Bảo hiểm y tế cao niên: Tham gia Medicare Phần D

Medicare là bảo hiểm y tế dành cho người cao niên đã đi làm đóng thuế ít nhất 10 năm, và một số thành phần đặc biệt khác, nguyên thủy bao gồm hai phần: Phần A chi trả phí tổn bệnh viên, Phần B chi trả phí tổn bên ngoài bệnh viện. Từ ban đầu, người hưởng Medicare phải tự mình kiếm tiền mua thuốc. Từ năm 2010, Medicare Phần D được áp dụng để giúp người cao niên chi trả phí tổn thuốc men. Chỉ có Phần A là miễn phí, còn Phần B và Phần D đều phải đóng tiền mới có. Mà nếu tiếc tiền chưa mua mặc dầu đã hội đủ điều kiện, bạn sẽ bị phạt bằng cách phải đóng lệ phí cao hơn cho đến cuối đời nếu sau này muốn mua. Vậy chúng ta thử bàn xem việc ghi danh như thế nào cho đúng thời hạn.

Thời hạn ghi danh

Ở ngưỡng cửa tuổi 65, bước chân vào tuổi hạc, một trong những điều bạn phải nghĩ tới là Medicare: Bạn có thể ghi danh tham gia Medicare Phần B và Phần D trong thời hạn sáu tháng, được gọi là “Enrollment Window” kể từ ba tháng trước sinh nhật thứ 65 đến ba tháng sau ngày đó. Thí dụ: Nếu bạn sinh ngày 24 tháng 4, 1951, thì “enrollment window” của bạn là từ 24 tháng Giêng đến 24 tháng Bảy năm 2016. Nên nhớ cái “window” này chỉ mở ra một lần trong đời khi bạn mới bước vào tuổi 65 mà thôi. Để quá thời hạn này, bạn sẽ phải lãnh nhiều hậu quả, chẳng hạn:

- Phải chờ đến thời hạn “Mở Cửa Ghi Danh Hằng Năm (Open Erollment Period) từ 15 tháng Mười đến 7 tháng Mười Hai mỗi năm. Đây là thời gian mở cửa duy nhất trong năm để bạn ghi danh, thay đổi, thêm, bớt…. cho các Phần B và Phần D của mình.

- Chịu trả tiền phạt cho mỗi tháng trễ qua việc phải chịu lệ phí Medicare cao hơn đến cuối đời.
Tóm lại, hậu quả khi ghi danh trễ Phần D cũng giống như khi ghi danh trễ Phần B đã đề cập trước đây vậy.

Tiêu chuẩn lựa chọn

Mặc dầu Medicare là chương trình bảo hiểm y tế do chính phủ liên bang điều hành, nhưng khi chọn mua Medicare Phần D, bạn phải tìm đến những công ty bảo hiểm tư nhân có hợp đồng với chính phủ để cung cấp Medicare Phần D cho bạn. Có rất nhiều công ty như vậy trên thị trường, và bạn cũng có thể chọn từ rất nhiều chương trình Medicare Phần D do họ cung cấp. Một khi đã chọn chương trình nào, bạn phải gắn bó với nó ít nhất trọn một năm. Nếu không vừa lòng và muốn thay đổi, hoặc thêm bớt chi tiết gì, bạn phải chờ đến thời hạn mở cửa thường niên (open enrollment period) để kiếm một “new plan” cho năm mới. Sau đây là một số tiêu chuẩn cần đặt ra khi so đo chọn lựa:
1. Bảo phí cho chương trình Part D mà tôi đang định chọn là bao nhiêu? So với các chương trình khác thế nào?
2. Tôi có là người phải dùng nhiều thuốc hay không? Ước đoán chi phí thuốc men một năm là bao nhiêu?
3. Chương trình tôi chọn có chi trả các thứ thuốc tôi thường dùng không?
4. Những loại tiền tôi phải móc túi ra trả (như Co-pay, Deductible) là bao nhiêu?
5. Tiệm thuốc tây tôi thường đến lấy thuốc có nằm trong hệ thống của chương trình này không?
6. Extra Help là gì? Tôi có đủ tiêu chuẩn để nhận sự giảm giá bảo phí qua Extra Help hay không?
7. Hãng xưởng cũ của tôi có chương trình nào giúp đỡ tiền thuốc cho cựu nhân viên không?
Sự chọn lựa không thể chỉ dựa trên mức bảo phí mà phải tính cả đến nhu cầu cá nhân, bởi vì ngoài bảo phí là tiền đóng hàng tháng, bạn còn phải trả thêm nhiều khoản tiền mỗi khi mua thuốc. Một chương trình đáp ứng được các nhu cầu cá nhân mới đúng là chương trình phù hợp. Ngoài ra lại còn Medicare Part C nghe nói cũng “cover” cả tiền thuốc. Nếu chưa phải quyết định ngay vì thời hạn còn dài, xin bạn đừng vội mua Medicare Phần D, để chờ xem Medicare Phần C có gì đặc biệt hơn không?
Erictran216@yahoo.com