Tiêu Thụ

Tìm hiểu Points khi xin đổi nợ

Eric Trần/Viễn Đông Friday, 28/09/2012 - 10:06:23

Chính vì thế nói về Points, người ta hay dùng chữ “mua”, tức là nếu muốn thì mua, bằng không thì thôi.

Eric Trần/Viễn Đông

Nếu bạn đang có ý định mua nhà, thì một điều tiên quyết bạn phải xét tới là vay tiền. Một trong những điều mà Eric tin rằng thế nào bạn cũng được nghe nói tới là “mua points”. Đó có thể là một trong những điều làm chúng ta hoang mang nhất ngay từ lúc khởi đầu. Không mấy người hiểu nó là gì, và nếu có hiểu thì cũng không biết được cái lợi hại của nó. Vì thế, nói về vay tiền, mượn nợ, hoặc đổi nợ mà không xét tới Points thì quả thực là một thiếu sót lớn.

Points là gì?
Dịch ra tiếng Việt thì Point là “điểm”, giống như số điểm một học sinh đạt được khi làm bài, nhưng “điểm” trong giấy tờ mượn nợ không có nghĩa gì khác hơn là “tiền”.
Trong cuộc đời chẳng có ai làm việc không công, nên dịch vụ gì cũng phải có lệ phí. Tiến trình làm giấy tờ vay mượn vốn liên quan nhiều thủ tục phức tạp, lại càng phải có lệ phí. Mong tìm được một nơi làm “loan” (làm giấy tờ mượn nợ) miễn phí là một điều không tưởng. Vậy, để hiểu về Points, trước tiên chúng ta phải biết rằng Points là một thứ “lệ phí” đặc biệt, mà người mượn tiền phải đóng một lần cho chủ nợ, để được hạ giảm phân lời. Chính vì thế Point có tên gọi đầy đủ là Discount Point (điểm giảm). Một Point tương đương với 1% của số nợ. Chẳng hạn, với món nợ 100.000 Mỹ kim thì 1 point là 1.000 Mỹ kim; với món nợ 300.000 thì 1 point trị giá 3.000 Mỹ kim, 2 points trị giá 6.000 Mỹ kim.
Tiền phải bỏ ra cho Points là một thành phần của lệ phí hồ sơ (Closing Cost). Ngoài Points, lệ phí hồ sơ còn bao gồm nhiều chi phí khác, như tiền định giá (appraisal), tiền thanh sát (inspection), tiền hoa hồng cho người giới thiệu (origination)… Thế nhưng, trong khi các món chi phí kia là cố định và bó buộc thì Points là lệ phí tùy chọn đối với người đi mượn nợ, có nghĩa là bạn muốn trả thì trả, không muốn trả thì thôi. Bình thường đâu có ai muốn trả thêm lệ phí, nhưng ở đây nếu bạn bằng lòng trả tiền Points thì lãi suất sẽ giảm xuống. Nếu không có Points, bạn phải chịu một lãi suất cao hơn. Chính vì thế nói về Points, người ta hay dùng chữ “mua”, tức là nếu muốn thì mua, bằng không thì thôi.

Mua Points có lợi thế nào?
Phần trên đã hé lộ ý nghĩa chính của Points, đó là Points giúp cho lãi suất hạ giảm. Giảm lãi suất là có lợi, nhưng lợi đến đâu, lợi thế nào thì ít người hình dung ra.
Xin lấy một thí dụ: Bạn đang tính vay số tiền 250.000 Mỹ kim với lãi suất 5% trong 30 năm và lệ phí hồ sơ 3.500 Mỹ kim. Thế nhưng, nếu bạn mua 1 point, lãi suất sẽ giảm xuống còn 4,75%; mua 2 points, lãi suất còn 4,50%... Dĩ nhiên, do có Points mà Closing Cost sẽ thay đổi:
- Mua 1 point mất 2.500 Mỹ kim (tương đương 1% của số nợ 250.000 Mỹ kim), Closing Cost trở thành 6.000 Mỹ kim.
- Mua 2 points, mất 5.000 Mỹ kim: Closing cost trở thành 8.500 Mỹ kim…
Với những chủ nợ tốt bụng (?), họ có thể cho phép bạn mua tới 4 Points, tương đương 10.000 Mỹ kim (dựa trên số nợ nguyên thủy là 250.000 Mỹ kim). Cộng với lệ phí căn bản 3.500 Mỹ kim, tổng số Closing Cost bây giờ lên tới 13.500 Mỹ kim.
Chắc bạn chưa thấy ai bỏ ra nhiều tiền đến thế để mua Points, nhưng nếu có người đủ sức bỏ ra bằng ấy tiền, điều đó không có nghĩa là họ… dại dột. Bởi vì mua Points là một cách làm ăn, thấy trước là sẽ có lời. Xin mời bạn xem trường hợp sau đây:
Eric dự tính vay một số tiền 250.000 Mỹ kim để mua nhà, trả góp trong 30 năm. Văn phòng dịch vụ cho biết, họ có thể liên lạc một ngân hàng cho vay với phân lời 5%. Eric tính mua thêm 2 Points nữa để có được phân lời ở mức thấp hơn là 4,5%, nhưng bà xã thì không chịu. Để giúp vợ chồng Eric quyết định, nhân viên văn phòng (loan agent) đã tính toán giúp và đưa ra kết luận:
Nếu mua 2 points, trị giá 5.000 Mỹ kim cộng luôn vào món nợ, thì sau 10 năm, tổng cộng số tiền gia đình Eric trả cho nhà băng sẽ giảm được 5.820 Mỹ kim so với số tiền phải trả nếu không mua points. Cụ thể số tiền tiết kiệm bỏ vào túi là 4884 Mỹ kim, bởi vì số tiền còn nợ lại nhà băng cao hơn chút đỉnh. Rồi nhân viên văn phòng đưa cho vợ chồng Eric xem những con số chi tiết trong cả hai trường hợp như sau:
Trường hợp 1: Nếu mua thêm 2 points, trị giá 5.000 Mỹ kim:
Tổng số nợ: 250.000 Mỹ kim trả góp trong 30 năm
Phân lời: 4,5%
Mua 2 points: 5.000 Mỹ kim (tính luôn vào món nợ)
Trả hàng tháng: 1.266,71 Mỹ kim
Tổng số tiền trả sau 10 năm: 152.005,20 Mỹ kim
Tiền nợ còn lại sau 10 năm: 200.224,13 Mỹ kim
Trường hợp 2: Nếu không mua thêm 2 points, số nợ giảm bớt 5.000 Mỹ kim:
Tổng số nợ: 245.000 Mỹ kim (số nợ giảm 5.000 vì không mua Points)
Phân lời: 5%
Trả hàng tháng: 1.315,21 Mỹ kim (cao hơn trường hợp trên là 48,50 một tháng)
Tổng số tiền trả sau 10 năm: 157.825,20 Mỹ kim (cao hơn trường hợp trên là 5.820)
Tiền nợ còn lại sau 10 năm: 199.288,59 Mỹ kim (nợ ít hơn trường hợp trên 936 Mỹ kim).
So sánh 2 bảng 1 và 2, vợ chồng Eric sẽ tiết kiệm được 4.884 Mỹ kim sau 10 năm. Vậy nếu được phép chọn lựa thì bạn có mua Points hay không? Dĩ nhiên là có, Eric cũng nghĩ hệt như bạn vậy!
Ấy là chưa kể, con số 5.000 Mỹ kim đó cũng là tiền nợ, chứ bạn không phải móc từ trong túi ra. Tuy tổng số nợ có tăng lên, nhưng rốt cục sau 10 năm, bạn vẫn có lời 4.884 Mỹ kim.
Mới chỉ tính một quãng ngắn 10 năm mà đã thấy lợi như thế. Nếu tính trọn 30 năm thì bạn lời bao nhiêu? Nhân viên văn phòng gõ gõ mấy cái vào màn ảnh Computer, rồi cho biết:
Nếu mua 2 points thì sau 30 năm, bạn sẽ tiết kiệm được, cũng như là lợi được: 17.460 Mỹ kim.
Lợi ích đã rõ ràng và hiển nhiên, nhưng xin đừng thấy như vậy mà mờ mắt rồi văn phòng dịch vụ nói gì cũng nghe. Là người đi “mua hàng”, chúng ta phải tự chế và nếu suy xét đầy đủ thì biết đâu mua points lại là một điều không nên làm. Lần sau chúng ta sẽ nói thêm về chuyện đó.

Erictran15751@gmail.com

Viết bình luận đầu tiên

MỚI CẬP NHẬT