Làm thế nào để có đủ điều kiện để được refinance?

Vì vậy, bạn làm thế nào để xác định mình có hội đủ điều kiện hay không để đổi dạng nợ? Trước tiên, hãy xác định bạn có bao nhiêu khả năng thế chấp (equity). Để được tái tài trợ món nợ nhà mà không phải trả bảo hiểm tư nhân, thì LTV (Loan to Value, tức tỷ suất giữa nợ còn thiếu ngân hàng trên một tài sản và giá trị thị trường của tài sản đó) của bạn phải là 78 phần trăm hoặc thấp hơn.
Theo Zillow, bạn nên tìm cho ra căn nhà của bạn đáng giá bao nhiêu, và bạn vẫn còn nợ bao nhiêu trong khoản tiền vay hiện tại. Sau đó chia số tiền nợ cho số tiền giá trị. Câu trả lời là tỷ lệ loan-to-value (LTV) của bạn. Nếu nhà của bạn đáng giá $300,000 Mỹ kim, và bạn nợ 220,000 Mỹ kim, thì khoản tiền vay của bạn có giá trị là 73 phần trăm. Giá trị tài sản của bạn sẽ đủ cao để cho phép bạn được chấp thuận tái tài trợ.
Kế đó, hãy nhìn vào khả năng chi trả của việc tái tài trợ. LendingTree.com gợi ý rằng tổng số tiền tái tài trợ cộng với các khoản nợ khác không nên vượt quá 43% của tổng thu nhập. Những nhà cho vay cân nhắc mức thu nhập hàng tháng và các khoản nợ của bạn, thông qua một tỷ lệ nợ-thu nhập (Debt-to-Income – DTI). Để cho chắc ăn, dịch vụ nợ tổng cộng hàng tháng của bạn, bao gồm các khoản tái tái tài trợ của bạn, không nên cao hơn 38%-43% của tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Việc tái tài trợ của bạn sẽ diễn ra suôn sẻ, nếu số điểm tín dụng của bạn là đủ cao để vượt quá những mức tối thiểu của nhà cho vay, thường là từ 620 đến 660 điểm. Những khoản vay phù hợp (conforming loan), tức là những khoản vay hội đủ điều kiện cho thị trường thứ cấp, đều đòi phải có số điểm tín dụng cao hơn, so với các khoản vay được chính phủ bảo đảm, chẳng hạn như những khoản vay FHA (Cơ quan Quản Trị Gia Cư Liên Bang). Hãy kiểm tra tín dụng của bạn tại một trong những trang web miễn phí như Freecreditreport.com.
Cuối cùng, hãy chắc chắn rằng tái tài trợ là việc đáng làm. Đa số các gia đình ở trong ngôi nhà của họ trong một khoảng thời gian trung bình là bảy năm. Để trang trải chi phí kết thúc thỏa thuận (closing), có thể lên tới hàng ngàn Mỹ kim với lệ phí khởi đầu khoản tiền vay, những cuộc tìm kiếm giấy chủ quyền nhà, v.v., bạn sẽ cần trung bình từ 3 tới 5 năm trước khi bạn huề tiền. Việc tái tài trợ chỉ đáng làm, nếu bạn có thể tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể hàng tháng, và nếu bạn dự tính cư ngụ trong ngôi nhà của bạn thêm vài năm nữa.
Bạn có thể muốn xem xét việc đem bán ngôi nhà của mình. Một khoản tiền vay để mua cũng gây tốn kém bằng một khoản tái tài trợ, bởi vì các nguy cơ đều giống nhau đối với nhà cho vay. Với equity mà bạn đã xây đắp được, bạn có thể có đủ tiền sau khi kết thúc thỏa thuận, để đặt tiền xuống trên tài sản khác.
Nếu bạn cảm thấy mình sẽ sống lâu hơn trong căn nhà bạn đang ở, thì có nhiều lợi thế của việc tái tài trợ. Bạn có thể hạ thấp mức trả nợ hàng tháng của mình, hoặc bạn có thể lựa chọn trả thêm tiền để có được một thời hạn ngắn hơn trên khoản vay, tiết kiệm được hàng ngàn Mỹ kim tiền lời.
Hãy chuẩn bị sẵn sàng để cho thấy cùng một bối cảnh tài chánh giống như bạn đã làm, khi lần đầu tiên bạn mua ngôi nhà ấy. Hãy liên lạc với nhà cho vay của bạn, và tìm cho ra các quy định đòi hỏi. Trong số đó có thể có chuyện kiểm chứng công ăn việc làm, các trương mục checking và tiết kiệm của bạn, cũng như các khoản nợ của bạn. Hãy đem theo một số mục so sánh những ngôi nhà được bán gần đây tương tự như ngôi nhà của bạn, từ địa hạt định giá địa phương, hoặc từ đại lý địa ốc của bạn.