Làm thế nào để tận dụng lợi thế của Points khi vay tiền? (kỳ 2)

Eric Trần/Viễn Đông

Mua Points là một điều chắc chắn bạn sẽ được nghe các văn phòng làm loan (làm giấy tờ mượn nợ) nhắc tới khi làm giấy tờ vay tiền, nhất là khi làm giấy tờ vay tiền mua nhà (mortgage). Một món nợ có “points” sẽ làm cho phí tổn giấy tờ tăng lên, nhưng về lâu về dài thì rõ ràng là nhờ những cái “points” đó mà người mượn nợ tiết giảm được khá nhiều tiền. Cũng như một người mua xe, xe tốt thì đắt tiền nhưng chạy đỡ hao xăng, xe cũ rẻ hơn nhưng chạy hao xăng, về lâu về dài chủ xe phải bỏ tiền mua xăng nhiều hơn.
Tuy nhiên, cái thí dụ trên chỉ là gần đúng. Bởi vì, tiền mua xe bạn phải móc túi ra trả luôn, nhưng tiền mua points thì bạn không phải trả ngay, nó có thể gom cả vào món nợ để trả góp. Lần trước, chúng ta đã kê khai khá kỹ càng những lợi điểm của chương trình mua Points qua trường hợp điển hình của vợ chồng Eric.
Quả thật, trong lúc nhà cửa đang xuống (đúng ra là có chiều hướng đang lên, theo thống kê của thị trường địa ốc Quận Cam), và bạn đã có quyết định vay tiền mua nhà thì nhớ hỏi về Points. Nếu bạn không có thời giờ đọc lại bài lần trước thì Eric xin tóm tắt lợi điểm của việc mua Points bằng một con số: 17.460 Mỹ kim. Đó là số tiền mà vợ chồng Eric sẽ tiết kiệm được mà chẳng phải ra tay làm gì cả, ngoài việc nói với nhân viên làm “loan” rằng: Tôi muốn mua 2 points!
Dĩ nhiên, gọi là tiền tiết kiệm là vì trong khi người khác phải trả nhiều hơn, mình phải trả ít hơn 17.460 Mỹ kim. Sau nữa, số tiền tiết kiệm ấy cũng chỉ có được sau 30 năm, chứ không phải là rút ngay về được vào lúc mua nhà. Tuy nhiên, nếu chỉ nhờ một câu nói đơn giản như trên mà tiết kiệm được bằng ấy tiền thì… tại sao không làm?
Riêng trong trường hợp gia đình Eric thì khi nghe biết con số 17.460 Mỹ kim như vậy, bà xã của Eric đã tính nhẩm trong đầu là sẽ đi shopping ở đâu, ở đâu, mua thêm những món gì, món gì. Nhưng bề ngoài bả vẫn còn làm ra vẻ lạnh nhạt: “30 năm mới dôi ra được hơn 17.000 Mỹ kim thì có bao nhiêu, đáng gì mà nói!”. Đáng nói chứ! Nếu 30 năm đổ mồ hôi đi cầy mới được bằng ấy thì ít thật, nhưng ở đây chẳng đổ chút mồ hôi, chẳng hao giọt… nước bọt, chỉ tốn công tính toán chút đỉnh - thực ra, nhân viên văn phòng gõ gõ mấy cái vào máy thôi, chứ công cán gì đâu - thì đúng là tiền trên trời rớt xuống, không quí sao được!
Nghe đến đây bà xã bèn chịu phép, và hỏi tới: Vậy sao không mua thêm Points nữa đi? Phải đó, mới có 2 points đã lợi như vậy, thì 3 points, hoặc 4 points sẽ lời đến thế nào?
Tuy nhiên, nhân viên làm “loan” đã giơ tay chặn lại: “Ngân hàng chỉ cho mua tối đa là 4 points mà thôi. Phải để cho người ta có lợi với chứ!”. Một mặt khác, nói đi phải nói lại, mua Points không phải là lúc nào cũng có lợi…

Mua Points có hại như thế nào?
Bà xã Eric nghe câu hỏi như vậy liền cãi ngay: “Không hại gì hết, chỉ có lợi thôi. Thì tính toán rành rành ra đó, không thấy sao mà còn đặt vấn đề có hại như thế nào?”.
Thực ra, mua Points chỉ có lợi khi bạn giữ cái mortgage đó trong một thời gian tối thiểu nào đó. Đặt trường hợp gia đình Eric, với số nợ 250.000 Mỹ kim, mua thêm 2 points (trị giá 5.000 Mỹ kim) thì gia đình Eric phải ở lại trong nhà đó ít là 6 năm mới gỡ huề số tiền đó; từ cuối năm thứ 6 trở đi mới thấy cái lợi ló mặt, rồi cứ thế càng lúc càng nhiều thêm. Nếu trong 6 năm đầu có sự kiện sau đây xảy ra với gia đình Eric thì lợi chẳng thấy đâu mà còn bị thiệt tiền mua Points:
1. Bán nhà và dọn đi nơi khác
2. Vẫn ở lại nhà cũ, nhưng lại xin đổi nợ (refinance).
Trong mỗi trường hợp trên, Eric đều phải làm lại hồ sơ, xóa nợ cũ đi thay bằng nợ mới, và thời gian chưa đủ để tiết kiệm tích lũy, bù lại số lệ phí phải chịu khi làm hồ sơ. Sự kiện đó xảy ra càng sớm thì thiệt càng nhiều, xảy ra vào cuối năm thứ 6 thì coi như “huề”, không thiệt không lợi, cũng giống như khi không mua Points vậy.

Làm thế nào để tận dụng lợi thế của Points?
Nói tóm lại, muốn tận dụng lợi thế của Points, bạn phải giữ cái hồ sơ Mortgage này tối thiểu một thời gian nào đó. Là bao lâu? Thì lại xin người nhân viên gõ gõ mấy cái vào màn ảnh Computer, bạn sẽ được một câu trả lời rất rõ ràng: Ở đến tháng thứ mấy thì break even, tức là huề vốn.
Biết được điểm này rồi, đối chiếu với hoàn cảnh của mình, bạn mới có thể quyết định có mua thêm Points hay không được.
Vậy trường hợp của bạn ra sao? Trong vài ba năm tới, bạn có tính thay đổi chỗ ở không? Hoặc có tính làm lại hồ sơ để đổi nợ sang một chủ nợ khác không?
Câu trả lời của bạn hiện nay có thể là: “Không, mua được căn nhà để ở là tốt rồi, có ai nghĩ tới việc dọn đi nữa chứ!” Hoặc, “Phân lời chỉ có 4,5% là tốt quá rồi, tôi không hề nghĩ tới việc đổi nợ nữa đâu!”. Nhưng nói chắc như đinh đóng cột như vậy là quá sớm. Theo thống kê thì dân Mỹ thường đổi nhà sau… 5 năm, và đổi nợ sau 3 năm. Trường hợp bạn thế nào thì cứ để thời gian trả lời.

Erictran15751@gmail.com

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.