Bạn thích bài này?
Font-Size:
Tăng điểm số tín dụng để dễ vay hơn
(VienDongDaily.Com - 31/05/2012)
Bản nghiên cứu thị trường tài trợ của Quỹ Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ (Fed) mới đây xác nhận rõ ràng như vậy.
Vũ Đức Hiền/Viễn Đông

Cứ một trong 4 người xin vay tiền tài trợ địa ốc thì bị từ chối. Đây là điều được đề cập khá nhiều. Một trong những lý do chính để đơn xin vay tiền không được chấp thuận là điểm số tín dụng (credit scores) của người xin vay nợ thấp bên dưới mức mà nhà tài trợ sẵn sàng mở hầu bao.
Hơn trăm công ty tài trợ và ngân hàng lớn nhỏ ở Hoa Kỳ đã sập tiệm khi cuộc khủng hoảng địa ốc bắt đầu từ giữa năm 2006. Họ là nạn nhân của chính họ. Các điều kiện cho vay dễ dãi đến độ không còn gì dễ dãi hơn dẫn tới hàng triệu người bỏ nhà cho chủ nợ kéo khi giá nhà trên thị trường lao dốc. Bây giờ, cách thủ thế của các nhà tài trợ là xiết chặt các tiêu chuẩn cho vay.
Bản nghiên cứu thị trường tài trợ của Quỹ Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ (Fed) mới đây xác nhận rõ ràng như vậy.
Theo bản nghiên cứu, hầu hết các ngân hàng tài trợ địa ốc không chấp nhận cho người ta vay nợ nếu có điểm số tín dụng từ 620 điểm trở xuống mà chỉ có tiền trả trước (down payment) 10% hay ít hơn.
Có nhiều nhà tài trợ còn lắc đầu dù người ta có điểm số tín dụng tới 720 điểm mà tiền trả trước ít như thế.
Sự khó khăn của các nhà tài trợ đã khiến chủ tịch Fed, ông Ben Bernanke, phải khuyến cáo kỹ nghệ tài trợ trong một phiên họp hồi giữa tháng vừa qua là “các điều kiện cho vay hiện nay đang giới hạn hoặc ngăn cản rất nhiều người vay món nợ để mua nhà hay tái tài trợ món nợ”, theo bản tin tường thuật của báo New York Times.
Không những từ chối cho vay khi họ không cảm thấy an toàn, những ai được vay tiền lại còn phải vay với lãi suất cao chứ không được vay với lãi suất thấp nhất trên thị trường nếu bản tiểu sử tín dụng không hoàn hảo.
Theo công ty thiết lập bảng thang điểm tín dụng myfico.com, với những người có điểm số tín dụng từ 720 điểm trở lên, người ta có thể được vay với lãi suất thấp nhất trên thị trường, lúc này trung bình là 3,70% cho chương trình tài trợ 30 năm lãi suất cố định. Nhưng điểm số tín dụng của người xin vay tiền chỉ nằm trong khoảng từ 620 điểm đến 639 điểm, nếu được cho vay, người ta sẽ phải vay với lãi suất khoảng 5,07%. Giả sử số tiền xin vay là 300.000 Mỹ kim, người ta phải trả thêm mỗi tháng 242 Mỹ kim nếu bị buộc phải vay với lãi suất cao hơn.
Điểm số tín dụng là một bảng thang điểm mà nhà tài trợ căn cứ vào đó để quyết định cho vay hay không, và nếu cho vay thì với lãi suất nào. Phần lớn các nhà tài trợ địa ốc đều sử dụng bảng thang điểm do công ty FICO thiết lập, từ 300 (thấp nhất) đến 850 (cao nhất). Họ dựa vào bản tiểu sử tín dụng (credit report) do 3 công ty Experian, TransUnion và Equifax sưu tầm để lập ra một bản thang điểm cao thấp dựa trên các dữ kiện được tính theo một giá trị chuẩn mực.
Mỗi một năm, theo luật, mỗi cá nhân được quyền yêu cầu 3 công ty nói trên cung cấp cho mình một bản tiểu sử tín dụng để xem có đúng không, hay lại có chuyện “râu ông nọ cắm cằm bà kia”. Sự sai lầm, thiếu sót của bản tiểu sử tín dụng xảy ra rất thường. Giới chuyên môn khuyến cáo mọi người nên vào trang mạng https://www.annualcreditreport.com/ hoặc gọi điện thoại miễn phí 1-877-322-8228 để lấy bản tiểu sử tín dụng của mình. Có gì sai trái, yêu cầu họ điều chỉnh, bổ túc hay loại bỏ để tới khi mình cần tới thì đỡ mất thì giờ tranh cãi và sửa chữa. Nhiều khi còn hỏng việc vay tiền của mình chỉ vì những điều tèm lem trong bản tiểu sử tín dụng không phải của mình mà điều chỉnh hay sửa đổi không kịp.
Nếu chẳng may bị một số tì vết xấu do chính mình gây ra trên bản tiểu sử tín dụng, có thể có những cách chữa trị hoặc nâng điểm tín dụng của mình lên cao hơn.
Theo công ty FICO, hai yếu tố chính làm điểm số tín dụng của một cá nhân tăng thêm hay giảm xuống nhiều là lịch sử trả nợ (payment history) (chiếm 35% tổng số của điểm số tín dụng), và số tiền mà người ta còn đang nợ (chiếm khoảng 30% của tổng số điểm số tín dụng).
Cách tính toán để dẫn tới một bản thang điểm về điểm số tín dụng không phải là về khả năng trả nợ mà về nguy cơ mà người ta không trả món nợ hoặc trả trễ hạn. Người ta có thể làm đủ tiền để trả các món nợ đang có một cách không khó khăn. Nhưng trước đây, người này từng trả trễ hạn nhiều lần, hoặc từng ỳ ra không trả nợ một hay vài món nợ nào đó, mới là cái làm cho việc vay nợ trở thành khó khăn.
Bị người nào áp một món nợ, từng bị ngân hàng xiết nợ căn nhà, từng khai phá sản, dĩ nhiên là những cái làm cho điểm số tín dụng của người ta tụt xuống rất nhiều, từ 100 điểm đến 300 điểm. Nhưng nếu người ta nhẫn nại gây dựng lại niềm tin của nhà tài trợ bằng cách trả nợ tất cả các loại nợ đúng hạn kỳ, đúng số tiền, thì tùy trường hợp mà điểm số tín dụng lên dần dần trở lại.
Tóm tắt, có ba cách căn bản giúp người ta phục hồi được điểm số tín dụng ở mức cao hơn:
- Trả nợ đúng hạn hàng tháng. Nhà tài trợ không chấp nhận cho con nợ trả trễ nên luôn luôn đề ra một hình phạt (bằng tiền) và dĩ nhiên không quên báo cáo những lần trả trễ hạn như vậy tới các công ty thu thập dữ liệu tín dụng.
- Không bao giờ sử dụng tối đa số tiền mà thẻ tín dụng cho phép. Không phải đối với một hay hai thẻ mà tất cả các thẻ tín dụng mà người ta có. Hãy cố gắng chỉ giữ mức độ cho phép sử dụng từ 25% đến 30%, tránh xài nhiều tiền hơn.
- Không bao giờ xin hai hay ba thẻ tín dụng cùng một lúc. Mỗi khi một công ty hay ngân hàng cấp thẻ tín dụng, họ luôn luôn nhìn vào bản tiểu sử tín dụng để quyết định.

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Vũ Đức Hiền/Viễn Đông

Nguồn: http://www.viendongdaily.com/tang-diem-so-tin-dung-de-de-vay-hon-ygTS7qLw.html
Bạn thích bài này?
Bookmark and Share

Ý kiến bạn đọc

Mã xác nhận

Quảng cáo
Quảng cáo
Quảng cáo
RAO VẶT VIỄN ĐÔNG
Quảng cáo
Quảng cáo
Sản phẩm - Dịch vụ

Có nên mua hàng rồi trả lại? (bài 3)

Lần trước chúng ta đã đề cập đến hai hình thức gian dối từ phía những khách hàng không lương thiện khi trả lại sản phẩm đã mua. Giới chủ nhân còn khám phá ra nhiều mánh khóe khác, không những vượt ra khỏi ranh giới luân lý đạo đức mà còn rõ ràng vi phạm pháp luật. Những hình thức đó, xin kể tiếp như sau

Mua hàng rồi có nên trả lại? (bài 2)

Bên cạnh những thiệt hại đương nhiên phải chấp nhận do khách trả lại hàng đã mua, giới bán lẻ còn chịu thiệt hại thêm do kẻ gian cố tình lợi dụng khe hở để trục lợi. Cùng với sự phát triển của kỹ thuật computer, photoshop, v.v. mánh khóe lừa gạt càng lúc lại càng tinh xảo hơn, cụ thể là ngụy tạo receipt

Hàng mua rồi có nên trả lại (bài 1)

Câu hỏi này ít khi được người mua hàng đặt ra, bởi vì chuyện đó đã trở thành một thông lệ, một việc làm đương nhiên nếu mình không thích hoặc hàng hóa bị hư hại, khiếm khuyết…. Đối với giới bán hàng, chuyện đó dường như không gây ra sứt mẻ hay thiệt hại gì đáng kể, bằng chứng là cửa hàng nào

Mua hàng giá rẻ qua đấu giá? (bài 2)

Thời buổi này không thể nói về thị trường mà không nói tới Internet. Với Internet, chúng ta có thể mua bán dễ dàng thuận tiện hơn rất nhiều. Người tiêu thụ còn có thể mua hàng bằng cách đấu giá qua Internet. Hiện nay, trên mạng có 2 loại đấu giá: Đấu giá theo lối bình thường như Ebay, và đấu giá theo kiểu “quái chiêu”

Mua bảo hiểm sức khỏe: HMO và PPO khác biệt thế nào?

Với Obamacare, mọi người giờ đây đều phải có bảo hiểm sức khỏe, bạn chắc cũng thế. Vậy, chương trình bảo hiểm của bạn là HMO hay PPO? Câu hỏi đó lẽ ra đã phải được trả lời trước khi chúng ta mua bảo hiểm. Nhưng thực ra, ít người quan tâm đến điều đó, bởi vì vấn đề nhiều khi được quyết định bởi một đơn vị khác,

Bảo hiểm Obamacare áp dụng với tôi như thế nào?

Những bài viết về bảo hiểm Obamacare trên báo Viễn Đông, và hiểu được khá nhiều. Nay xin hỏi về trường hợp của tôi, gia đình có 3 người, với tổng số Income trong nhà khoảng $75,000 một năm. Hai người đã mua bảo hiểm trong sở làm, chỉ còn tôi là chưa mua, bởi vì tôi làm self-employment.

Tìm hiểu Obamacare: Chương trình Silver Plan

Out-of-Expense: Bỏ tiền túi ra trả mất $115. Số tiền này được tính vào Out-of- Pocket Expense (OOP) được ấn định tối đa $6,400 một năm. Nếu coi OOP như một cái sô gom tiền, thì hôm nay ông đã bỏ vào đó được $115, còn lại $6,285 nữa.

Bảo hiểm y tế: Tìm hiểu Out of Pocket Expense (bài 3)

Để đánh giá một chương trình bảo hiểm sức khỏe, chúng ta không nên chỉ nhìn vào bảo phí, tức là số tiền phải bỏ ra để mua bảo hiểm hàng tháng, mà cần phải xét nhiều yếu tố khác như: Co-pay, deductible, co-insurance…. là những điều đã đề cập trong các bài trước.

Xem xét giá trị một chương trình bảo hiểm (bài 2)

Liên lạc bảo hiểm thì được biết, bảo hiểm không can thiệp mà ông phải tự trả 100% phí tổn đó, bởi vì ông chưa trả được chút nào trong số deductible một năm $2,000 cả. Đau lắm, nhưng hiểu ra, ông A đành bấm bụng trả tiền.

So sánh thiệt hơn giữa các chương trình bảo hiểm y tế (bài 1)

Khi mua sắm, chúng ta muốn mua được đồ rẻ nhưng phải là đồ tốt. Có vậy mới gọi là mua được giá hời. Chứ còn mua rẻ mà mua phải đồ xấu, thì gọi là “của rẻ của ôi” là điều chẳng ai muốn. Khi đắn đo mua một chương trình bảo hiểm sức khỏe cũng vậy, chúng ta không chỉ chú trọng tới bảo phí,
Quảng cáo