Advertisement  
Bạn thích bài này?
Font-Size:
Tăng điểm số tín dụng để dễ vay hơn
(VienDongDaily.Com - 31/05/2012)
Bản nghiên cứu thị trường tài trợ của Quỹ Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ (Fed) mới đây xác nhận rõ ràng như vậy.
Vũ Đức Hiền/Viễn Đông

Cứ một trong 4 người xin vay tiền tài trợ địa ốc thì bị từ chối. Đây là điều được đề cập khá nhiều. Một trong những lý do chính để đơn xin vay tiền không được chấp thuận là điểm số tín dụng (credit scores) của người xin vay nợ thấp bên dưới mức mà nhà tài trợ sẵn sàng mở hầu bao.
Hơn trăm công ty tài trợ và ngân hàng lớn nhỏ ở Hoa Kỳ đã sập tiệm khi cuộc khủng hoảng địa ốc bắt đầu từ giữa năm 2006. Họ là nạn nhân của chính họ. Các điều kiện cho vay dễ dãi đến độ không còn gì dễ dãi hơn dẫn tới hàng triệu người bỏ nhà cho chủ nợ kéo khi giá nhà trên thị trường lao dốc. Bây giờ, cách thủ thế của các nhà tài trợ là xiết chặt các tiêu chuẩn cho vay.
Bản nghiên cứu thị trường tài trợ của Quỹ Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ (Fed) mới đây xác nhận rõ ràng như vậy.
Theo bản nghiên cứu, hầu hết các ngân hàng tài trợ địa ốc không chấp nhận cho người ta vay nợ nếu có điểm số tín dụng từ 620 điểm trở xuống mà chỉ có tiền trả trước (down payment) 10% hay ít hơn.
Có nhiều nhà tài trợ còn lắc đầu dù người ta có điểm số tín dụng tới 720 điểm mà tiền trả trước ít như thế.
Sự khó khăn của các nhà tài trợ đã khiến chủ tịch Fed, ông Ben Bernanke, phải khuyến cáo kỹ nghệ tài trợ trong một phiên họp hồi giữa tháng vừa qua là “các điều kiện cho vay hiện nay đang giới hạn hoặc ngăn cản rất nhiều người vay món nợ để mua nhà hay tái tài trợ món nợ”, theo bản tin tường thuật của báo New York Times.
Không những từ chối cho vay khi họ không cảm thấy an toàn, những ai được vay tiền lại còn phải vay với lãi suất cao chứ không được vay với lãi suất thấp nhất trên thị trường nếu bản tiểu sử tín dụng không hoàn hảo.
Theo công ty thiết lập bảng thang điểm tín dụng myfico.com, với những người có điểm số tín dụng từ 720 điểm trở lên, người ta có thể được vay với lãi suất thấp nhất trên thị trường, lúc này trung bình là 3,70% cho chương trình tài trợ 30 năm lãi suất cố định. Nhưng điểm số tín dụng của người xin vay tiền chỉ nằm trong khoảng từ 620 điểm đến 639 điểm, nếu được cho vay, người ta sẽ phải vay với lãi suất khoảng 5,07%. Giả sử số tiền xin vay là 300.000 Mỹ kim, người ta phải trả thêm mỗi tháng 242 Mỹ kim nếu bị buộc phải vay với lãi suất cao hơn.
Điểm số tín dụng là một bảng thang điểm mà nhà tài trợ căn cứ vào đó để quyết định cho vay hay không, và nếu cho vay thì với lãi suất nào. Phần lớn các nhà tài trợ địa ốc đều sử dụng bảng thang điểm do công ty FICO thiết lập, từ 300 (thấp nhất) đến 850 (cao nhất). Họ dựa vào bản tiểu sử tín dụng (credit report) do 3 công ty Experian, TransUnion và Equifax sưu tầm để lập ra một bản thang điểm cao thấp dựa trên các dữ kiện được tính theo một giá trị chuẩn mực.
Mỗi một năm, theo luật, mỗi cá nhân được quyền yêu cầu 3 công ty nói trên cung cấp cho mình một bản tiểu sử tín dụng để xem có đúng không, hay lại có chuyện “râu ông nọ cắm cằm bà kia”. Sự sai lầm, thiếu sót của bản tiểu sử tín dụng xảy ra rất thường. Giới chuyên môn khuyến cáo mọi người nên vào trang mạng https://www.annualcreditreport.com/ hoặc gọi điện thoại miễn phí 1-877-322-8228 để lấy bản tiểu sử tín dụng của mình. Có gì sai trái, yêu cầu họ điều chỉnh, bổ túc hay loại bỏ để tới khi mình cần tới thì đỡ mất thì giờ tranh cãi và sửa chữa. Nhiều khi còn hỏng việc vay tiền của mình chỉ vì những điều tèm lem trong bản tiểu sử tín dụng không phải của mình mà điều chỉnh hay sửa đổi không kịp.
Nếu chẳng may bị một số tì vết xấu do chính mình gây ra trên bản tiểu sử tín dụng, có thể có những cách chữa trị hoặc nâng điểm tín dụng của mình lên cao hơn.
Theo công ty FICO, hai yếu tố chính làm điểm số tín dụng của một cá nhân tăng thêm hay giảm xuống nhiều là lịch sử trả nợ (payment history) (chiếm 35% tổng số của điểm số tín dụng), và số tiền mà người ta còn đang nợ (chiếm khoảng 30% của tổng số điểm số tín dụng).
Cách tính toán để dẫn tới một bản thang điểm về điểm số tín dụng không phải là về khả năng trả nợ mà về nguy cơ mà người ta không trả món nợ hoặc trả trễ hạn. Người ta có thể làm đủ tiền để trả các món nợ đang có một cách không khó khăn. Nhưng trước đây, người này từng trả trễ hạn nhiều lần, hoặc từng ỳ ra không trả nợ một hay vài món nợ nào đó, mới là cái làm cho việc vay nợ trở thành khó khăn.
Bị người nào áp một món nợ, từng bị ngân hàng xiết nợ căn nhà, từng khai phá sản, dĩ nhiên là những cái làm cho điểm số tín dụng của người ta tụt xuống rất nhiều, từ 100 điểm đến 300 điểm. Nhưng nếu người ta nhẫn nại gây dựng lại niềm tin của nhà tài trợ bằng cách trả nợ tất cả các loại nợ đúng hạn kỳ, đúng số tiền, thì tùy trường hợp mà điểm số tín dụng lên dần dần trở lại.
Tóm tắt, có ba cách căn bản giúp người ta phục hồi được điểm số tín dụng ở mức cao hơn:
- Trả nợ đúng hạn hàng tháng. Nhà tài trợ không chấp nhận cho con nợ trả trễ nên luôn luôn đề ra một hình phạt (bằng tiền) và dĩ nhiên không quên báo cáo những lần trả trễ hạn như vậy tới các công ty thu thập dữ liệu tín dụng.
- Không bao giờ sử dụng tối đa số tiền mà thẻ tín dụng cho phép. Không phải đối với một hay hai thẻ mà tất cả các thẻ tín dụng mà người ta có. Hãy cố gắng chỉ giữ mức độ cho phép sử dụng từ 25% đến 30%, tránh xài nhiều tiền hơn.
- Không bao giờ xin hai hay ba thẻ tín dụng cùng một lúc. Mỗi khi một công ty hay ngân hàng cấp thẻ tín dụng, họ luôn luôn nhìn vào bản tiểu sử tín dụng để quyết định.

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Vũ Đức Hiền/Viễn Đông

Nguồn: http://www.viendongdaily.com/tang-diem-so-tin-dung-de-de-vay-hon-ygTS7qLw.html
Bạn thích bài này?
Bookmark and Share

Ý kiến bạn đọc

Mã xác nhận

Quảng cáo
Quảng cáo
Advertisement  
Quảng cáo
Quảng cáo
Quảng cáo
Sản phẩm - Dịch vụ

Đi tìm một cách tránh thuế?

Lần trước, chúng ta có đề cập việc sử dụng “quĩ hưu” để có thêm quyền lợi cho tuổi già. Trước khi xem xét chi tiết của từng loại quĩ hưu, chúng ta cần biết tác dụng của thuế đối với các quĩ này như thế nào. Trước tiên, thuế được hiểu là số tiền chúng ta phải trích ra từ những gì mình nhọc công tích lũy được

Quyền lợi của tuổi già?

Đọc cái tiêu đề trên, chắc nhiều người nghĩ tới … tiền già (tiền SSI), là khoản tiền mà xã hội Hoa Kỳ biếu không cho những người từ 65 tuổi trở lên, hoặc bệnh tật ngặt nghèo, không còn đủ sức khỏe đi làm tự nuôi sống bản thân, mà quá trình đóng góp khi còn đi làm việc cũng không đủ bảo đảm một lợi tức tối thiểu để sinh sống.

Dùng ‘đòn bẩy’ khi mua nhà

Đòn bẩy là một nguyên tắc vật lý, được ứng dụng để nâng nhắc đồ vật cho dễ dàng hơn. Biết áp dụng nguyên tắc này, chúng ta có thể nâng được những thứ rất nặng nề mà chỉ cần bỏ ra một phần công sức không đáng kể. Hình ảnh rõ ràng nhất là một người đang muốn lăn một hòn đá lớn, nặng tới vài trăm ký

Đánh giá thị trường địa ốc qua Appreciation Rate

Với một căn nhà mua $330,000 mà bán $550,000, nhiều người cho rằng người chủ nhà đã lời được $220,000. Không hẳn đó là số tiền người bán nhà đút vào túi mình đâu. Đó mới là mức sai biệt giữa hai con số.

Giá nhà tôi định mua có cao quá không?

Câu hỏi trên có thể đặt lại một cách cụ thể hơn: Chúng ta phải dựa vào những tiêu chuẩn nào để biết rằng giá nhà đã quá nóng, có thể dẫn đến nguy cơ “nổ bong bóng,” hoặc giá nhà đã sụt giảm đến mức gần như … cho không.

Mua hay thuê nhà: Khi nào nên mua nhà? (bài 3)

Qua hai bài trước về việc “nên mua nhà?” và “nên thuê nhà,” chắc thế nào cũng có người cho rằng tôi cổ võ việc đi thuê và chống lại việc mua nhà. Thực ra, tôi chỉ trình bày những lý lẽ hơn thiệt, dựa vào các con số khách quan, chứ không chủ trương cổ võ giải pháp nào hoặc chống lại giải pháp nào

Mua nhà hay thuê nhà: Đằng nào lợi hơn? (bài 2)

Hôm nay là lần thứ hai tôi được trở lại diễn đàn nầy để bàn về vấn đề luôn luôn nóng hổi tại Quận Cam, đó là vấn đề nên mua nhà hay thuê nhà. Bài trước tôi đã đề cập đến những lý do nên mua nhà, mà những người làm địa ốc hay đưa ra để khuyến khích mua bán. Đồng thời, tôi cũng nêu lên nhận xét của tôi về từng điểm đó

Nên mua nhà hay nên thuê nhà? Đằng nào lợi hơn? (bài I)

Tôi là một người trong giới tiêu thụ, rất thích đọc những bài viết trên trang này. Bởi vì, tác giả trình bày những ý tưởng khá khách quan về đủ mọi vấn đề mà người tiêu thụ cần biết. Hôm nay, tôi xin phép người phụ trách cho đăng trọn bài của tôi lên đây, để có ý kiến về vấn đề có nên mua nhà hay không trong thời điểm này.

Vận động quản lý thị trường thuốc lá e-cigarettes

Trước những phản ảnh của dư luận về nguy hại tiềm tàng do thuốc lá giả, tức Ecigarettes, gây ra, cơ quan Kiểm Định Thực Phẩm Dược Phẩm Hoa Kỳ, gọi tắt là FDA hôm 24 tháng Tư, 2014 vừa qua đã đề nghị một số qui tắc nhằm chế định và kiểm soát sản phẩm này. Bên cạnh E-cigarettes là đối tượng chính, các đề nghị của FDA

Những nguy hại tiềm tàng của thuốc lá giả

Lần trước chúng ta đã nghe giới sản xuất và những người thích dùng thuốc lá giả, gọi là e-cigarette, nói về những lợi điểm của nó. Là người tiêu thụ chúng ta cần biết đến mặt trái của sản phẩm, phản ánh qua những đánh giá của giới y tế, những người có trách nhiệm về sức khỏe công cộng
Quảng cáo