Lợi ích dành cho người có uy tín trên thị trường tài chánh

Khi đi thuê nhà, bạn lại càng cần có good credit.

Bài ERIC TRẦN

Uy tín trong thị trường tài chánh (good credit) là điều mà bất cứ người tiêu thụ nào cũng cần có. Với good credit, chúng ta sẽ được thị trường coi trọng và tặng nhiều quyền lợi. Rất tiếc có nhiều người dù biết như vậy mà vẫn không để tâm xây dựng uy tín. Trái lại, họ “tiêu mòn” nó ngay từ lúc uy tín mới chập chững phát sinh, qua những hành động bất cẩn như dùng thẻ tín dụng (credit cards) để tiêu xài quá trớn, rồi không chịu trả nợ đúng hạn, thậm chí quịt luôn để hưởng lợi ích trước mắt. Trong khi đó, “good credit” mới có thể đem lại nhiều lợi ích chính đáng và lâu dài. Xin kể ra một số lợi ích gần gũi và thực tế nhất:


Điểm tín dụng (credit score) cao trở nên đặc biệt quan trọng, giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều tiền khi vay tiền mua nhà.

1. Sự rộng rãi của giới chủ nợ
Giới chủ nợ, cụ thể là những ngân hàng cấp thẻ tín dụng, có thể phân phát nhiều quyền lợi cho người có uy tín, chẳng hạn:
- Mở rộng khả năng cho vay (higher credit limit): Với người uy tín chưa cao, chủ thẻ thường chỉ cho phép dùng từ $500 tới $1,000 một tháng. Nhưng với người có uy tín cao, được thị trường ghi nhận, chủ thẻ có thể nới rộng hầu-bao, cho phép họ dùng tới $3,000, $5,000, hoặc theo quan sát của ông Nedalee Thomas, một chuyên gia về thị trường tài chánh, có thể lên tới $30,000.
Con số này gọi là Credit Limit, tức là mức tối đa bạn có thể mượn được trong một tháng. Dĩ nhiên, mượn bao nhiêu sẽ phải trả bấy nhiêu. Nhưng đó là số tiền bạn được phép dùng ngay khi hữu sự, nó có thể mang lại nhiều lợi lộc khác trong việc làm ăn, hoặc giải cứu bạn ra khỏi một hoàn cảnh khó khăn cấp thời. Dù bạn không có nhu cầu phải mượn tới số tiền ấy, thì có được một “credit limit” cao sẽ làm cho uy tín của bạn lớn hơn. Các chủ nợ khác thấy vậy lại càng coi trọng, thúc đẩy uy tín của bạn mỗi ngày một lớn hơn nữa.
- Phân lời nhẹ (Lower interest rate): Khi không thể trả hết số nợ trong tháng, bạn chỉ cần trả một con số tối thiểu nào đó để giữ uy tín, phần còn lại có thể trả góp. Nhưng xin để ý một điều: Lãi suất đánh trên số tiền thiếu lại thường rất cao (có thể tới 29% một năm). Với good credit, bạn có thể thương lượng xin chủ nợ hạ giảm lãi suất từ 29% xuống thấp hơn: 24%, 20%, hoặc 15%.... Kết quả sẽ làm bạn ngạc nhiên vì không ngờ “good credit” lại giúp khả năng thương lượng của bạn mạnh đến thế.
- Chuyển nợ (transfer balance): Tiền nợ đương nhiên là một gánh nặng phải được giải gỡ càng nhanh càng tốt. Nhưng nếu bạn là người có good credit, những chủ nợ khác có thể nghiêng vai vào gánh giúp bằng cách bỏ tiền ra trả hết món nợ ấy rồi bạn sẽ từ từ trả lại cho họ với một lãi suất thấp hơn. Thực là những đề nghị hấp dẫn mà chỉ những người good credit mới nhận được.
- Ngoài ra, còn những “món quà” khác như lãi ngược (cash-back bonus), điểm thưởng….. để khuyến khích giới tiêu thụ sử dụng credit card và chăm lo xây dựng uy tín.


Định mua hoặc lease xe, bạn nên dành một thời gian vài tháng để chau chuốt lý lịch nhằm nâng cao điểm tín dụng.

2. Thuê mướn dễ dàng:
Nếu bạn có uy tín, thì không chỉ được trọng đãi khi vay mượn, mà còn được dành nhiều ưu tiên khi đi thuê mướn, phổ thông nhất là đi mướn nhà….. Điểm tín dụng tốt cho phép chủ nhà tin rằng bạn là người đáng trọng, trả tiền nhà đầy đủ, giữ nhà tử tế…. Vì thế, trước khi đồng ý cho bạn thuê, chủ nhà thường phải kiểm tra lý lịch tín dụng. Nếu điểm tín dụng (credit score) của bạn cao, bạn sẽ dễ dàng mướn được nhà nơi những địa điểm thuận lợi. Nếu điểm tín dụng thấp, có thể bạn vẫn mướn được nhà, nhưng thường phải đặt tiền cọc (deposit) cao hơn.
Điểm tín dụng còn có ảnh hưởng khi bạn đi thuê xe dài hạn (lease). Nếu chỉ thuê xe ngắn hạn (rent a car) để dùng trong vài ngày, hoặc vài tuần lễ, bạn không cần lo gì về điểm tín dụng, nhưng khi thuê xe dài ngày để dùng trong vài ba năm (Lease), người ta sẽ coi điểm tín dụng để xác định giá cả với bạn: Điểm tín dụng cao sẽ được hưởng điều kiện thuận lợi và ngược lại. Kèm với việc dùng xe là mua bảo hiểm: Khi mua bảo hiểm xe, nếu điểm tín dụng cao bạn sẽ được mua bảo hiểm với giá rẻ, vì hãng bảo hiểm tin rằng bạn sẽ là người lái xe cẩn thận hơn.

3. Xin việc làm
Bình thường, ai cũng nghĩ rằng muốn được coi trọng thì phải có công ăn việc làm khá khẩm trước đã. Đó là sự đánh giá của xã hội theo tiêu chuẩn ngày xưa. Nhưng giá trị trên thị trường bây giờ thì ngược lại: Bạn cần có điểm tín dụng tốt để có thể xin được “job thơm”. Nhiều hãng xưởng cần kiểm tra điểm tín dụng, nhất là trong những vị trí có nhiều người nhắm vào: Điểm tín dụng cao là một dấu chỉ tích cực thể hiện uy tín và tinh thần trách nhiệm của bạn, và ngược lại, điểm tín dụng thấp buộc chủ hãng phải đặt thêm nghi vấn về tư cách người xin việc.
Mặc dầu chỉ riêng điểm tín dụng thấp chưa hẳn làm mất triển vọng của bạn, nhưng chắc chắn nó sẽ làm cho chủ hãng ngập ngừng, và dành việc cho người khác.

4. Mua nhà, mua xe
Quan trọng nhất, lý lịch và điểm số tín dụng là yếu tố cần được cứu xét khi vay tiền mua nhà (mortgage), vay tiền mua xe (car loan).
Hai khoản chi tiêu quan trọng trong đời sống người dân Mỹ: Mua xe bạn cần vài chục ngàn; Mua nhà, bạn cần vài trăm ngàn, có khi vài triệu đô. Mua 2 thứ này, ít khi người ta trả hết tiền mặt một lúc. Đa số người Mỹ là như vậy. Không hẳn vì không đủ tiền, nhưng vì người ta muốn giữ lại tiền mặt để dùng trong những công việc khác, có thể phát sinh nhiều lợi nhuận hơn.
Chỉ cần sai biệt ít đơn vị trong điểm số tín dụng cũng có thể kéo theo những khác biệt rất lớn: Có điểm tín dụng cao, bạn được hưởng phân lời thấp, thậm chí 0%, và trái lại, với điểm tín dụng thấp, bạn phải trả phân lời cao. Vì thời gian trả nợ kéo dài rất lâu, có thể đến 30 năm, nên bạn sẽ tiết kiệm được một số tiền rất lớn nếu nhờ điểm tín dụng cao mà được hưởng phân lời thấp.
Nói tóm lại, điểm tín dụng xác định cho bạn một vị thế trên thị trường tiêu thụ: Điểm càng cao, bạn càng có nhiều uy thế khi thương lượng; và trái lại, bạn sẽ phải chấp nhận những điều kiện của đối phương khi điểm tín dụng của mình thấp.
Vì thế, người tiêu thụ không thể quên một điều: Tân dụng mọi cơ hội để xây dựng uy tín, và nâng cao điểm tín dụng.
erictran216@yahoo.com