Tiêu Thụ

Quĩ Hưu 401 K và Quĩ Hưu IRA

Saturday, 23/08/2014 - 03:07:10

Quĩ Hưu 401 K là một trương mục đầu tư được xây dựng để người đi làm có thêm tiền xài cho những ngày về hưu. Đây là tiền người đi làm tự ý dành ra, khác với số tiền họ buộc phải đóng vào quĩ An Sinh Xã Hội (Social Security Adminstration, gọi tắt là SSA) hàng tháng.

Eric Trần

                              

Eggs
401 K và IRA đều có thể là những trái trứng ấp ra … vàng

Quĩ Hưu 401 K và Quĩ Hưu IRA

Quĩ Hưu 401 K là một trương mục đầu tư được xây dựng để người đi làm có thêm tiền xài cho những ngày về hưu. Đây là tiền người đi làm tự ý dành ra, khác với số tiền họ buộc phải đóng vào quĩ An Sinh Xã Hội (Social Security Adminstration, gọi tắt là SSA) hàng tháng. Tiền đóng cho quĩ SSA sau này cũng sẽ được cấp phát trở lại khi họ đạt đến tuổi nghỉ ngơi, hiện được qui định là 66 tuổi. Trong khi tiền đóng vào quĩ SSA là khoản tiền bó buộc và được nhà nước sử dụng (để đầu tư hay xài hoang phí cách nào không biết), thì Quĩ Hưu 401 K là một hình thức để dành và đầu tư tự nguyện. Mở Quĩ Hưu 401 K, chúng ta được thêm quyền lợi do nhà nước và chủ hãng cung cấp; và chúng ta được quyền quyết định phương cách đầu tư, giống như một huấn luyện viên điều khiển cầu thủ trong một trận đấu, để có thể mang thành quả tốt đẹp nhất về cho “đội nhà”. Mặc dầu đầu tư là một môn học “nhức đầu” chẳng thua gì việc huấn luyện và đặt chiến thuật thi đấu, quĩ hưu 401 K lại là một “sân chơi” được lập ra để ngay cả những người bình dân cũng có thể điều khiển “quân cờ” của mình. Đó là điều đã đề cập trong những bài trước. Tuy nhiên, Quĩ Hưu 401 K không phải là phương cách đầu tư duy nhất. Để khuyến khích mọi người xây dựng cho tuổi hưu, nhà nước còn cho phép chúng ta tham gia các trương mục đầu tư khác gọi là IRA và Roth IRA.



IRA or 401 K

Nhưng 2 quĩ hưu này giống và khác nhau ra sao?
IRA là gì?

IRA là chữ viết tắt của Individual Retirement Account (trương mục đầu tư cá nhân dành cho ngày hưu). Là người đi làm, nếu đã mở trương mục 401 K mà vẫn còn có thể tiết kiệm thêm, bạn được phép mở thêm một trương mục IRA nữa. Giống như 401 K, tiền bỏ vào IRA cũng là tiền tiết kiệm đầu tư cho tuổi già, và sẽ được hoãn thuế, nhưng IRA có những điểm khác biệt sau:

1 - Mở Quĩ Hưu 401 K, bạn chỉ có thể đầu tư vào những sản phẩm do một thị trường giới hạn cung cấp. Như lần trước đã đề cập, thị trường này được tạo ra do một công ty nào đó được chủ hãng mời về để quản lý các trương mục đầu tư của nhân viên trong hãng. Muốn mở trương mục 401 K, bạn phải trình với chủ hãng, được phép của họ (là vì, họ phải cấp thêm tiền cho bạn đầu tư) và nhận đơn ghi danh nơi phòng nhân sự của hãng.

Trong khi đó, mở Quĩ Hưu IRA, bạn không bị hạn chế vào cái thị trường hạn hẹp do chủ hãng chỉ định. Với IRA, bạn có thể tung tăng tìm chọn bất cứ “quản lý viên” nào có những sản phẩm mình ưa thích, không cần có sự đồng ý của chủ hãng. Qua đó, bạn có thể đầu tư vào Mutual Funds, vào Stocks, vào địa ốc, vào vàng bạc, quí kim, và nhiều thứ khác…. Dĩ nhiên, bạn có thể đổi anh quản lý này bất cứ lúc nào mình không vừa ý, dù đó là một công ty lớn, có tên tuổi như Fidelity, Vanguard, ADP, Transamerica, Prudential, Charles Schwab, Tradeking, Optionshouse, Optionsexpress….

2 - Quản lý 401 K đặt ra nhiều lệ phí, nhất là những lệ phí ẩn (hidden fees) mà người bình dân khó có thể khám phá ra. Trong khi đó, lệ phí quản lý IRA thì đơn giản và rõ ràng hơn.

3 –401 K là trương mục được ưu tiên hơn, nên giới hạn tối đa chúng ta có thể góp vào đó để được hoãn thuế cao hơn nhiều, so với giới hạn dành cho IRA. Tính đến cuối năm 2013, mức tối đa mà bạn có thể bỏ vào 401 K là $17,500 một năm (hoặc $23,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), trong khi mức tối đa có thể bỏ vào IRA là $5,500 (hoặc $6,500 cho những người từ 50 tuổi trở lên). Tuy nhiên, nếu số tiền bỏ vào 401 K đã đạt mức tối đa rồi, bạn không được phép bỏ vào IRA để hoãn thuế nữa.

4 – Tiền đầu tư cho quĩ 401 K được trích trực tiếp từ phiếu lương của chúng ta mỗi tháng, cộng với tiền thưởng thêm của chủ hãng, rồi sau đó, phòng kế toán mới trừ thuế trên số lương còn lại.

Trong khi đó, tiền đầu tư vào IRA được tổng kết mỗi năm một lần, và khai báo với văn phòng phòng khai thuế để từ đó tính toán số tiền thuế được hoãn lại. Nhiều người chơi IRA không bỏ tiền theo từng tháng, mà lại chờ đến cuối năm xem mình có phải đóng thuế thêm không, để từ đó mới quyết định số tiền bỏ vào IRA.

Phần so sánh 401 K và IRA trên đây thực ra chỉ có thể đưa một vài điểm căn bản, làm nền tảng giúp bạn nghiên cứu hoặc tham khảo thêm. Đầu tư là một sinh hoạt ảnh hưởng tới tất cả mọi người, mọi tầng lớp, dù không có cơ hội đào sâu như những chuyên viên, nhưng chúng ta cũng không nên phó mặc để một người nào đó – mang tên cố vấn tài chánh - định liệu cho mình. Lần sau, chúng ta sẽ nói về Roth IRA.

Erictran15751@gmail.com

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT