Tiêu Thụ

Những hành động vô tình làm hại điểm tín dụng – Bài II

Eric Trần Friday, 05/07/2013 - 10:19:36

Chờ mấy tháng nữa, kiểm tra lại ban sẽ thấy khác ngay, nếu không có yếu tố tiêu cực gì mới xảy ra.

Eric Trần

Tiếp tục nói về những hành động vô tình làm hại điểm tín dụng, chúng tôi xin kể thêm một vài trường hợp nữa. Như bài trước có nói, những hành động này về bản chất là tốt, là những hành động tích cực, nhưng vẫn không nâng điểm tín dụng của mình lên được. Bài hôm nay xin bắt đầu với hành động thứ 5.
5. Đã khai phá sản (bankcruptcy): Như chúng ta đều biết, tì vết bankcruptcy có thể ở lại trên lý lịch của bạn tới 10 năm (hoặc 7 năm nếu khai Bankcrupt Chapter 13). Hoặc không giữ được lời cam kết trả nợ tiền nhà để ngân hàng rốt cuộc phải kéo nhà xiết nợ, lý lịch bạn sẽ bị tì vết 7 năm. Kể là một thời gian lâu dài, nhưng dù sao thì nó cũng đã qua, các tì vết ấy đã được lấy ra khỏi lý lịch, và bạn tin rằng bây giờ mình trắng án, để có thể bắt tay xây dựng lý lịch mới. Tuy nhiên, khi xem tới điểm tín dụng, bạn lại thấy nó bị sụt. Tại sao ngược đời vậy?
Thực ra, tình trạng đó ít khi xảy ra, nhưng nếu bạn là nạn nhân của trường hợp hi hữu ấy, thì xin hiểu cho rằng: Khi lý lịch của mình đã ra khỏi tình trạng tì vết lớn, nó sẽ được đưa sang một hệ thống chấm điểm (scorecard) với những tiêu chuẩn đánh giá khác. Trong tương lai, điểm tín dụng của bạn sẽ từ từ khôi phục, và sẽ tăng cao hơn. Nhưng nhất thời, điểm của bạn có thể bị sụt ngay sau khi lý lịch được đánh giá bằng những tiêu chuẩn khác. Xin hiểu cho rằng đó chỉ là tạm thời thôi. Chờ mấy tháng nữa, kiểm tra lại ban sẽ thấy khác ngay, nếu không có yếu tố tiêu cực gì mới xảy ra.
6. Mở thẻ mua hàng: Với thẻ mua hàng gọi là store card hoặc charge card, bạn chỉ có thể dùng trong phạm vi một tiệm nào đó thôi. Để cổ động cho thẻ Store Card, các cửa hàng thường bớt 10% trong lần mua đầu tiên, vậy là bạn chịu ngay. Nhưng sau đó bạn mới phát giác ra là điểm tín dụng của mình bị sụt giảm thê thảm, khiến bạn rất ân hận. Lý do là vì: Trước khi cấp thẻ, cửa hàng phải xem điểm tín dụng của mình, và tạo thành một “hard inquiry.” Có nghĩa mỗi lần bạn đồng ý cho người ta “xem mắt” để xin thẻ là mỗi lần bạn mất điểm. Sau đó, khi dùng thẻ để trả tiền, bạn lại dùng bớt một phần hay đa phần số tín dụng mà cửa hàng chấp thuận cho mình, tạo ra nguyên cớ thứ 2, khiến điểm của bạn bị sụt thêm. Nhất là khi tín dụng được cấp chỉ vừa bằng số tiền chi tiêu, chẳng hạn, bạn được cấp $1000 tín dụng, sau đó mua cái tủ lạnh mất $950 trả bằng tiền nợ từ cái thẻ đó. Việc bị xem mắt “hard inquiry” kết hợp với tỷ lệ chi tiêu cao thực rất bất lợi khi hệ thống đánh giá điểm tín dụng của bạn.
7. Trả tiền cho công ty đòi nợ: Bạn có một món nợ từ nhiều năm trước, nay đã được chuyển sang cho công ty chuyên môn đòi nợ (collection agency). Mặc dầu bị réo gọi mỗi ngày, bạn vẫn không có cách gì để trả. Nhưng vốn là một người có trách nhiệm, bạn không muốn chạy làng, nên vẫn tiếp tục dành dụm để trả. Mới đây, bạn cố trả cho họ một số tiền nhỏ là $50, với hy vọng sẽ dần dần trả bớt. Nhưng một điều đáng ngạc nhiên xảy ra, điểm tín dụng của bạn vốn thấp, bây giờ lại tụt xuống thấp hơn! Lý do: Cái món nợ cũ của bạn kể từ ngày ngưng trả đến nay cũng đã lâu, dễ thường đến 5, 6 năm, và thời hạn truy đòi (7 năm), gọi là thời hiệu đã sắp hết. Bây giờ bạn lại bắt đầu trả tiền, thì đồng hồ thời hiệu sẽ đếm lại từ đầu, và món nợ cũ sống lại như mới. Vì thế, điểm tín dụng của bạn bị giáng một đòn nặng hơn.
8. Tranh cãi việc trả nợ: Bạn mua một món hàng, trả bằng thẻ Charge Card của cửa hàng. Vài ngày sau, bạn trả lại món hàng, và tin tưởng rằng số tiền mua hàng sẽ được trả về thẻ. Nhưng khi nhận bill, bạn vẫn thấy tiền mua món hàng ấy được tính. Vì thế, bạn phải gọi lên để khiếu nại, và trong khi chờ giải quyết, bạn trừ số tiền đó ra, không trả. Mặc dầu được báo cáo là món nợ còn tranh cãi (dispute), trường hợp này cũng không tốt gì cho lý lịch của bạn. Và còn đáng tiếc hơn, sau khi vấn đề tranh cãi đã được giải quyết thỏa đáng, cái vết “dispute” vẫn còn lại trong lý lịch của bạn suốt nhiều năm sau. Mãi đến khi bạn muốn vay tiền mua nhà mới khám phá ra. Có đủ bằng chứng xác nhận vụ tranh cãi đã được giải quyết chăng nữa, bạn vẫn phải chờ tới 30 ngày thì cái vết “dispute” mới được xóa. Có thể khi đó, cơ hội vay tiền của bạn không còn nữa.
Nói tóm lại, các diễn biến trên đây, về bản chất đều là tốt, nhưng chúng lại có tác dụng ngược đối với điểm tín dụng. Bạn không thể làm gì khác hơn là đành chịu đựng, dù sao đó chỉ là hiện tượng nhất thời. Nếu hiểu biết về các diễn tiến bên trong, chúng ta sẽ đỡ lo âu và tiếp tục gia tăng những hành động tích cực ấy.
Erictran15751@gmail.com

 

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT