Xếp hạng uy tín trên thị trường tín dụng

Lần trước chúng ta có đề cập những hành động tưởng là tốt cho uy tín của mình, nhưng hóa ra lại có tác dụng ngược – ít là trong nhất thời. Có nhiều bạn liên lạc với Eric hỏi rằng, vậy những hành động nào mới là thực tốt, người tiêu thụ phải làm gì để nâng uy tín trong thị trường tín dụng, cụ thể là nâng điểm Credit Score?
Xếp hạng uy tín
Trước tiên, chúng ta nên tìm hiểu về các hạng bậc của điểm tín dụng. Dĩ nhiên, càng có điểm tín dụng cao thì uy tín của người tiêu thụ càng lớn. Nếu cần phải đi vay mượn, bạn sẽ hưởng được những điều kiện thuận lợi nhất, cụ thể là được vay tiền ngay với một lãi suất rất nhẹ, có thể bằng 0%. Như vậy, cố gắng để đạt điểm tín dụng cao phải là mục tiêu của mỗi người chúng ta.
Thang điểm tín dụng biến chuyển giữa số cao nhất là 850 và thấp nhất là 300. Thực tế, giới tiêu thụ ít người có thể lên tới số tối đa 850 và gần như không có ai xuống tới mức thấp nhất. Khi nào đạt được con số 850, hoặc ngay cả số 300, bạn nên coi đó là một con số hi hữu, rất ít người có được. Đó phải là thời gian đáng nhớ, có thể lồng lại trong tấm kiếng treo trên tường.
Trong thực tế, giới chủ nợ phân hạng uy tín chúng ta dựa vào số điểm như sau:
1. Hạng bét từ 300-580: Với điểm số nằm trong hạng này, uy tín người tiêu thụ chẳng còn gì, và đừng mong vay nợ của ai. Hoặc nếu có ai mở hầu bao, chắc chắn họ phải “chạc” tiền lời cao lắm, để đổi lại sự rủi ro có thể mất tiền bất cứ lúc nào.
2. Hạng xấu từ 581-650: Bạn có đôi chút hy vọng vay mượn với một lãi suất cao.
3. Hạng trung bình từ 651-710: Uy tín đã cao hơn, bạn có thể vay mượn với lãi suất trung bình.
4. Hạng tốt từ 711-750: Bạn được coi là người có uy tín, có thể vay tiền với giá cạnh tranh, nghĩa là chủ nợ nào cũng muốn cho bạn vay tiền cả.
5. Hạng ưu tú từ 751 trở lên: Bạn là người có uy tín rất đáng trọng. Chủ nợ sẽ cho một phân lời cạnh tranh, và là phân lời thấp nhất trên thị trường.
Đó là xếp hạng theo hệ thống điểm FICO, là hệ thống được sử dụng phổ thông nhất hiện nay. Ngoài FICO ra, thị trường còn một hệ thống chấm điểm khác, gọi là VantageScore, tác phẩm phối hợp của 3 văn phòng lưu trữ tín dụng (Equifax, Experian và Transunion). Hệ thống VantageScore biến thiên từ 990 xuống tới 501, cũng được xếp thành 5 hạng như sau:
1. Hạng A điểm số từ 901-990, gọi là Super Prime (cực tốt)
2. Hạng B, từ 801-900, gọi là Prime Plus
3. Hạng C từ 701-800, gọi là Prime
4 - Hạng D từ 601-700, gọi là Non-Prime
5. Hạng F 501-600: Người được xếp hạng này được coi là có nhiều rủi ro sẽ .... quịt nợ!
Để việc thảo luận được đơn giản hơn, khi nói về Credit Score, chúng ta sẽ dùng điểm FICO, vì đây là hệ thống được giới chủ nợ sử dụng thường xuyên.
Về điểm xấu nhất và điểm tốt nhất:
Về điểm xấu nhất là 300 trên thang điểm FICO, thành thật mà nói cũng khó đạt được. Người ta ước tính chỉ có 2% bị rớt xuống “đội sổ” như vậy thôi. Thông thường, có xấu lắm thì cũng chỉ xuống tới 350 khi bạn rơi vào những hoàn cảnh sau đây:
- Vừa mới khai phá sản (bankcruptcy) lần đầu tiên.
- Quịt nợ của quá nhiều người, mà lý lịch cũng không ghi nhận được thời gian trả nợ trước đó. Chẳng hạn, mới được cho vay nợ đã “xù” (default) luôn rồi, đã kịp trả lại đồng nào đâu mà có tiểu sử trả tiền.
- Bạn vừa bị ngân hàng kéo nhà để xiết nợ, lại có thêm nhiều lần trả tiền trễ, hoặc ít nhất một account trong tình trạng “default”.
Còn điểm cao nhất là 850 cũng khó ai đạt được, chỉ có chừng 1% là đạt được mà thôi. Bạn phải cực kỳ khôn ngoan và cẩn thận thì mới không bị bới lông tìm vết để duy trì một uy tín vẹn toàn, ngời sáng như “mặt trời” được.
Trên thực tế, 300 hay 850 chỉ là những con số kỷ lục để mà “nhớ đời” thôi, chứ chúng không có ý nghĩa bao nhiêu. Bởi vì, chỉ cần rơi xuống mức 550 điểm, bạn đã bị xếp vào hạng bét, không mong gì vay mượn được của ai, nói gì tới đội sổ. Cũng như vậy, bạn chẳng cần phải o ép, gò dũa quá để đạt tối đa 850 điểm, chỉ cần được 760 điểm bạn đã được xếp vào hạng nhất và trở thành “cục cưng” trong mắt tất cả mọi chủ nợ rồi.
Erictran15751@gmail.com