Bạn thích bài này?
Font-Size:
Những điều nên biết khi trả nợ Mortgage
(VienDongDaily.Com - 02/07/2012)
Xin được góp một vài ý kiến từ quan điểm của một người cũng đã phải trả tiền Mortgage trong nhiều năm.
Eric Trần/Viễn Đông

Mortgage tức là tiền vay để mua nhà. Danh từ này đã trở nên khá quen thuộc đối với nhiều người Việt chúng ta. Ở đâu cũng vậy, có được căn nhà là mong ước thiết tha nhất của mọi người. Người Mỹ gọi đó là “American Dream”. Còn ông bà mình thì từ ngàn xưa đã nói: An cư lạc nghiệp. Tức là phải có chỗ ở ổn định mới làm ăn khấm khá. Ổn định thì chắc chẳng đâu bằng nhà mình, do mình làm chủ. Chứ đi thuê nhà, rày đây mai đó, một năm dọn nhà… 4 lần thì làm sao mà ổn định. Ai không biết chứ những người Eric quen biết mà đã mua được nhà đều là những người có trách nhiệm. Anh chị nào cũng lo lắng trả tiền nhà băng cho đúng hạn, thậm chí còn lo trả trước nữa. Nhưng đứng về quan điểm của người vay tiền, làm như vậy có lợi không? Xin được góp một vài ý kiến từ quan điểm của một người cũng đã phải trả tiền Mortgage trong nhiều năm.

1. Có nên trả sớm hơn ngày qui định hay không?
Ai đã từng phải trả Mortgage thì cũng biết, có một ngày gọi là Due Date, và nhiều khi chủ nợ còn cho thêm ít ngày nữa, gọi là Grace Period (thời gian nhân nhượng) để mình trả tiền trong tháng. Sau thời gian nhân nhượng mà vẫn chưa trả thì khi đó mới bị phạt, và uy tín bị ảnh hưởng. Nhưng người Việt mình, trừ khi gặp hoàn cảnh khó khăn, đa số đều lo trả tiền rất sớm. Dĩ nhiên làm như vậy thì tốt, khỏi phải lo quên, lo bị phạt. Nhưng nếu bạn thắc mắc là làm như vậy có lợi gì không? Có giúp bạn tiết kiệm được về tiền lời phải trả không? Thì xin trả lời ngay: Không! Chả tiết kiệm được đồng nào cả. Thực là ngược với những gì mà đa số chúng ta vẫn nghĩ, phải không?
Xin lấy một thí dụ cụ thể: Bạn phải trả 1.800 Mỹ kim vào ngày 15 mỗi tháng. Nhưng vốn là người mau mắn, ngay từ ngày 1 tới 5 là bạn đã gửi tiền lên cho nhà băng rồi. Thực ra cái nơi nhận tiền của bạn chỉ là công ty dịch vụ (Loan servicing firm) thôi. Họ nhận tiền, “kinh doanh” kiếm lời trên số tiền đó trong vòng 10 ngày, từ ngày 5 tới ngày 15, rồi đúng ngày thì gửi lên nhà băng. Như vậy nếu bạn trả tiền nhà sớm hơn ngày “due date” thì vẫn có một “người” được lợi, nhưng không phải bạn, mà là người khác.

Chương trình Simple Interest Mortgage
Thế nhưng, nếu hồ sơ vay tiền nhà của bạn thuộc dạng Simple Interest Mortgage (gọi tắt là SIM) thì bạn sẽ có lợi. Bởi vì chủ nợ tính lời theo ngày, nên trả sớm ngày nào, bạn sẽ tiết kiệm được tiền lời ngày đó. Nhưng làm sao biết được là Mortgage của mình thuộc loại SIM hay không? Dễ lắm, bạn xem lại giấy nợ nhà, tìm tờ giấy Note (giấy nợ). Nếu trong đó có ghi Simple Interest thì đúng là nó. Thêm nữa, nếu là Simple Interest thì số tiền bạn phải trả nhà băng thay đổi theo từng tháng. Còn nếu tháng nào cũng trả như nhau, thì không phải SIM. Đa số chúng ta đều không có SIM.

2. Trả thêm tiền hằng tháng có lợi hay không?
Ngoài tiền phải trả hàng tháng, chúng ta được khuyến khích trả thêm một ít nữa những khi có thể được. Số tiền này sẽ được trừ ngay vào số vốn nợ để giảm bớt thời gian trả nợ. Cũng có khi bạn… trúng mánh, kiếm được một món tiền lớn (5.000 hoặc 7.000 Mỹ kim chẳng hạn), thay vì đi mua thêm cái TV, hoặc lấy thêm vài ngày Vacation để đi chơi, thì bạn lại muốn dùng để trả tiền nhà, với hy vọng là vào những tháng thất nghiệp, công việc làm ăn khó khăn thì tiền nhà sẽ giảm bớt, và áp lực sẽ nhẹ đi trên đôi vai mình.
Về điều này thì có phần đúng, có phần sai. Thay vì dùng tiền dư vào những mặt hàng tiêu thụ xa xỉ, bạn dùng để trả bớt tiền nợ nhà, đó là một việc làm đúng. Về việc số tiền phải trả trong các tháng sau đó có được giảm xuống hay không là còn tùy:
- Nếu vay tiền với phân lời cố định (fixed rate mortgage), thì tiền trả hàng tháng của bạn vẫn thế. Nhưng thời gian trả nợ sẽ được rút ngắn, là vì số tiền trả phụ trội đó sẽ được dùng để trừ bớt vào tiền vốn. Chẳng hạn thay vì trả trong 30 năm, nay với một số tiền lớn trả thêm như vậy, thời gian trả nợ của bạn được rút ngắn tới 5 năm, 3 năm hay 2 năm… tùy theo số tiền phụ trội ít hay nhiều. Là vì, tiền vốn phát sinh tiền lời, nay tiền vốn ít hơn thì tiền lời sẽ giảm xuống, thời gian trả nợ rút đi là vì vậy.
- Thế nhưng, nếu vay tiền với phân lời thả nổi (adjustable rate) thì rất có thể số tiền phải đóng trong tương lai sẽ được giảm, miễn là phân lời trên thị trường hạ giảm vào thời điểm Mortgage của bạn được điều chỉnh.

3. Trả nợ nhà hay… mua Stock?

Và nếu trúng mánh lớn hơn nữa, thí dụ kiếm được vài trăm ngàn, đủ để trả dứt tiền nợ nhà, bạn nên làm gì? Dĩ nhiên, gạt ra ngoài những chi tiêu xa xỉ, bạn có nên trả dứt tiền nợ nhà? Hay đầu tư vào thị trường chứng khoán (tức là mua Stock)? Chà nói đến đầu tư là nói đến chuyện lớn. Bởi vì trên đời nầy làm cái gì chẳng là đầu tư, buôn bán kinh doanh là đầu tư, mà mua nhà cũng là đầu tư nữa. Vậy để có một câu trả lời đầy đủ hơn, Eric xin hẹn lại với các bạn trong bài lần sau.

Erictran15751@gmail.com

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Eric Trần/Viễn Đông

Nguồn: http://www.viendongdaily.com/nhung-dieu-nen-biet-khi-tra-no-mortgage-Qoukx7TG.html
Bạn thích bài này?
Bookmark and Share

Ý kiến bạn đọc

Mã xác nhận

Quảng cáo
Sản phẩm - Dịch vụ

Có nên mua hàng rồi trả lại? (bài 3)

Lần trước chúng ta đã đề cập đến hai hình thức gian dối từ phía những khách hàng không lương thiện khi trả lại sản phẩm đã mua. Giới chủ nhân còn khám phá ra nhiều mánh khóe khác, không những vượt ra khỏi ranh giới luân lý đạo đức mà còn rõ ràng vi phạm pháp luật. Những hình thức đó, xin kể tiếp như sau

Mua hàng rồi có nên trả lại? (bài 2)

Bên cạnh những thiệt hại đương nhiên phải chấp nhận do khách trả lại hàng đã mua, giới bán lẻ còn chịu thiệt hại thêm do kẻ gian cố tình lợi dụng khe hở để trục lợi. Cùng với sự phát triển của kỹ thuật computer, photoshop, v.v. mánh khóe lừa gạt càng lúc lại càng tinh xảo hơn, cụ thể là ngụy tạo receipt

Hàng mua rồi có nên trả lại (bài 1)

Câu hỏi này ít khi được người mua hàng đặt ra, bởi vì chuyện đó đã trở thành một thông lệ, một việc làm đương nhiên nếu mình không thích hoặc hàng hóa bị hư hại, khiếm khuyết…. Đối với giới bán hàng, chuyện đó dường như không gây ra sứt mẻ hay thiệt hại gì đáng kể, bằng chứng là cửa hàng nào

Mua hàng giá rẻ qua đấu giá? (bài 2)

Thời buổi này không thể nói về thị trường mà không nói tới Internet. Với Internet, chúng ta có thể mua bán dễ dàng thuận tiện hơn rất nhiều. Người tiêu thụ còn có thể mua hàng bằng cách đấu giá qua Internet. Hiện nay, trên mạng có 2 loại đấu giá: Đấu giá theo lối bình thường như Ebay, và đấu giá theo kiểu “quái chiêu”

Mua bảo hiểm sức khỏe: HMO và PPO khác biệt thế nào?

Với Obamacare, mọi người giờ đây đều phải có bảo hiểm sức khỏe, bạn chắc cũng thế. Vậy, chương trình bảo hiểm của bạn là HMO hay PPO? Câu hỏi đó lẽ ra đã phải được trả lời trước khi chúng ta mua bảo hiểm. Nhưng thực ra, ít người quan tâm đến điều đó, bởi vì vấn đề nhiều khi được quyết định bởi một đơn vị khác,

Bảo hiểm Obamacare áp dụng với tôi như thế nào?

Những bài viết về bảo hiểm Obamacare trên báo Viễn Đông, và hiểu được khá nhiều. Nay xin hỏi về trường hợp của tôi, gia đình có 3 người, với tổng số Income trong nhà khoảng $75,000 một năm. Hai người đã mua bảo hiểm trong sở làm, chỉ còn tôi là chưa mua, bởi vì tôi làm self-employment.

Tìm hiểu Obamacare: Chương trình Silver Plan

Out-of-Expense: Bỏ tiền túi ra trả mất $115. Số tiền này được tính vào Out-of- Pocket Expense (OOP) được ấn định tối đa $6,400 một năm. Nếu coi OOP như một cái sô gom tiền, thì hôm nay ông đã bỏ vào đó được $115, còn lại $6,285 nữa.

Bảo hiểm y tế: Tìm hiểu Out of Pocket Expense (bài 3)

Để đánh giá một chương trình bảo hiểm sức khỏe, chúng ta không nên chỉ nhìn vào bảo phí, tức là số tiền phải bỏ ra để mua bảo hiểm hàng tháng, mà cần phải xét nhiều yếu tố khác như: Co-pay, deductible, co-insurance…. là những điều đã đề cập trong các bài trước.

Xem xét giá trị một chương trình bảo hiểm (bài 2)

Liên lạc bảo hiểm thì được biết, bảo hiểm không can thiệp mà ông phải tự trả 100% phí tổn đó, bởi vì ông chưa trả được chút nào trong số deductible một năm $2,000 cả. Đau lắm, nhưng hiểu ra, ông A đành bấm bụng trả tiền.

So sánh thiệt hơn giữa các chương trình bảo hiểm y tế (bài 1)

Khi mua sắm, chúng ta muốn mua được đồ rẻ nhưng phải là đồ tốt. Có vậy mới gọi là mua được giá hời. Chứ còn mua rẻ mà mua phải đồ xấu, thì gọi là “của rẻ của ôi” là điều chẳng ai muốn. Khi đắn đo mua một chương trình bảo hiểm sức khỏe cũng vậy, chúng ta không chỉ chú trọng tới bảo phí,
Quảng cáo