Các cách tiết kiệm chi phí y tế khi mức giá Medicare sẽ tăng vào năm 2026 tới

Ảnh minh họa (Photo by Erik Mclean on Unsplash)

Theo Hội đồng Quản trị Medicare, phí bảo hiểm Medicare Phần B ước tính sẽ tăng $21,50 đô la lên $206,50 đô la vào năm tới - một trong những mức tăng phí bảo hiểm lớn nhất trong lịch sử Medicare. Các chương trình thuốc theo toa Medicare Phần D có thể tăng phí bảo hiểm lên tới $50 đô la, cao hơn mức trần $35 đô la do chính phủ đặt ra vào năm ngoái. Và nhiều công ty bảo hiểm tư nhân lớn nhất đang giảm các chọn lựa Medicare hoặc hoàn toàn rút khỏi các dịch vụ Medicare do thiếu lợi nhuận.

Người tiêu dùng có một biện pháp phòng vệ chính trước chi phí tăng cao, mạng lưới nhà cung cấp bị thu hẹp và quyền lợi bị mất đi: thời gian đăng ký mở vào mùa thu của Medicare. Hàng năm, từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12, bạn có thể thêm, bỏ hoặc chuyển đổi các chương trình Medicare.

“Đây là giai đoạn đăng ký mở quan trọng nhất trong lịch sử 60 năm của Medicare”, Melinda Caughill, đồng sáng lập 65 Incorporated, đơn vị cung cấp hướng dẫn về Medicare, cho biết. “Mọi người nên xem xét lại chương trình của mình.”

Dưới đây là danh sách việc cần làm để giúp bạn xem xét lại chương trình và so sánh các lựa chọn của mình vào mùa thu này:

1. Đọc kỹ Thông báo Thay đổi Hàng năm

Người đăng ký Medicare sẽ nhận được Thông báo Thay đổi Hàng năm (ANOC) qua thư vào tháng 9, nêu chi tiết những thay đổi đối với chương trình của họ trong năm tới. Hãy lưu ý bất kỳ thay đổi trong những chương trình dưới đây:

- Phí bảo hiểm.
- Khoản khấu trừ.
- Đồng thanh toán và đồng bảo hiểm.
- Giới hạn chi phí tự trả tối đa.
- Mạng lưới nhà cung cấp và khu vực dịch vụ.
- Bảo hiểm thuốc theo toa và mạng lưới nhà thuốc.
- Quyền lợi y tế.
- Các quyền lợi khác.

2. Xác nhận thuốc theo toa của bạn vẫn được trả và giá cả phải chăng

Carolyn McClanahan, một bác sĩ và chuyên gia tư vấn tài chính được chứng nhận (CFP), cho biết sai lầm lớn nhất mà người cao tuổi có thể mắc phải là không xem xét lại phạm vi bảo hiểm thuốc theo toa của họ. "Quá nhiều người cứ để mọi chuyện diễn ra tự nhiên, và thuốc của họ có thể không có trong danh mục thuốc hoặc chi phí đã tăng lên rất nhiều", McClanahan nói.

Đừng chỉ dựa vào ANOC của bạn. Caughill khuyến khích người tiêu dùng truy cập trang web của công ty bảo hiểm và tra cứu thuốc của họ trong danh mục thuốc mới của chương trình, hoặc danh sách thuốc được bảo hiểm. Mặc dù các chương trình thuốc theo toa của Medicare có giới hạn chi phí tự trả là $2,100 đô la vào năm 2026, nhưng giới hạn này chỉ áp dụng cho các loại thuốc được bảo hiểm. Nếu một loại thuốc bạn cần không có trong danh mục thuốc của chương trình, nó có thể dễ dàng xóa sổ khoản tiết kiệm của bạn.

Caughill cảnh báo, ngay cả khi thuốc của bạn được bảo hiểm, chúng vẫn có thể nằm trong một mức chia sẻ chi phí khác. Ví dụ, một loại thuốc có mức đồng thanh toán $10 đô la năm nay có thể chuyển sang mức đồng bảo hiểm 25% vào năm sau. Nếu giá bán lẻ của loại thuốc đó là $1,000 đô la, chi phí của bạn sẽ tăng từ $10 đô la lên $250 đô la. Caughill cho biết: "Các chương trình hiệu quả trong năm nay có thể không còn hiệu quả với bạn vào năm sau", vì vậy bạn nên so sánh phạm vi bảo hiểm của mình với các chương trình thuốc theo toa khác của Medicare.

3. Xác minh xem bác sĩ và bệnh viện của bạn có còn nằm trong mạng lưới hay không nếu bạn đang tham gia Medicare Advantage

Caughill cho biết: "Điểm bất ngờ trong Medicare Advantage là mạng lưới chương trình", vì chúng có thể thay đổi bất cứ lúc nào. Nếu nhà cung cấp dịch vụ y tế của bạn đột nhiên bị loại khỏi mạng lưới của chương trình, bạn sẽ phải tìm một nhà cung cấp mới hoặc phải đối mặt với chi phí ngoài mạng lưới cao. Và với việc các công ty bảo hiểm ngừng cung cấp dịch vụ, khu vực mà chương trình của bạn hoạt động có thể bị thu hẹp.

Ngoài ra, các chương trình tổ chức cung cấp dịch vụ ưu tiên (PPO), vốn cho phép người đăng ký có nhiều quyền tự do hơn trong việc gặp gỡ các nhà cung cấp dịch vụ ngoài mạng lưới, đang bị một số công ty bảo hiểm ngừng hoạt động. Hãy gọi cho bác sĩ chăm sóc sức khỏe ban đầu và bất kỳ bác sĩ chuyên khoa hoặc bệnh viện nào bạn dự định đến khám để xác nhận rằng họ vẫn nằm trong mạng lưới bảo hiểm của bạn vào năm tới.

4. Bỏ qua các quyền lợi để ưu tiên sự an toàn tài chính lâu dài

Chi phí tăng cao có thể khiến người cao tuổi muốn đăng ký các chương trình Medicare Advantage với mức phí bảo hiểm thấp và các quyền lợi bổ sung như trợ cấp nha khoa và thẻ thành viên phòng tập thể dục. Tuy nhiên, McClanahan cảnh báo không nên cố gắng tiết kiệm tiền theo cách này.

Phí bảo hiểm thường thấp vì chương trình giới hạn số người bạn có thể gặp và nơi bạn có thể đến để được chăm sóc. Bác sĩ có thể hủy bỏ chương trình của bạn bất cứ lúc nào, và bạn có thể không được bảo hiểm cho một số dịch vụ nhất định nếu không được chấp thuận trước. "Bạn có thể tự hại khi bị bệnh và cần được chăm sóc tốt hơn", bà nói.

Về các quyền lợi bổ sung do các chương trình Medicare Advantage cung cấp, Caughill cũng không khuyến nghị để chúng trở thành yếu tố quyết định. "Chúng chỉ như những hạt rắc", bà nói. "Lý do bất kỳ ai trong chúng ta có bảo hiểm y tế là để phòng ngừa ung thư, đột quỵ, đau tim, các bệnh mãn tính, tai nạn xe hơi. Hãy đảm bảo bạn có đủ bảo hiểm cho những điều đó trước khi "thêm thắt" và ưu tiên giữ mức khấu trừ và chi phí tự trả tối đa ở mức thấp.

5. Khi có những thay đổi lớn, hãy cân nhắc việc chuyển sang Medicare Gốc

Nếu bạn đang tham gia Medicare Advantage và chương trình của bạn bị ngừng hoặc rời khỏi khu vực của bạn, bạn có thể cân nhắc chuyển sang Medicare Gốc và mua Bảo hiểm Bổ sung Medicare, hay còn gọi là Medigap.

Các chương trình Medigap giúp chi trả các chi phí tự chi trả, vốn không giới hạn trong Medicare Gốc. McClanahan cho biết: "Bạn không bao giờ nên tham gia Medicare truyền thống mà không có chương trình Medigap", vì điều này khiến bạn gặp rủi ro tài chính cao.

Nếu bạn đã bỏ lỡ việc đăng ký Medigap khi tham gia Medicare, bạn thường phải chịu sự giám định y tế, điều này có thể khiến bạn khó có được một hợp đồng bảo hiểm phù hợp với túi tiền. Tuy nhiên, một số thay đổi quan trọng, chẳng hạn như nếu chương trình Medicare Advantage của bạn ngừng hoạt động hoặc không còn hoạt động trong khu vực của bạn, sẽ tạm thời mang lại cho bạn "quyền được bảo đảm được nhận". Điều này có nghĩa là các công ty bảo hiểm Medigap không thể từ chối hoặc tính phí cao hơn vì lý do sức khỏe của bạn.

Sau khi xem xét các thay đổi trong chương trình, bạn có thể sử dụng công cụ tìm kiếm chương trình Medicare trên Medicare.gov để so sánh các lựa chọn và quyết định xem việc thay đổi chương trình Medicare có hợp lý về mặt tài chính hay không. Nếu bạn quyết định chuyển đổi, hãy đăng ký gói mới trước hạn chót là ngày 7 tháng 12.

TH