Bạn thích bài này?
Font-Size:
Tăng điểm số tín dụng để dễ vay hơn
(VienDongDaily.Com - 31/05/2012)
Bản nghiên cứu thị trường tài trợ của Quỹ Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ (Fed) mới đây xác nhận rõ ràng như vậy.
Vũ Đức Hiền/Viễn Đông

Cứ một trong 4 người xin vay tiền tài trợ địa ốc thì bị từ chối. Đây là điều được đề cập khá nhiều. Một trong những lý do chính để đơn xin vay tiền không được chấp thuận là điểm số tín dụng (credit scores) của người xin vay nợ thấp bên dưới mức mà nhà tài trợ sẵn sàng mở hầu bao.
Hơn trăm công ty tài trợ và ngân hàng lớn nhỏ ở Hoa Kỳ đã sập tiệm khi cuộc khủng hoảng địa ốc bắt đầu từ giữa năm 2006. Họ là nạn nhân của chính họ. Các điều kiện cho vay dễ dãi đến độ không còn gì dễ dãi hơn dẫn tới hàng triệu người bỏ nhà cho chủ nợ kéo khi giá nhà trên thị trường lao dốc. Bây giờ, cách thủ thế của các nhà tài trợ là xiết chặt các tiêu chuẩn cho vay.
Bản nghiên cứu thị trường tài trợ của Quỹ Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ (Fed) mới đây xác nhận rõ ràng như vậy.
Theo bản nghiên cứu, hầu hết các ngân hàng tài trợ địa ốc không chấp nhận cho người ta vay nợ nếu có điểm số tín dụng từ 620 điểm trở xuống mà chỉ có tiền trả trước (down payment) 10% hay ít hơn.
Có nhiều nhà tài trợ còn lắc đầu dù người ta có điểm số tín dụng tới 720 điểm mà tiền trả trước ít như thế.
Sự khó khăn của các nhà tài trợ đã khiến chủ tịch Fed, ông Ben Bernanke, phải khuyến cáo kỹ nghệ tài trợ trong một phiên họp hồi giữa tháng vừa qua là “các điều kiện cho vay hiện nay đang giới hạn hoặc ngăn cản rất nhiều người vay món nợ để mua nhà hay tái tài trợ món nợ”, theo bản tin tường thuật của báo New York Times.
Không những từ chối cho vay khi họ không cảm thấy an toàn, những ai được vay tiền lại còn phải vay với lãi suất cao chứ không được vay với lãi suất thấp nhất trên thị trường nếu bản tiểu sử tín dụng không hoàn hảo.
Theo công ty thiết lập bảng thang điểm tín dụng myfico.com, với những người có điểm số tín dụng từ 720 điểm trở lên, người ta có thể được vay với lãi suất thấp nhất trên thị trường, lúc này trung bình là 3,70% cho chương trình tài trợ 30 năm lãi suất cố định. Nhưng điểm số tín dụng của người xin vay tiền chỉ nằm trong khoảng từ 620 điểm đến 639 điểm, nếu được cho vay, người ta sẽ phải vay với lãi suất khoảng 5,07%. Giả sử số tiền xin vay là 300.000 Mỹ kim, người ta phải trả thêm mỗi tháng 242 Mỹ kim nếu bị buộc phải vay với lãi suất cao hơn.
Điểm số tín dụng là một bảng thang điểm mà nhà tài trợ căn cứ vào đó để quyết định cho vay hay không, và nếu cho vay thì với lãi suất nào. Phần lớn các nhà tài trợ địa ốc đều sử dụng bảng thang điểm do công ty FICO thiết lập, từ 300 (thấp nhất) đến 850 (cao nhất). Họ dựa vào bản tiểu sử tín dụng (credit report) do 3 công ty Experian, TransUnion và Equifax sưu tầm để lập ra một bản thang điểm cao thấp dựa trên các dữ kiện được tính theo một giá trị chuẩn mực.
Mỗi một năm, theo luật, mỗi cá nhân được quyền yêu cầu 3 công ty nói trên cung cấp cho mình một bản tiểu sử tín dụng để xem có đúng không, hay lại có chuyện “râu ông nọ cắm cằm bà kia”. Sự sai lầm, thiếu sót của bản tiểu sử tín dụng xảy ra rất thường. Giới chuyên môn khuyến cáo mọi người nên vào trang mạng https://www.annualcreditreport.com/ hoặc gọi điện thoại miễn phí 1-877-322-8228 để lấy bản tiểu sử tín dụng của mình. Có gì sai trái, yêu cầu họ điều chỉnh, bổ túc hay loại bỏ để tới khi mình cần tới thì đỡ mất thì giờ tranh cãi và sửa chữa. Nhiều khi còn hỏng việc vay tiền của mình chỉ vì những điều tèm lem trong bản tiểu sử tín dụng không phải của mình mà điều chỉnh hay sửa đổi không kịp.
Nếu chẳng may bị một số tì vết xấu do chính mình gây ra trên bản tiểu sử tín dụng, có thể có những cách chữa trị hoặc nâng điểm tín dụng của mình lên cao hơn.
Theo công ty FICO, hai yếu tố chính làm điểm số tín dụng của một cá nhân tăng thêm hay giảm xuống nhiều là lịch sử trả nợ (payment history) (chiếm 35% tổng số của điểm số tín dụng), và số tiền mà người ta còn đang nợ (chiếm khoảng 30% của tổng số điểm số tín dụng).
Cách tính toán để dẫn tới một bản thang điểm về điểm số tín dụng không phải là về khả năng trả nợ mà về nguy cơ mà người ta không trả món nợ hoặc trả trễ hạn. Người ta có thể làm đủ tiền để trả các món nợ đang có một cách không khó khăn. Nhưng trước đây, người này từng trả trễ hạn nhiều lần, hoặc từng ỳ ra không trả nợ một hay vài món nợ nào đó, mới là cái làm cho việc vay nợ trở thành khó khăn.
Bị người nào áp một món nợ, từng bị ngân hàng xiết nợ căn nhà, từng khai phá sản, dĩ nhiên là những cái làm cho điểm số tín dụng của người ta tụt xuống rất nhiều, từ 100 điểm đến 300 điểm. Nhưng nếu người ta nhẫn nại gây dựng lại niềm tin của nhà tài trợ bằng cách trả nợ tất cả các loại nợ đúng hạn kỳ, đúng số tiền, thì tùy trường hợp mà điểm số tín dụng lên dần dần trở lại.
Tóm tắt, có ba cách căn bản giúp người ta phục hồi được điểm số tín dụng ở mức cao hơn:
- Trả nợ đúng hạn hàng tháng. Nhà tài trợ không chấp nhận cho con nợ trả trễ nên luôn luôn đề ra một hình phạt (bằng tiền) và dĩ nhiên không quên báo cáo những lần trả trễ hạn như vậy tới các công ty thu thập dữ liệu tín dụng.
- Không bao giờ sử dụng tối đa số tiền mà thẻ tín dụng cho phép. Không phải đối với một hay hai thẻ mà tất cả các thẻ tín dụng mà người ta có. Hãy cố gắng chỉ giữ mức độ cho phép sử dụng từ 25% đến 30%, tránh xài nhiều tiền hơn.
- Không bao giờ xin hai hay ba thẻ tín dụng cùng một lúc. Mỗi khi một công ty hay ngân hàng cấp thẻ tín dụng, họ luôn luôn nhìn vào bản tiểu sử tín dụng để quyết định.

Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Vũ Đức Hiền/Viễn Đông

Nguồn: http://www.viendongdaily.com/tang-diem-so-tin-dung-de-de-vay-hon-ygTS7qLw.html
Bạn thích bài này?
Bookmark and Share
Advertising

Ý kiến bạn đọc

Mã xác nhận

Quảng cáo
Quảng cáo
Quảng cáo
Rao Vặt Viễn Đông
Quảng cáo
Quảng cáo
Sản phẩm - Dịch vụ

Dùng thẻ tín dụng: Trả tiền ngày nào có lợi nhất?

Dùng thẻ tín dụng – tức là vay tiền để mua sắm và trả tiền đúng hạn - là một cách để biểu lộ uy tín của mình trên thị trường tài chánh.

Gây dựng điểm tín dụng bằng cách núp bóng

Người chịu trách nhiệm là người đứng tên chính (primary card holder) trên hồ sơ tín dụng. Dĩ nhiên tất cả những khoản tiền vay mượn đều được thanh toán một cách nhanh nhẹn và đầy đủ bởi người đứng tên chính.

Tiền nợ y tế: Giải quyết thế nào?

Nợ y tế ở Hoa Kỳ chiếm phần lớn nhất trong tổng số nợ nần mà các công ty đòi nợ phải đối phó. Thống kê mới nhất cho hay: Trong 5 người Mỹ thì có 1 người mang nợ y tế. Tính ra tiền thì trong 3 đồng nợ đã có hơn 1 đồng là nợ y tế. Người nước ngoài, nhìn vào xứ “tư bản dẫy chết” có thể bụm miệng cười chê, cho rằng làm người xứ Mỹ khổ quá, chứ “ở nước tôi thì vay tiền mới mắc nợ, chứ có ai phải mang nợ y tế bao giờ.” 

Làm gì khi món nợ bị chuyển vào Collection?

Nhiều dự luật cũng được đưa ra hầu vận động cho những người bị vào collection vì mắc nợ y tế. Trong thực tế, điểm tín dụng FICO Scores vẫn bị ảnh hưởng, nhưng không nặng nề bằng những trường hợp vay tiền mà quịt nợ.

Mất uy tín vì nợ nần

Thực tế, không ai muốn quịt nợ. Để xảy ra trường hợp như thế này thật là bất khả kháng, vì thế khi có khả năng là bạn sẽ trả nợ ngay. Vậy khi trả xong một món nợ đã từng vào “collection”, uy tín của bạn sẽ được phục hồi ra sao?

Tìm hiểu điểm tín dụng: FICO Scores

Đối với giới tiêu thụ, khi bỏ tiền ra để “mua” điểm tín dụng, cần xác định ràng là chỉ mua FICO Scores Nhưng đối với chủ nợ, khi cứu xét đơn vay tiền hoặc xin cấp thẻ tín dụng, có thể họ lại dựa vào một báo cáo khác và một hệ thống điểm số khác.

Lớp cấp 5 của pháp môn Vi Diệu Pháp Hành Thiền


Lớp cấp 1 và 2 dành cho người mới học. Môn sinh phải mất từ ba đến sáu tháng học truyền năng lượng giúp chữa bệnh cho người khác sẽ được lên cấp 3. Các cấp 1, 2, 3 do các giảng huấn giảng dạy, nhưng từ cấp 4 đến cấp 7 sẽ do thầy cô chưởng môn trực tiếp giảng dạy.

Kiểm tra báo cáo tín dụng mỗi năm

Tuy nhiên, báo cáo tín dụng không phải là cố định, nó thay đổi hàng tháng theo sinh hoạt của chúng ta. Có thể tháng trước, lý lịch của bạn còn tốt, nhưng tháng sau, một biến cố tiêu cực nào đó xảy ra, do chính bạn là “thủ phạm” hoặc do một sai sót nào đó trong tiến trình báo cáo tín dụng, lại làm cho lý lịch bạn xấu đi.
Quảng cáo