Tiêu Thụ

Quĩ Hưu Roth IRA

Sunday, 14/09/2014 - 11:00:19

Nếu tới ngày bạn và tôi tới tuổi hưu mà cái quĩ SSA này chẳng còn bao nhiêu, thì chúng ta vẫn có tiền từ các Quĩ Hưu riêng bù cặp thêm vào để cuộc sống trong những ngày già đừng quá nỗi xập xệ.

Eric Trần

Trong loạt bài trình bày những kiến thức căn bản về quĩ đầu tư cho tuổi hưu, gọi tắt là Quĩ Hưu, chúng ta đã nói về 401 K và IRA…. Sau đó, loạt bài bị gián đoạn bởi câu chuyện về một người mất gần nửa triệu mỹ kim trong quĩ hưu, sau khi qua đời, chỉ vì một lỗi lầm nhỏ mà cả vị cố vấn luật pháp của đương sự cũng không nhận ra. Dù có ít hơn hoặc nhiều hơn, mong rằng chúng ta không ai mắc phải lỗi lầm ấy. Hôm nay chúng ta sẽ nói về một loại quĩ hưu khác, ngoài 401 K và IRA, đó là loại thứ ba: Roth IRA.

Đối tượng của Quĩ Hưu

Quĩ hưu – 401 K, IRA, và Roth IRA - Đây là những phương thức đầu tư được thiết lập cho chúng ta, những người vô danh trong giới tiêu thụ, cho đông đảo quần chúng đi làm với đồng lương trung bình, chứ không phải chỉ cho những nhà giầu tiền ăn không hết, hoặc cho những nhà chuyên môn về đầu tư…. Những gì góp vào đây là số tiền dành dụm được từ tiền lương, sau khi chúng ta đã chi tiêu phải chăng cho nhu cầu thường nhật. Thay vì giữ tiền trong một “con heo đất”, hay nếu có nhiều hơn thì cất giấu ở một chỗ nào đó theo kiểu … cổ lỗ sĩ, chúng ta có thể mở những trương mục đầu tư để “tiền lại sinh ra tiền”, và kết quả thâu hoạch được sau này sẽ nhiều hơn tổng số tiền mà mình đã góp vào . Số tiền đó sẽ được lấy ra tiêu dùng trong những ngày tuổi hạc, giúp duy trì một cuộc sống thoải mái, mặc dầu không còn tiền lương từ hãng xưởng nữa.
Cũng cần nói thêm rằng, tiền bạc từ quĩ hưu này là sở hữu riêng của mình, không ảnh hưởng đến tiền hưu (Retirement Benefits, mà người Việt ở Mỹ quen gọi là tiền SSA ), là tiền thuế chúng ta đã đóng góp vào Quĩ An Sinh Xã Hội (Social Security Administration) trong thời gian đi làm và chính phủ phải xuất lại cho chúng ta hưởng dùng trong những ngày hưu, nếu trước đó đã đi làm đóng thuế it nhất 10 năm. Nhiều chuyên viên tài chánh sợ rằng, cái quĩ tiền SSA này đang dần dần cạn kiệt, và có thể bị phá sản trong ít nhiều năm nữa (do sự quản lý “dở ẹc” hoặc thâm lạm của chính quyền); Nếu tới ngày bạn và tôi tới tuổi hưu mà cái quĩ SSA này chẳng còn bao nhiêu, thì chúng ta vẫn có tiền từ các Quĩ Hưu riêng bù cặp thêm vào để cuộc sống trong những ngày già đừng quá nỗi xập xệ.

Quĩ hưu Roth IRA là gì?

Roth IRA là quĩ hưu cá nhân với những đặc điểm sau đây:
1- Tiền lấy ra từ Roth IRA không bị trừ thuế:
Như chúng ta đã biết, tiền lời từ các trương mục đầu tư (Stocks), các trương mục tiết kiệm (Savings Accounts, Certificates of Deposits…), và ngay cả tiền trúng xổ số, trúng Casino…. đều phải khai ra để đóng thuế. Nhưng tiền lời từ quĩ đầu tư Roth IRA thì không, không phải kê khai trong lúc đang đầu tư, mà cũng không phải kê khai khi lấy ra xài. Phải nhận rằng đây là một lợi điểm đáng kể: Nếu có một chương trình đầu tư và quản lý tốt để tiền lại sinh ra tiền, chúng ta sẽ được chứng kiến hiện tượng lãi mẹ đẻ lãi con rất ngoạn mục, mà hoàn toàn không mất một đồng nào cho Uncle Sam (sở thuế Hoa Kỳ) cả. Xin đan cử một thí dụ để mọi người lên tinh thần:
Nếu hiện nay bạn 40 tuổi, và bạn có thể tiết kiệm được mỗi năm $5000 để bỏ vào quĩ hưu Roth IRA với phân lời 8% một năm (một phân lời khả dĩ thực hiện được), thì đến năm 65 tuổi, bạn sẽ có kết quả như sau:
- Tổng số tiền bạn đã bỏ vào là: $125,000
- Tổng số tiền bạn thâu hoạch được là: $394,772.
- Như vậy bạn đã lời được: $269,772.
Quả thật là một thành quả lớn lao! Ai mà không cảm thấy phấn chấn tinh thần khi được đút trọn vẹn số tiền khổng lồ trên đây vào túi, không phải đóng thuế một xu cho Uncle Sam.
Thế nhưng, nếu không phải là quĩ hưu Roth IRA mà chỉ là một trương mục đầu tư hoặc tiết kiệm nào khác, thì với thuế suất 15% thôi, bạn đã phải đóng thuế tới $66,564 từ số tiền lời rải rác trong 25 năm đó. Con số hơn $66,000 mất cho Chú Sam quả thật cũng không nhỏ! Đấy là mới nói thuế suất khiêm nhường 15%. Với những người phải chịu thuế suất cao hơn thì số tiền họ mất vào túi chú Sam còn cao hơn nữa.

2. Tiền bỏ vào Roth IRA
Phần trên nói về tiền ở “đầu ra” (output) không phải chịu thuế. Còn tiền ở “đầu vào” (input), tức là tiền đóng góp cho Roth IRA thì sao? Thuế má được tính thế nào?
Xin thưa: Đây là số tiền sau khi đã đóng thuế (after tax income), tức là tiền đã bị trừ thuế ngay khi lãnh lương rồi, chi tiêu xong rồi mà vẫn còn thừa thì mở trương mục Roth IRA để tiết kiệm và đầu tư.
Điều này giải thích lý do tại sao chúng ta không phải đóng thuế khi rút tiền ra. Nhưng dầu cho đã đóng thuế ở “đầu vào” thì Roth IRA vẫn có lợi điểm lớn lao khi so sánh với một số quĩ tiết kiệm đầu tư khác như đã phân tích ở phần trên.
Vậy muốn tận dụng những lợi điểm mà Roth IRA đưa lại, chúng ta phải làm sao? Chúng ta sẽ nói thêm chi tiết trong bài tới.
Erictran15751@gmail.com

 

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT