trả tiền bệnh viện $6,000, còn lại $34,000.
- Với thuế suất 15% trên số lương $34,000 còn lại, anh A chỉ phải đóng $5,100 cho Uncle Sam để lo việc xã hội. Có nghĩa là “gánh nặng xã hội” của anh đã giảm nhẹ được $900.
- Anh A sẽ còn giữ lại được $28,900 để chi tiêu cho gia đình và bản thân trong cái năm xui xẻo này.
Nhìn tổng quát, bằng cách nào chăng nữa, anh A cũng phải trả bill bệnh viện bằng chính đồng tiên mồ hôi nước mắt của mình, chứ chẳng nhận được một đồng nào của ai. Sự giúp đỡ từ Uncle Sam thực chất chỉ là giảm bớt gánh nặng xã hội cho anh mà thôi. Nhưng tính ra bằng con số, rõ ràng anh giảm bớt được $900, một số tiền không nhỏ đối với đại đa số người lao động bình dân.
Trên đây chỉ là một thí dụ với những con số chẵn tròn để việc trình bày được đơn giản và dễ hiểu. Trong thực tế, quyền lợi của anh A có thể ít hơn, hoặc thậm chí nhiều hơn.
Để được như thế, việc đầu tiên anh A phải làm là mở một trương mục HSA. Và không phải chỉ anh A, rất nhiều người khác cũng đủ điều kiện để làm tương tự. Trong bài lần tới, chúng tôi sẽ nói về điều kiện mở trương mục HSA và cách khai thác lòng “nhân đạo” của Uncle Sam để làm nhẹ tối đa những chi phí y tế trong đời sống của giới tiêu thụ bình dân.
Erictran216@yahoo.com

 

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT