Eric Trần/Viễn Đông
Bước vào tuổi 60, ai cũng nghĩ tới lúc được
về hưu. Nếu là người có gia đình, quý vị càng cần phải nghĩ trước và
tính toán xem làm cách nào để được hưởng tiền hưu một cách xứng đáng
nhất.
Lần trước, chúng ta đã đề cập trường hợp người chồng nên lãnh hưu non từ năm 62 tuổi, và người vợ nên chờ tới năm 70 tuổi mới lãnh để có thể hưởng được lợi ích cao nhất.
Thực ra, tính như vậy là chưa xét đến quyền lợi của người phối ngẫu còn sống sau khi người vợ/hoặc chồng đã chết đi. Nếu xét đến quyền lợi này, thì các chuyên gia lại khuyên nên đi theo một con đường ngược lại, nghĩa là, nên để cho người vợ lãnh hưu non, và người chồng chờ tới tuổi 70 mới lãnh để tối đa hóa quyền lợi. Chúng ta sẽ xem cách tính toán như vậy có lợi ra sao:
Gia đình ông bà Tư là đôi vợ chồng cao niên, ông năm nay 65 và bà 60. Tuy còn đi làm cả, nhưng họ đã có sẵn chương trình về hưu như sau:
- Vào năm 62 tuổi, bà Tư sẽ làm hồ sơ lãnh tiền hưu non, và chấp nhận $750 một tháng, thay vì $1.000 nếu chịu khó chờ đến tuổi hưu chính thức là 66.
- Còn ông Tư, tuy đã 65 tuổi, ông chưa hề suy nghĩ tới đồng tiền về hưu. Ông dự tính chờ tới khi mình được 70 tuổi mới lãnh. Như vậy, thay vì nhận $1.000 khi được 66 tuổi thì nay ông sẽ được $1.320 do tiền thưởng tích lũy sau 4 năm chờ đợi.
Các chuyên gia tại Trung Tâm Nghiên Cứu Về Hưu của Đại Học Boston (Boston College’s Center for Retirement Research) cho rằng, đây là giải pháp tối ưu, mang lại nhiều phúc lợi nhất cho đôi vợ chồng già. Các nhà nghiên cứu tại đây nêu lên rằng, một người chết đi thì người phối ngẫu còn sống sẽ được lãnh trọn vẹn (100%) món tiền hưu của người quá cố. Như vậy, họ nhận thấy, phương pháp hay nhất là làm sao để đẩy số tiền này lên mức tối đa.
* Tối đa hóa quyền lợi của người phối ngẫu còn sống
Trong trường hợp vợ chồng ông Tư, thì việc bà Tư lãnh lương hưu sớm với $750/tháng sẽ làm tăng lợi tức gia đình, đó là một điều nên làm. Trong khi đó, ông Tư càng chờ lâu thì quyền lợi của ông càng lớn. Rồi đây một trong 2 người sẽ chết đi:
- Nếu chẳng may ông Tư chết trước, chẳng hạn vào năm 68 tuổi, tức là trước khi ông có cơ hội biết đến mặt mũi đồng tiền hưu, thì vợ ông có thể lãnh trọn vẹn số tiền ấy của ông lúc bấy giờ là $1.160 trong tư cách quả phụ. Bà Tư sẽ phải chọn lựa một trong 2 đường: Hoặc lãnh tiền quả phụ là $1.160/tháng hoặc tiếp tục lãnh $750/tháng như trước nay. Thiết tưởng câu trả lời đã hiển nhiên, chẳng có gì phải suy nghĩ: Đương nhiên, bà Tư sẽ chọn quyền lợi quả phụ. Với cách tính quyền lợi cho người quả phụ như vậy, thì ông Tư sống càng thọ càng tốt. Nhưng nếu chẳng may, ông thất lộc sớm thì cũng không thiệt hại gì cả.
- Ngược lại, nếu bà Tư lại là người qua đời trước, thì ông Tư cũng có quyền chọn lựa như vậy: Hoặc lãnh trọn vẹn số tiền hưu của vợ tức $750 một tháng, hoặc lãnh tiền hưu theo hồ sơ cá nhân. Câu trả lời trong trường hợp này cũng rõ ràng không kém: Đương nhiên, ông Tư sẽ lãnh tiền hưu theo hồ sơ cá nhân của mình, bởi vì nó cao hơn $750!
Ngoài ra, các nhà nghiên cứu trong trung tâm nói trên còn đưa ra kết quả của một vài con tính khác, chẳng hạn:
- Nếu tiền hưu của người vợ dự trù sẽ bằng 40% tiền hưu của người chồng hoặc cao hơn 40%, thì người vợ nên xin lãnh hưu non ở tuổi 62; và người chồng sẽ chờ tới tuổi 69 để tối đa hóa quyền lợi cho người quả phụ.
- Nếu tiền hưu của người vợ dự trù bằng 30% tới 40% tiền hưu của chồng, thì tùy vào mức chênh lệch tuổi tác. Nếu 2 vợ chồng cùng tuổi thì người chồng nên chờ đến năm 67 tuổi, và người vợ chờ tới năm 66. Nếu người vợ trẻ hơn chồng từ 3 tới 6 tuổi thì người vợ nên lãnh tiền hưu ở tuổi 62 và người chồng ở tuổi 69.
Sau nữa, nếu còn sức khỏe thì dù có lãnh tiền hưu hay không, người vợ vẫn nên tiếp tục đi làm cho tới năm 66 tuổi, và người chồng đi làm đến năm 69 tuổi. Bởi vì thời gian đi làm sau này sẽ làm tăng quyền lợi về hưu của cả 2 người.
Erictran15751@yahoo.com
Đây
chỉ là một số kiến thức tổng quát về những vấn đề liên quan đến SSA, không phải là cố vấn luật pháp. Mọi thắc
mắc và tham khảo về vấn đề luật pháp, xin liên lạc với văn
phòng Luật Sư của bạn.