Tiêu Thụ

Quyền lợi của tuổi già?

Saturday, 12/07/2014 - 02:31:52

Đọc cái tiêu đề trên, chắc nhiều người nghĩ tới … tiền già (tiền SSI), là khoản tiền mà xã hội Hoa Kỳ biếu không cho những người từ 65 tuổi trở lên, hoặc bệnh tật ngặt nghèo, không còn đủ sức khỏe đi làm tự nuôi sống bản thân, mà quá trình đóng góp khi còn đi làm việc cũng không đủ bảo đảm một lợi tức tối thiểu để sinh sống.

Eric Trần



“Về hưu” chỉ thực sự ý nghĩa khi chúng ta đã trải qua một thời gian làm việc và cống hiến



Có 3 loại quĩ hưu căn bản với nhiều quyền lợi là 401(K), IRA và Roth IRA
 
Đọc cái tiêu đề trên, chắc nhiều người nghĩ tới … tiền già (tiền SSI), là khoản tiền mà xã hội Hoa Kỳ biếu không cho những người từ 65 tuổi trở lên, hoặc bệnh tật ngặt nghèo, không còn đủ sức khỏe đi làm tự nuôi sống bản thân, mà quá trình đóng góp khi còn đi làm việc cũng không đủ bảo đảm một lợi tức tối thiểu để sinh sống. Đây quả là một biện pháp tốt đẹp mà một xã hội tôn trọng nhân phẩm dành cho cư dân của mình. Đáng tiếc, do bị lạm dụng và “đục đẽo” quá nhiều mà quĩ tiền SSI và quĩ lòng nhân ái của xã hội đang dần dần cạn kiệt, khiến người ta sợ rằng, rồi sẽ đến lúc những người thiếu thốn thực sự cũng không còn được giúp đỡ nữa. Nhưng tiền SSI là cách biểu hiện lòng nhân đạo của xã hội, chứ không hẳn là một quyền lợi mà bản thân người thụ hưởng xây dựng được. Quyền lợi của tuổi già đúng nghĩa phải là cái gì đó chúng ta tích lũy được từ những ngày còn trẻ, còn có sức làm việc. Ở đây chúng tôi muốn nói về những cách đầu tư cho tuổi hạc, mà giới tiêu thụ chúng ta thường nghe nói, chẳng hạn như 401 (K) hoặc IRA.

Trừ khi suốt đời không có việc làm (hay chỉ đi làm lấy tiền mặt, không bao giờ khai thuế) và sống nhờ trợ cấp SSI khi về già, đa số chúng ta đều đi làm, khai thuế, và đóng góp vào quĩ An Sinh Xã Hội (Social Security Administration) do nhà nước quản lý. Sự đóng góp này bảo đảm cho chúng ta được hưởng một khoản tiền nào đó khi về hưu. Thế nhưng, ngoài khoản tiền hưu chính thức do ngân khố nhà nước trả ra, nhiều người còn mở những trương mục đầu tư riêng để có thêm lợi tức khi mình không còn làm ra tiền được nữa. Những trương mục ấy xin gọi vắn tắt là Quĩ Hưu

Lợi điểm của quĩ hưu

Biết lo cho những ngày tuổi hạc, đó là một việc rất nên làm, và rất nên khuyến khích. Về phía cá nhân, chúng ta cần giảm bớt những chi tiêu phung phí trong lúc lợi tức còn dư đầy để dành cho những ngày thiếu thốn khi về già, không còn đi làm được. Về phía xã hội, chính phủ biểu lộ sự đồng tình bằng cách “hoãn thuế” cho những khoản tiền để dành với mục đích ấy. Chủ công ty cũng thưởng thêm tiền cho những ai sẵn sàng dành một phần lương mỗi tháng để đầu tư cho tuổi già.

Nói như vậy ai nghe cũng ham. Nhưng thực tế, không phải mọi người đều tận dụng được những lợi ích ấy. Phần vì lợi tức không đủ chi phí hiện tại thì lấy đâu để dành cho mai sau. Phần khác vì không biết có những quyền lợi này, hay chỉ vì …. muốn có “mì ăn liền”?

Những quĩ hưu căn bản

Những Quĩ Hưu được hưởng quyền lợi có thể phân làm 3 loại căn bản:

- Trương mục 401 (K): Đây là quĩ hưu dành cho những người đi làm. Nếu đóng góp vào trương mục này, bạn sẽ nhận được sự hỗ trợ từ 2 phía: Nhà nước và chủ công ty. Nhà nước hoãn thuế cho khoản tiền bạn dành ra để đóng vào quĩ hưu. Còn chủ nhân công ty thì thưởng thêm một khoản nào đó, tỷ lệ với số tiền đóng góp của bạn.

- IRA: Tên đầy đủ của nó là Individual Retirement Account, có nghĩa Trương Mục Hưu Trí Cá Nhân. Trương mục này dành cho những người đi làm không có chủ, tức là những người làm nghề tự do (self-employed). Phần lợi tức tự trích ra đưa vào trương mục này cũng được nhà nước hoãn thuế, nhưng không có khoản tiền thưởng của chủ nhân (do việc làm của mình là nghề tự do, tự mình làm chủ mình).

- Roth IRA: Đây là quĩ hưu rất đặc biệt, mà đa số chúng ta – những người trong giới tiêu thụ - không để ý và không tận dụng. Tiền đóng góp vào trương mục Roth IRA không được hoãn thuế, nhưng tiền lời phát sinh từ quĩ đầu tư này lại được MIỄN THUẾ.

Trước khi nói thêm chi tiết về 3 loại trương mục trên đây, thiết tưởng cần phải giải thích cho rõ 2 ý niệm “hoãn thuế” và “miễn thuế”.

- Hoãn Thuế: là chưa phải đóng thuế ngay, nhưng sẽ phải đóng sau này. Thí dụ: Ông A lãnh lương mỗi tháng $2,000, nhưng phải đóng thuế $400 vì thuế suất của ông là 20%. Số tiền thực tế ông mang về được là $1,600. Tuy nhiên, nếu ông dành ra $100 cho vào Quĩ Hưu IRA, thì với thuế suất 20%, tiền thuế mỗi tháng ông sẽ là: $380. Như vậy, ông đỡ được $20 tiền thuế, lẽ ra phải đóng ngay, nhưng được hoãn cho tới 5 năm, 10 năm, hoặc tới khi nào ông dùng tới khoản tiền trong Quĩ Hưu này. Số tiền thuế được hoãn lại sẽ tiếp tục sinh lời trong 5 năm, 10 năm hoặc 20 năm đó…. Nó có thể mang lại cho ông thêm một khoản tiền đáng kể khi ông cần tới. Sử dụng biện pháp “hoãn thuế” để đầu tư có thể coi như một biện pháp “đòn bẩy” mà chúng ta có đề cập trong bài nói về đầu tư địa ốc.

- Miễn Thuế: Ý nghĩa của danh từ này rất hiển nhiên: Miễn thuế tức là không phải đóng thuế nữa. Áp dụng vào Quĩ Hưu Roth IRA, chúng ta được miễn thuế là vì khoản tiền bỏ vào trương mục này đã được đóng thuế rồi, nhưng tiền lời do Quĩ này phát sinh trong tiến trình đầu tư thì không phải đóng thuế. Đây chắc chắn là một lợi ích không nhỏ.

Là một người trong giới tiêu thụ, bạn có mở Quĩ Hưu để tận dụng quyền lợi và để lo cho tuổi hạc của mình chưa? Nếu mở rồi, bạn đã làm gì để Quĩ Hưu phát triển và sinh hoa kết quả cho đến… mùa gặt hái? Chúng ta sẽ bàn tiếp những vấn đề này trong bài sau.

Erictran15751@gmail.com

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT