Bạn thích bài này?
Font-Size:
Những điều nên biết khi trả nợ Mortgage
(VienDongDaily.Com - 02/07/2012)
Xin được góp một vài ý kiến từ quan điểm của một người cũng đã phải trả tiền Mortgage trong nhiều năm.
Eric Trần/Viễn Đông

Mortgage tức là tiền vay để mua nhà. Danh từ này đã trở nên khá quen thuộc đối với nhiều người Việt chúng ta. Ở đâu cũng vậy, có được căn nhà là mong ước thiết tha nhất của mọi người. Người Mỹ gọi đó là “American Dream”. Còn ông bà mình thì từ ngàn xưa đã nói: An cư lạc nghiệp. Tức là phải có chỗ ở ổn định mới làm ăn khấm khá. Ổn định thì chắc chẳng đâu bằng nhà mình, do mình làm chủ. Chứ đi thuê nhà, rày đây mai đó, một năm dọn nhà… 4 lần thì làm sao mà ổn định. Ai không biết chứ những người Eric quen biết mà đã mua được nhà đều là những người có trách nhiệm. Anh chị nào cũng lo lắng trả tiền nhà băng cho đúng hạn, thậm chí còn lo trả trước nữa. Nhưng đứng về quan điểm của người vay tiền, làm như vậy có lợi không? Xin được góp một vài ý kiến từ quan điểm của một người cũng đã phải trả tiền Mortgage trong nhiều năm.

1. Có nên trả sớm hơn ngày qui định hay không?
Ai đã từng phải trả Mortgage thì cũng biết, có một ngày gọi là Due Date, và nhiều khi chủ nợ còn cho thêm ít ngày nữa, gọi là Grace Period (thời gian nhân nhượng) để mình trả tiền trong tháng. Sau thời gian nhân nhượng mà vẫn chưa trả thì khi đó mới bị phạt, và uy tín bị ảnh hưởng. Nhưng người Việt mình, trừ khi gặp hoàn cảnh khó khăn, đa số đều lo trả tiền rất sớm. Dĩ nhiên làm như vậy thì tốt, khỏi phải lo quên, lo bị phạt. Nhưng nếu bạn thắc mắc là làm như vậy có lợi gì không? Có giúp bạn tiết kiệm được về tiền lời phải trả không? Thì xin trả lời ngay: Không! Chả tiết kiệm được đồng nào cả. Thực là ngược với những gì mà đa số chúng ta vẫn nghĩ, phải không?
Xin lấy một thí dụ cụ thể: Bạn phải trả 1.800 Mỹ kim vào ngày 15 mỗi tháng. Nhưng vốn là người mau mắn, ngay từ ngày 1 tới 5 là bạn đã gửi tiền lên cho nhà băng rồi. Thực ra cái nơi nhận tiền của bạn chỉ là công ty dịch vụ (Loan servicing firm) thôi. Họ nhận tiền, “kinh doanh” kiếm lời trên số tiền đó trong vòng 10 ngày, từ ngày 5 tới ngày 15, rồi đúng ngày thì gửi lên nhà băng. Như vậy nếu bạn trả tiền nhà sớm hơn ngày “due date” thì vẫn có một “người” được lợi, nhưng không phải bạn, mà là người khác.

Chương trình Simple Interest Mortgage
Thế nhưng, nếu hồ sơ vay tiền nhà của bạn thuộc dạng Simple Interest Mortgage (gọi tắt là SIM) thì bạn sẽ có lợi. Bởi vì chủ nợ tính lời theo ngày, nên trả sớm ngày nào, bạn sẽ tiết kiệm được tiền lời ngày đó. Nhưng làm sao biết được là Mortgage của mình thuộc loại SIM hay không? Dễ lắm, bạn xem lại giấy nợ nhà, tìm tờ giấy Note (giấy nợ). Nếu trong đó có ghi Simple Interest thì đúng là nó. Thêm nữa, nếu là Simple Interest thì số tiền bạn phải trả nhà băng thay đổi theo từng tháng. Còn nếu tháng nào cũng trả như nhau, thì không phải SIM. Đa số chúng ta đều không có SIM.

2. Trả thêm tiền hằng tháng có lợi hay không?
Ngoài tiền phải trả hàng tháng, chúng ta được khuyến khích trả thêm một ít nữa những khi có thể được. Số tiền này sẽ được trừ ngay vào số vốn nợ để giảm bớt thời gian trả nợ. Cũng có khi bạn… trúng mánh, kiếm được một món tiền lớn (5.000 hoặc 7.000 Mỹ kim chẳng hạn), thay vì đi mua thêm cái TV, hoặc lấy thêm vài ngày Vacation để đi chơi, thì bạn lại muốn dùng để trả tiền nhà, với hy vọng là vào những tháng thất nghiệp, công việc làm ăn khó khăn thì tiền nhà sẽ giảm bớt, và áp lực sẽ nhẹ đi trên đôi vai mình.
Về điều này thì có phần đúng, có phần sai. Thay vì dùng tiền dư vào những mặt hàng tiêu thụ xa xỉ, bạn dùng để trả bớt tiền nợ nhà, đó là một việc làm đúng. Về việc số tiền phải trả trong các tháng sau đó có được giảm xuống hay không là còn tùy:
- Nếu vay tiền với phân lời cố định (fixed rate mortgage), thì tiền trả hàng tháng của bạn vẫn thế. Nhưng thời gian trả nợ sẽ được rút ngắn, là vì số tiền trả phụ trội đó sẽ được dùng để trừ bớt vào tiền vốn. Chẳng hạn thay vì trả trong 30 năm, nay với một số tiền lớn trả thêm như vậy, thời gian trả nợ của bạn được rút ngắn tới 5 năm, 3 năm hay 2 năm… tùy theo số tiền phụ trội ít hay nhiều. Là vì, tiền vốn phát sinh tiền lời, nay tiền vốn ít hơn thì tiền lời sẽ giảm xuống, thời gian trả nợ rút đi là vì vậy.
- Thế nhưng, nếu vay tiền với phân lời thả nổi (adjustable rate) thì rất có thể số tiền phải đóng trong tương lai sẽ được giảm, miễn là phân lời trên thị trường hạ giảm vào thời điểm Mortgage của bạn được điều chỉnh.

3. Trả nợ nhà hay… mua Stock?

Và nếu trúng mánh lớn hơn nữa, thí dụ kiếm được vài trăm ngàn, đủ để trả dứt tiền nợ nhà, bạn nên làm gì? Dĩ nhiên, gạt ra ngoài những chi tiêu xa xỉ, bạn có nên trả dứt tiền nợ nhà? Hay đầu tư vào thị trường chứng khoán (tức là mua Stock)? Chà nói đến đầu tư là nói đến chuyện lớn. Bởi vì trên đời nầy làm cái gì chẳng là đầu tư, buôn bán kinh doanh là đầu tư, mà mua nhà cũng là đầu tư nữa. Vậy để có một câu trả lời đầy đủ hơn, Eric xin hẹn lại với các bạn trong bài lần sau.

Erictran15751@gmail.com

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Eric Trần/Viễn Đông

Nguồn: http://www.viendongdaily.com/nhung-dieu-nen-biet-khi-tra-no-mortgage-Qoukx7TG.html
Bạn thích bài này?
Bookmark and Share

Ý kiến bạn đọc

Mã xác nhận

Quảng cáo
Rao Vặt Viễn Đông
Quảng cáo
Quảng cáo
Sản phẩm - Dịch vụ

Muốn đóng thuế ít hơn?

Văn phòng khai thuế nào cũng muốn tỏ ra cho khách hàng biết họ có khả năng lấy về nhiều tiền refund, hoặc giúp khách hàng giảm thuế tới mức tối đa. Nhưng không phải văn phòng nào cũng đáng tin cậy ở những lời hứa đó. Nếu hồ sơ thuế có những biểu hiện đáng ngờ, sở thuế có thể rà soát lại, và chính chúng ta sẽ là người bị phạt nếu sở thuế phát gíac ra những điểm khai bất hợp pháp.

Khai thuế ra sao để có thể mua bảo hiểm Obamacare giá hạ?

Để có thể hiểu bảo phí – tức là tiền mua bảo hiểm - được tính toán ra sao, chúng ta hãy lấy một thí dụ cụ thể: Anh Nguyễn Văn A chỉ phải bỏ ra có $1 mỗi tháng mà cũng mua được bảo hiểm.

Lại bàn về việc vợ chồng khai thuế: Lợi và hại, chung hay riêng?

Ít ai biết rằng luật thuế còn cho phép hai vợ chồng mặc dầu chung sống hợp pháp, vẫn được quyền tách riêng hồ sơ, mỗi người tự khai lợi tức và chi phí riêng của mình. Làm như vậy, mỗi người chỉ khai lợi tức của riêng mình, những chi phí làm ăn của riêng mình…. Và chỉ chịu trách nhiệm trước sở thuế về bản thân mình mà thôi.

Vợ chồng khai thuế lợi tức: Làm thế nào có lợi hơn?

Như vậy đã quá rõ ràng. Thiết tưởng chẳng cần một lời bình luận gì thêm! Không hiểu còn có ai khác nữa trong giới tiêu thụ bình dân chịu thiệt hại như cô em tôi không? Còn bạn thì sao? Có bao giờ bạn đặt lại vấn đề về chuyện khai thuế của vợ chồng mình không?

Thuế địa phương tác dụng đến người tiêu thụ ra sao?

Xét những số liệu trên đây, chúng ta có thể nói một cách khách quan mà không sợ người California mất lòng là dân Texas có vẻ dễ thở hơn.

Vấn đề thuế mua hàng tại California

Cũng dựa vào bản phân tích trên, tác giả bài bình luận nêu lên rằng cái thuế suất căn bản 7.5% của tiểu bang (mà còn tăng lên cao hơn nữa khi về tới cấp thành phố) làm cho lợi tức của thành phần trung lưu và thành phần nghèo khó bị bào mòn nhiều hơn, mà chẳng ăn thua gì mấy đối với những người giầu có.

Những cái túi ni-lông đựng hàng chợ vẫn tiếp tục làm nhiệm vụ

Lý do: Chờ người dân cho ý kiến (thuận hay chống) vào ngày tổng tuyển cử 8 tháng 11, 2016, cũng là ngày toàn dân Mỹ đi bầu tổng thống và Quốc Hội. Những cuộc tổ chức lấy ý kiến người dân như thế đuợc gọi là Trưng Cầu Dân Ý (referendum).

Làm thế nào để có bảo hiểm sức khỏe sau ngày Obamacare đóng cửa

Hôm nay, chợ phiên đã đóng cửa với công chúng. Nhưng với những người có lý do đặc biệt, chưa kịp shopping trong thời gian vừa qua, vẫn còn những cánh cửa hé mở để cho họ vào chợ, bất kể lúc nào trong năm.

Những người bị gạt ra bên ngoài cánh cửa Obamacare

Thực ra, như chúng tôi đã phân tích trong bài tuần trước, với nhiều người dù có mua bảo hiểm chăng nữa, rất có thể họ sẽ vẫn bị “phạt” thêm tiền thuế như thường. Ngạc nhiên vì sự bất công này? Xin dành ít phút mở lại trang báo cũ đi nhé!

Thuế Obamacare, tại sao?

Năm sau thế nào chưa nói tới, nhưng năm đầu tiên, tỷ lệ phạt 1% nhiều người chấp nhận được, nên họ thà không mua bảo hiểm, hơn là phải móc túi hàng tháng để mua bảo hiểm, chắc chắn sẽ tốn kém hơn nhiều.
Quảng cáo