Luật Credit Card thay đổi thế nào?

Thursday, 12/05/2011 - 07:23:54

Phần lớn chúng ta ít khi biết rõ hết những quy luật của thẻ, hay ít khi chúng ta nghĩ đến những phí tổn liên hệ khi sử dụng thẻ, ...

LS. Trần Khánh Hưng/Viễn Đông

Sống trên đất Mỹ, chúng ta đã quen với việc sử dụng thẻ tín dụng trong những sinh hoạt hàng ngày. Chúng ta thường sử dụng thẻ không những để đi chợ, đổ xăng, mà còn để mua sắm qua internet, trả nợ, hay lấy tiền mặt.

Phần lớn chúng ta ít khi biết rõ hết những quy luật của thẻ, hay ít khi chúng ta nghĩ đến những phí tổn liên hệ khi sử dụng thẻ, chẳng hạn lệ phí, tiền lời, tiền phạt, v.v.. Chính vì lý do này mà những công ty thẻ tín dụng đã thu được những lợi nhuận lớn hàng năm. Bạn có biết là hàng năm, chúng ta trả đến 15 triệu Mỹ kim tiền phạt cho những hãng này. Vào ngày 22-05-2009, đạo luật Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure (Credit CARD Act) đã được ký ban hành để bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Trong số báo này, chúng tôi muốn nêu ra những thay đổi chính của đạo luật này. Toàn bộ luật mới này được chia làm 3 giai đoạn:

I. Giai đoạn đầu tiên, bắt đầu từ 8-2009
Bạn có quyền từ chối những thay đổi đáng kể trong giao kèo mà bạn đã ký trước đây với công ty thẻ tín dụng.

II. Giai đoạn thứ nhì, bắt đầu từ 2-2010
Đây là những thay đổi quan trọng của luật mới:

* Vấn đề hợp đồng và bản báo cáo hàng tháng
Trước đây: Những điều khoản trong hợp đồng của bạn với công ty thẻ tín dụng về tiền lời, lệ phí hay tiền phạt thường được in bằng những dòng chữ nhỏ li ti, rất khó đọc, và với những danh từ khó hiểu.
Hiện nay: Công ty thẻ tín dụng phải sử dụng những từ ngữ thông dụng để giải thích cho khách hàng biết về những điều khoản trong trương mục của họ. Trong bản báo cáo hàng tháng gửi cho bạn, công ty phải nhắc lại là hiện thời tiền lời mà bạn đang trả là bao nhiêu, và bạn sẽ phải mất bao lâu mới trả dứt nợ, nếu bạn chỉ trả tiền tối thiểu hàng tháng (minimum payment), hoặc số tiền bạn phải trả hàng tháng để bạn có thể trả dứt số nợ trong vòng 3 năm.

* Về lệ phí
Trước đây: Công ty thẻ tín dụng có thể đòi bạn trả đủ thứ lệ phí, từ tiền bạn trả ngay lúc đầu, lúc mở trương mục (activation fee) đến lệ phí hàng năm (annual fee). Đây là một vấn đề cho những người bị bad credit hay có số điểm credit thấp mà muốn sử dụng thẻ tín dụng. Chẳng hạn với thẻ Premier Bankcard, bạn phải trả 256 Mỹ kim lệ phí cho năm đầu tiên cho trương mục với số tiền có thể sử dụng được (credit line) chỉ có 250 Mỹ kim.
Hiện nay: Trong năm đầu tiên, lệ phí tối đa chỉ được 25% của số tiền bạn có thể sử dụng được (credit line), nhưng sau đó, lệ phí sẽ không bị giới hạn.

* Vấn đề tăng lãi suất
Trước đây: Công ty thẻ tín dụng có thể tăng lãi suất trên trương mục của bạn bất cứ lúc nào, ngay cả trên số tiền bạn đã mượn trước đây, và còn đang nợ, và ngay cả khi bạn không hề trả trễ. Nhiều khi họ còn tăng lãi suất trên thẻ tín dụng của bạn nếu bạn trả trễ những món nợ khác hay ngay cả khi bạn trả trễ tiền gas, điện, nước.
Hiện nay: Trước hết, công ty không được quyền tăng lãi suất trong năm đầu tiên mà bạn mở trương mục, trừ những chương trình cho vay lãi thấp trong vòng một thời gian ngắn, có ghi rõ ràng trong hợp đồng của bạn với công ty. Sau đó, nếu muốn tăng lãi suất cho số tiền bạn sẽ mượn sau này, họ phải thông báo cho bạn biết trước 45 ngày, để bạn có thể hủy bỏ thẻ này, sử dụng thẻ khác, hoặc để bạn trả bớt số nợ trong thẻ. Ngoài ra, công ty thẻ tín dụng sẽ không được quyền tăng lãi suất trên số tiền bạn đã mượn và hiện còn đang nợ, trừ khi bạn trả trễ quá 60 ngày, nhưng nếu bạn tiếp tục trả tiền đúng hạn trong vòng 6 tháng, thì ngân hàng sẽ phải trở lại lãi suất trước đây. Tuy nhiên, nếu lãi suất của thẻ là lãi suất thả nổi thay đổi theo index (variable rate tied to index) thì khi index tăng, lãi xuất của bạn sẽ tăng theo.

* Thời gian để trả nợ thẻ tín dụng mà không phải trả tiền lời (grace period)
Trước đây: Công ty thẻ tín dụng chỉ cần gửi bản báo cáo cho bạn 14 ngày trước ngày hạn trả. Có một số công ty thẻ tín dụng chỉ gửi vài ngày trước ngày hạn, đôi khi họ còn thay đổi ngày bạn phải trả tiền, cho nên rất nhiều người bị trễ hạn, phải trả tiền phạt và tiền lời ngay cả khi họ trả tiền đúng ngày vào mỗi tháng.
Hiện nay: Ngày hạn trả tiền phải cùng thời điểm mỗi tháng. Bạn sẽ được thông báo trước ít nhất là 21 ngày trước ngày hạn phải trả. Hiện nay có khoảng nửa số công ty thẻ tín dụng tăng thời hạn này đến 25 ngày. Những lệ phí hay tiền lời sẽ không được tính nếu chưa đến thời hạn trả. Số tiền bạn trả sẽ được áp dụng vào số nợ có tiền lời cao nhất. Trước đây, số tiền bạn trả được áp dụng vào số nợ có tiền lời thấp nhất.

* Overdraft và over limit protection
Trước đây: Chương trình over-limit được tự động cho vào thẻ của bạn. Có nghĩa là công ty thẻ tín dụng đặt giới hạn số tiền tối đa bạn có thể xài khi sử dụng thẻ, nhưng họ lại cho phép bạn sử dụng quá mức ấn định và sau đó bạn sẽ bị phạt, lên đến 39 Mỹ kim mỗi lần. Ngoài ra, nếu bạn xài tiền trong thẻ đến mức tối đa, thì tiền lời hay tiền phạt trả trễ có thể làm cho bạn vượt số tiền ấn định lần nữa, và bạn lại bị phạt. Vì vậy, bạn có thể bị phạt hơn một lần trong cùng một tháng.
Hiện nay: Chỉ trong trường hợp bạn đồng ý được sử dụng tiền quá số tiền giới hạn, bạn mới phải trả tiền phạt khi điều này xảy ra, và bạn chỉ bị phạt tối đa một lần cho mỗi kỳ billing. Nếu bạn không đồng ý ngay từ đầu thì khi bạn muốn xài quá số tiền giới hạn trong trương mục của bạn, transaction sẽ bị từ chối, và bạn sẽ không phải lo ngại về vấn đề bị phạt.

* Bảo vệ những sinh viên
Trước đây: Công ty thẻ tín dụng đến những khuôn viên đại học, tặng cho những sinh viên những món quà nhỏ để họ mở trương mục thẻ tín dụng mà không cần coi credit của họ. Theo thống kê, trong năm 2008, có đến 84% sinh viên có ít nhất là một thẻ tín dụng với số nợ trung bình 3.100 Mỹ kim trước ngày họ ra trường.
Hiện nay: Những công ty không được phép vào những trường đại học để khuyến dụ sinh viên mở thẻ tín dụng. Các trường đại học phải thông báo cho sinh viên biết nếu họ có những chương trình khuyến mãi bảo trợ bởi công ty thẻ tín dụng. Bạn sẽ không được cấp thẻ tín dụng nếu bạn dưới 21 tuổi, trừ khi bạn có người co-sign (cùng chịu trách nhiệm trả nợ) và bạn phải chứng minh là bạn có khả năng trả.

III. Giai đoạn thứ ba, bắt đầu từ 8-2010
Sau đây là những thay đổi chính:
- Nếu lãi suất bị tăng lên vì bạn được tăng số tiền sử dụng thì sau 6 tháng, công ty phải điều chỉnh lại trở về lãi suất cũ.
- Trước đây, bạn có thể phải trả tiền phạt đến 39 Mỹ kim, nếu bạn trả tiền trễ, dù số tiền bạn trả là 20 hay 1.000 Mỹ kim. Sau ngày 22-08-2010, bạn chỉ bị phạt tối đa 25 Mỹ kim, trừ khi bạn trả trễ một trong 6 kỳ trả tiền vừa qua, khi đó tiền phạt của bạn có thể lên đến 35 Mỹ kim; hoặc nếu công ty thẻ tín dụng chứng minh tiền phạt là hợp lý vì những phí tổn do bạn gây ra.
- Gift cards (thẻ tặng quà) phải có hiệu lực tối thiểu là 5 năm, trừ khi hãng bị phá sản hay đóng cửa.
- Không được tính lệ phí không sử dụng (inactivity fee), trừ khi bạn không sử dụng trong 1 năm.

Đây chỉ là một số kiến thức tồng quát về vấn đề Credit Card, không phải cố vấn luật pháp. Mọi thắc mắc và tham khảo miễn phí về vấn đề luật pháp, xin liên lạc với văn phòng luật sư Trần Khánh Hưng (David K. Tran), số điện thoại (714) 839-4077, hay Email davidtran@dktran.com, hoặc gửi thư đến Law Offices of David K. Tran, 15446 Brookhurst Street, Westminster, CA 92683.

Viết bình luận đầu tiên