Những hành động vô tình làm hại điểm tín dụng

Điểm tín dụng xác định uy tín của người tiêu thụ trong thị trường. Vì thế, ai cũng muốn có điểm tín dụng cao, và được khuyên làm những việc có lợi cho uy tín của mình, hầu tăng điểm tín dụng. Nhưng có những điều bình thường được nghĩ là tốt mà thực sự lại chẳng giúp tăng, trái lại chúng có thể làm giảm điểm tín dụng của mình nữa. Chúng ta thực sự cần biết những diễn biến ngược đời này.
1. Bạn vừa trả hết món nợ cuối cùng, và lúc này hoàn toàn không còn nợ nần gì hết. Bạn cảm thấy lòng thanh thản, yên tâm dùng trọn số tiền mình kiếm được để chi tiêu, và nghĩ rằng mình có một lý lịch tốt với số điểm tín dụng thật cao. Tình trạng đó kéo dài đến nay đã vài năm, bây giờ đi mua nhà, xem lại lý lịch bạn mới ngã ngửa khi khám phá ra rằng, điểm tín dụng của mình bị sụt, hoặc chẳng có tí điểm nào cả.
Cái diễn biến xem ra ngược đời đó được giải thích như sau: Bạn không có nợ, tức là bạn không bước vào thị trường tín dụng. Chữ “tín dụng” thực ra chỉ có nghĩa là “nợ nần” mà thôi. Và một khi bạn không xuất hiện trong đó, người ta sẽ không có thể quan sát, nên khi được hỏi về uy tín của bạn trong vấn đề vay mượn, cơ chế thị trường không có câu trả lời gì khác hơn: Không biết.
Hậu quả: Điều đó không có nghĩa là uy tín của bạn thấp, nhưng hậu quả của nó chẳng khác gì. Bởi vì, trong cả hai trường hợp, bạn đều không thể vay tiền để mua căn nhà tìm được sau bao nhiêu công phu.
Cách giải quyết: Giải quyết vấn đề đó rất đơn giản, chỉ cần bạn lấy một cái credit cũ còn hiệu lực ra xài. Xài thẻ tín dụng tức là bước vào thị trường, là xuất hiện trước ống kính của những người quan sát. Chỉ cần vài tháng sau là người ta sẽ có thể đánh giá bạn được rồi. Và nếu luôn luôn trả hết nợ mỗi tháng, rồi tháng sau lại dùng thẻ tiêu tiếp, chắc chắn bạn sẽ sớm có điểm số cao.
2. Bạn không muốn “ké” tên vào thẻ tín dụng của ông bà già mình. Trái lại, tuy còn đi học nhưng bạn muốn tự lập và tạo uy tín bằng chính hành động cá nhân. Thế nên, bạn kiếm việc làm sau giờ đi học, mở trương mục ngân hàng, và xin thẻ tín dụng.
Trong khi đó, mấy đứa bạn cùng lớp vẫn ké tên vào thẻ ông bà già. Cần mua gì, chúng vẫn dùng thẻ ấy để cuối tháng ông bà già trả giúp. Trong 2 trường hợp này, kẻ có uy tín phải là bạn chứ gì? Chưa chắc, và có thể cái thằng kia lại có điểm tín dụng cao hơn bạn! Bởi vì, ông bà già nó luôn luôn trả nợ đúng hạn, và nhất là luôn luôn trả hết nợ trong tháng; bạn lâu lâu mới được một lần như thế, còn thường thì chỉ có thể trả số tối thiểu (minimum due) để khỏi bị mất uy tín mà thôi. Dĩ nhiên, trả số tối thiểu không thể so sánh với trả sạch số nợ được. Nên cái thằng dựa hơi bố mẹ lại được dựa luôn cả cái uy tín đó, điểm tín dụng của nó cao hơn của bạn là vì vậy.
3. Bạn vừa dùng thẻ tín dụng để mua một món quà đắt tiền cho ông xã nhân ngày sinh nhật. Ông xã ngạc nhiên vui mừng, nhưng mấy ngày sau thì lại ngạc nhiên khi thấy điểm tín dụng của cả 2 vợ chồng bị sụt một cách đáng kể. Lý do: Món tiền lớn mà thẻ tín dụng đã chi ra để mua quà khiến cho tỷ lệ chi tiêu của bạn cao hơn. Món nợ lớn hơn thì nguy cơ chủ nợ mất tiền cao hơn, nên điểm tín dụng của bạn bị sụt, ông xã cũng bị sụt theo là vì 2 người xài chung một thẻ.
4. Bạn vừa cancel tất cả những thẻ tín dụng không xài tới, bởi vì có quá nhiều thì quản lý không nổi nên mới bị kẻ gian đánh cắp. Việc bạn làm là đúng, nhưng điểm tín dụng của bạn vẫn bị sụt. Tại sao? Bởi vì, việc cancel những cái thẻ đó, khiến cho Credit Limit của bạn (tức là số tiền tối đa bạn có thể mượn ra để xài) ít đi. Thí dụ: Thẻ A cho bạn Credit Limit là $5,000; Thẻ B cho $8,000; Thẻ C cho $3,500. Tổng số Credit Limit của bạn là $16,500. Nếu bạn cancel thẻ A và Thẻ C, thì tổng số Credit Limit của bạn còn lại là: $8,000 mà thôi. Credit Limit ít đi thì bạn tiêu pha bất cứ món gì cũng tạo thành một tỷ lệ chi tiêu lớn, chính vì thế mà điểm tín dụng bị hạ.
Kết luận: Điểm tín dụng là yếu tố then chốt quyết định về các điều kiện vay tiền. Chờ đến khi mua nhà mới kiểm tra lý lịch tín dụng (credit report) để xem điểm của mình bao nhiêu, là đã quá trễ. Lúc này bạn không có thể làm gì để có thể nâng cao uy tín của mình lên trước con mắt đánh giá của thị trường nữa. Về lý lịch tín dụng, bạn phải chuẩn bị ít nhất là 6 tháng hoặc thậm chí nhiều năm trước đó.
Đúng ra, giữ một lý lịch tốt và điểm tín dụng cao là điều mà chúng ta – những người trong giới tiêu thụ - luôn luôn phải làm, bất kể là sắp mua nhà, chuẩn bị mua nhà, hay chưa nghĩ tới việc mua nhà. Để chuẩn bị xa, chúng ta cần gia tăng xây dựng yếu tố tác dụng tích cực, và gần ngày vay tiền, nên tuyệt đối tránh những yếu tố tác dụng tiêu cực như kể trên, thì mới mong có điểm tín dụng cao và nhận được những điều kiện vay mượn thuận lợi.
Erictran15751@gmail.com