Những điều nên biết khi trả nợ Mortgage

Eric Trần/Viễn Đông

Mortgage tức là tiền vay để mua nhà. Danh từ này đã trở nên khá quen thuộc đối với nhiều người Việt chúng ta. Ở đâu cũng vậy, có được căn nhà là mong ước thiết tha nhất của mọi người. Người Mỹ gọi đó là “American Dream”. Còn ông bà mình thì từ ngàn xưa đã nói: An cư lạc nghiệp. Tức là phải có chỗ ở ổn định mới làm ăn khấm khá. Ổn định thì chắc chẳng đâu bằng nhà mình, do mình làm chủ. Chứ đi thuê nhà, rày đây mai đó, một năm dọn nhà… 4 lần thì làm sao mà ổn định. Ai không biết chứ những người Eric quen biết mà đã mua được nhà đều là những người có trách nhiệm. Anh chị nào cũng lo lắng trả tiền nhà băng cho đúng hạn, thậm chí còn lo trả trước nữa. Nhưng đứng về quan điểm của người vay tiền, làm như vậy có lợi không? Xin được góp một vài ý kiến từ quan điểm của một người cũng đã phải trả tiền Mortgage trong nhiều năm.

1. Có nên trả sớm hơn ngày qui định hay không?
Ai đã từng phải trả Mortgage thì cũng biết, có một ngày gọi là Due Date, và nhiều khi chủ nợ còn cho thêm ít ngày nữa, gọi là Grace Period (thời gian nhân nhượng) để mình trả tiền trong tháng. Sau thời gian nhân nhượng mà vẫn chưa trả thì khi đó mới bị phạt, và uy tín bị ảnh hưởng. Nhưng người Việt mình, trừ khi gặp hoàn cảnh khó khăn, đa số đều lo trả tiền rất sớm. Dĩ nhiên làm như vậy thì tốt, khỏi phải lo quên, lo bị phạt. Nhưng nếu bạn thắc mắc là làm như vậy có lợi gì không? Có giúp bạn tiết kiệm được về tiền lời phải trả không? Thì xin trả lời ngay: Không! Chả tiết kiệm được đồng nào cả. Thực là ngược với những gì mà đa số chúng ta vẫn nghĩ, phải không?
Xin lấy một thí dụ cụ thể: Bạn phải trả 1.800 Mỹ kim vào ngày 15 mỗi tháng. Nhưng vốn là người mau mắn, ngay từ ngày 1 tới 5 là bạn đã gửi tiền lên cho nhà băng rồi. Thực ra cái nơi nhận tiền của bạn chỉ là công ty dịch vụ (Loan servicing firm) thôi. Họ nhận tiền, “kinh doanh” kiếm lời trên số tiền đó trong vòng 10 ngày, từ ngày 5 tới ngày 15, rồi đúng ngày thì gửi lên nhà băng. Như vậy nếu bạn trả tiền nhà sớm hơn ngày “due date” thì vẫn có một “người” được lợi, nhưng không phải bạn, mà là người khác.

Chương trình Simple Interest Mortgage
Thế nhưng, nếu hồ sơ vay tiền nhà của bạn thuộc dạng Simple Interest Mortgage (gọi tắt là SIM) thì bạn sẽ có lợi. Bởi vì chủ nợ tính lời theo ngày, nên trả sớm ngày nào, bạn sẽ tiết kiệm được tiền lời ngày đó. Nhưng làm sao biết được là Mortgage của mình thuộc loại SIM hay không? Dễ lắm, bạn xem lại giấy nợ nhà, tìm tờ giấy Note (giấy nợ). Nếu trong đó có ghi Simple Interest thì đúng là nó. Thêm nữa, nếu là Simple Interest thì số tiền bạn phải trả nhà băng thay đổi theo từng tháng. Còn nếu tháng nào cũng trả như nhau, thì không phải SIM. Đa số chúng ta đều không có SIM.

2. Trả thêm tiền hằng tháng có lợi hay không?
Ngoài tiền phải trả hàng tháng, chúng ta được khuyến khích trả thêm một ít nữa những khi có thể được. Số tiền này sẽ được trừ ngay vào số vốn nợ để giảm bớt thời gian trả nợ. Cũng có khi bạn… trúng mánh, kiếm được một món tiền lớn (5.000 hoặc 7.000 Mỹ kim chẳng hạn), thay vì đi mua thêm cái TV, hoặc lấy thêm vài ngày Vacation để đi chơi, thì bạn lại muốn dùng để trả tiền nhà, với hy vọng là vào những tháng thất nghiệp, công việc làm ăn khó khăn thì tiền nhà sẽ giảm bớt, và áp lực sẽ nhẹ đi trên đôi vai mình.
Về điều này thì có phần đúng, có phần sai. Thay vì dùng tiền dư vào những mặt hàng tiêu thụ xa xỉ, bạn dùng để trả bớt tiền nợ nhà, đó là một việc làm đúng. Về việc số tiền phải trả trong các tháng sau đó có được giảm xuống hay không là còn tùy:
- Nếu vay tiền với phân lời cố định (fixed rate mortgage), thì tiền trả hàng tháng của bạn vẫn thế. Nhưng thời gian trả nợ sẽ được rút ngắn, là vì số tiền trả phụ trội đó sẽ được dùng để trừ bớt vào tiền vốn. Chẳng hạn thay vì trả trong 30 năm, nay với một số tiền lớn trả thêm như vậy, thời gian trả nợ của bạn được rút ngắn tới 5 năm, 3 năm hay 2 năm… tùy theo số tiền phụ trội ít hay nhiều. Là vì, tiền vốn phát sinh tiền lời, nay tiền vốn ít hơn thì tiền lời sẽ giảm xuống, thời gian trả nợ rút đi là vì vậy.
- Thế nhưng, nếu vay tiền với phân lời thả nổi (adjustable rate) thì rất có thể số tiền phải đóng trong tương lai sẽ được giảm, miễn là phân lời trên thị trường hạ giảm vào thời điểm Mortgage của bạn được điều chỉnh.

3. Trả nợ nhà hay… mua Stock?
Và nếu trúng mánh lớn hơn nữa, thí dụ kiếm được vài trăm ngàn, đủ để trả dứt tiền nợ nhà, bạn nên làm gì? Dĩ nhiên, gạt ra ngoài những chi tiêu xa xỉ, bạn có nên trả dứt tiền nợ nhà? Hay đầu tư vào thị trường chứng khoán (tức là mua Stock)? Chà nói đến đầu tư là nói đến chuyện lớn. Bởi vì trên đời nầy làm cái gì chẳng là đầu tư, buôn bán kinh doanh là đầu tư, mà mua nhà cũng là đầu tư nữa. Vậy để có một câu trả lời đầy đủ hơn, Eric xin hẹn lại với các bạn trong bài lần sau.

Erictran15751@gmail.com

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.