Nhưng lại có những văn phòng quả quyết với bạn rằng “bạn không phải bỏ ra một đồng xu lệ phí, bởi vì chúng tôi có No-Cost Refinance”. Là người tiêu thụ, chúng ta phải hiểu thế nào về lời mời hấp dẫn này?
Eric Trần/Viễn Đông
Là người trong giới tiêu thụ, ai trong chúng ta cũng muốn tận dụng tất cả những cơ hội giảm giá, đương nhiên những quảng cáo on sale, discount, free… rất là hấp dẫn. Không phủ nhận rằng nếu biết tận dụng, chúng ta sẽ có những “good deals, very good deals”. Nhưng trong nhiều trường hợp, nếu không hiểu rõ ý nghĩa nằm ở mặt trái của những lời quảng cáo đó, chúng ta sẽ dễ trở thành nạn nhân của thương trường. Nhất là khi vấn đề liên quan chuyện đổi nợ hay tái tài trợ (refinance). Nếu bạn đang làm chủ nhà, và đang phải trả nợ dần cho nhà băng về số tiền nợ mua nhà, thường được gọi là Mortgage, bạn rất muốn xin đổi nợ khi có nơi nào khác đưa ra một phân lời thấp hơn, nhưng chỉ ngần ngại về số tiền lệ phí phải bỏ ra để làm hồ sơ. Đó là chuyện đã nói trong bài trước. Nhưng lại có những văn phòng quả quyết với bạn rằng “bạn không phải bỏ ra một đồng xu lệ phí, bởi vì chúng tôi có No-Cost Refinance”. Là người tiêu thụ, chúng ta phải hiểu thế nào về lời mời hấp dẫn này?
Xin nói thẳng với bạn rằng lời quả quyết ấy không đủ nghĩa, nó phải được đi kèm với nhiều lời giải thích khác, bằng không nó chỉ là lời nói dối. Bởi vì, không ai làm giấy tờ mà không lấy lệ phí. Câu nói “đổi nợ không lệ phí” (No-cost refinance) rốt cục chỉ là một xảo thuật quảng cáo mà thôi. Sự thực là như thế này: Lệ phí sẽ được cộng vào món nợ, nghĩa là thay vì chỉ cần mượn 175.000 Mỹ kim, bạn sẽ mượn thêm 5.000 Mỹ kim nữa cho lệ phí hồ sơ, và nợ mới sẽ trở thành 180.000 Mỹ kim.
Nhưng lại có văn phòng khác phản bác: “Ai làm như vậy chứ chúng tôi thì không. Chúng tôi nói không lấy lệ phí là Không Lệ Phí. Bạn nợ 175.000 Mỹ kim là đúng 175.000, chúng tôi không cộng thêm một xu nhỏ vào đó!”. Bạn xem lại giấy tờ thì đúng như vậy thật, nhưng họ lại có cách khác để lấy tiền của bạn: Thay vì trả nợ với phân lời 4%, bạn có thể phải chịu 4,25% chẳng hạn, áp dụng cho toàn thể món nợ 175.000 Mỹ kim trong 30 năm. Với mức phân lời sai biệt như vậy trong 30 năm, số tiền bạn đóng thêm ra chắc chắn bù lại, hoặc còn vượt quá lệ phí hồ sơ ấy chứ!
Tóm lại, tiến trình làm giấy tờ đổi nợ trải qua nhiều giai đoạn, liên quan nhiều dịch vụ, nên lệ phí hồ sơ chắc chắn phải có, chứ không thể nào biến mất hẳn. Nó có thể xuất hiện dưới 1 trong 3 dạng sau đây:
- Trả tiền mặt ngay lúc hồ sơ kết thúc
- Cộng vào tiền nợ
- Nâng cao phân lời
Khách hàng phải chấp nhận sự hiện diện của lệ phí. Là khách hàng, chúng ta phải đắn đo là nên chọn giải pháp nào trong 3 giải pháp trên, hoặc điều nào có lợi hơn cho chúng ta trong lúc này… Chẳng hạn, vì không có tiền mặt để trả ngay, bạn có thể chấp nhận cộng vào tiền nợ, rồi khi có tiền sẽ trả sau. Hoặc, bạn biết trước mình sẽ ở trong căn nhà này không lâu, nên không muốn trả Closing Cost ngay lúc hồ sơ kết thúc, cũng không muốn cộng chung vào món nợ, thay vào đó bạn muốn nâng lãi suất lên một chút. Nếu chừng 2 năm sau đó bạn đã bán nhà thì tiền lời phải trả cho phần lãi suất tăng lên đó có thể là chưa bằng số tiền lệ phí nếu phải trả ngay từ đầu. Vì thế, với sự cho phép của chủ nợ, bạn có thể chọn một kiểu nào đó để trả Closing Cost, nhưng tránh hẳn món lệ phí này là không thể được.
Nếu có văn phòng dịch vụ nào cam kết “đổi nợ không mất lệ phí”, họ buộc phải giải thích rõ với khách hàng về việc họ đã ngụy trang nó bằng cách nào. Bằng không, bạn phải tự nêu lên câu hỏi đó, chứ không thể đơn sơ tin ngay những lời cam kết của họ. Dựa vào những lời giải thích ấy, bạn sẽ tính toán, hoặc nhờ văn phòng dịch vụ tính toán giúp cách nào là lợi nhất trước khi chọn lựa.
Tóm lại, bạn có nên đổi nợ hay không? Điều đó tùy thuộc vào hoàn cảnh riêng của bạn, trong đó phải đặt ra 2 câu hỏi căn bản:
- Bạn xin đổi nợ để giảm bớt tiền trả hàng tháng, nhằm có dư dả một chút để tiêu xài? Hay, bạn xin đổi nợ để có thể trả dứt nợ sớm hơn?
- Bạn có tính ở lại trong ngôi nhà này trong 5,7 năm nữa để có đủ thời gian gỡ lại lệ phí hồ sơ không? Hay có thể phải di chuyển sớm?
Chưa trả lời xong những câu hỏi này thì bạn chưa nên quyết định đổi nợ.
Erictran15751@gmail.com
Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Là người trong giới tiêu thụ, ai trong chúng ta cũng muốn tận dụng tất cả những cơ hội giảm giá, đương nhiên những quảng cáo on sale, discount, free… rất là hấp dẫn. Không phủ nhận rằng nếu biết tận dụng, chúng ta sẽ có những “good deals, very good deals”. Nhưng trong nhiều trường hợp, nếu không hiểu rõ ý nghĩa nằm ở mặt trái của những lời quảng cáo đó, chúng ta sẽ dễ trở thành nạn nhân của thương trường. Nhất là khi vấn đề liên quan chuyện đổi nợ hay tái tài trợ (refinance). Nếu bạn đang làm chủ nhà, và đang phải trả nợ dần cho nhà băng về số tiền nợ mua nhà, thường được gọi là Mortgage, bạn rất muốn xin đổi nợ khi có nơi nào khác đưa ra một phân lời thấp hơn, nhưng chỉ ngần ngại về số tiền lệ phí phải bỏ ra để làm hồ sơ. Đó là chuyện đã nói trong bài trước. Nhưng lại có những văn phòng quả quyết với bạn rằng “bạn không phải bỏ ra một đồng xu lệ phí, bởi vì chúng tôi có No-Cost Refinance”. Là người tiêu thụ, chúng ta phải hiểu thế nào về lời mời hấp dẫn này?
Xin nói thẳng với bạn rằng lời quả quyết ấy không đủ nghĩa, nó phải được đi kèm với nhiều lời giải thích khác, bằng không nó chỉ là lời nói dối. Bởi vì, không ai làm giấy tờ mà không lấy lệ phí. Câu nói “đổi nợ không lệ phí” (No-cost refinance) rốt cục chỉ là một xảo thuật quảng cáo mà thôi. Sự thực là như thế này: Lệ phí sẽ được cộng vào món nợ, nghĩa là thay vì chỉ cần mượn 175.000 Mỹ kim, bạn sẽ mượn thêm 5.000 Mỹ kim nữa cho lệ phí hồ sơ, và nợ mới sẽ trở thành 180.000 Mỹ kim.
Nhưng lại có văn phòng khác phản bác: “Ai làm như vậy chứ chúng tôi thì không. Chúng tôi nói không lấy lệ phí là Không Lệ Phí. Bạn nợ 175.000 Mỹ kim là đúng 175.000, chúng tôi không cộng thêm một xu nhỏ vào đó!”. Bạn xem lại giấy tờ thì đúng như vậy thật, nhưng họ lại có cách khác để lấy tiền của bạn: Thay vì trả nợ với phân lời 4%, bạn có thể phải chịu 4,25% chẳng hạn, áp dụng cho toàn thể món nợ 175.000 Mỹ kim trong 30 năm. Với mức phân lời sai biệt như vậy trong 30 năm, số tiền bạn đóng thêm ra chắc chắn bù lại, hoặc còn vượt quá lệ phí hồ sơ ấy chứ!
Tóm lại, tiến trình làm giấy tờ đổi nợ trải qua nhiều giai đoạn, liên quan nhiều dịch vụ, nên lệ phí hồ sơ chắc chắn phải có, chứ không thể nào biến mất hẳn. Nó có thể xuất hiện dưới 1 trong 3 dạng sau đây:
- Trả tiền mặt ngay lúc hồ sơ kết thúc
- Cộng vào tiền nợ
- Nâng cao phân lời
Khách hàng phải chấp nhận sự hiện diện của lệ phí. Là khách hàng, chúng ta phải đắn đo là nên chọn giải pháp nào trong 3 giải pháp trên, hoặc điều nào có lợi hơn cho chúng ta trong lúc này… Chẳng hạn, vì không có tiền mặt để trả ngay, bạn có thể chấp nhận cộng vào tiền nợ, rồi khi có tiền sẽ trả sau. Hoặc, bạn biết trước mình sẽ ở trong căn nhà này không lâu, nên không muốn trả Closing Cost ngay lúc hồ sơ kết thúc, cũng không muốn cộng chung vào món nợ, thay vào đó bạn muốn nâng lãi suất lên một chút. Nếu chừng 2 năm sau đó bạn đã bán nhà thì tiền lời phải trả cho phần lãi suất tăng lên đó có thể là chưa bằng số tiền lệ phí nếu phải trả ngay từ đầu. Vì thế, với sự cho phép của chủ nợ, bạn có thể chọn một kiểu nào đó để trả Closing Cost, nhưng tránh hẳn món lệ phí này là không thể được.
Nếu có văn phòng dịch vụ nào cam kết “đổi nợ không mất lệ phí”, họ buộc phải giải thích rõ với khách hàng về việc họ đã ngụy trang nó bằng cách nào. Bằng không, bạn phải tự nêu lên câu hỏi đó, chứ không thể đơn sơ tin ngay những lời cam kết của họ. Dựa vào những lời giải thích ấy, bạn sẽ tính toán, hoặc nhờ văn phòng dịch vụ tính toán giúp cách nào là lợi nhất trước khi chọn lựa.
Tóm lại, bạn có nên đổi nợ hay không? Điều đó tùy thuộc vào hoàn cảnh riêng của bạn, trong đó phải đặt ra 2 câu hỏi căn bản:
- Bạn xin đổi nợ để giảm bớt tiền trả hàng tháng, nhằm có dư dả một chút để tiêu xài? Hay, bạn xin đổi nợ để có thể trả dứt nợ sớm hơn?
- Bạn có tính ở lại trong ngôi nhà này trong 5,7 năm nữa để có đủ thời gian gỡ lại lệ phí hồ sơ không? Hay có thể phải di chuyển sớm?
Chưa trả lời xong những câu hỏi này thì bạn chưa nên quyết định đổi nợ.
Erictran15751@gmail.com
Viendongdaily.com và tác giả giữ bản quyền bài trên trang này. Xin đừng trích đăng dưới bất cứ hình thức nào.
Viết bình luận đầu tiên
Tin đọc nhiều
MỚI CẬP NHẬT
ĐỌC THÊM
Cảnh báo ứng ụng mua sắm trực tuyến TEMU thật sự nguy hiểm và không an toàn?
Người dẫn chương trình trò chuyện trên đài phát thanh, Kim Komando, đã tìm hiểu kỹ về TEMU và đây là những gì cô ấy tìm thấy!
Đơn vay tiền mua nhà giảm trong tình trạng thất nghiệp gia tăng
Sau sự tăng đột biến đơn mượn nợ nhà chỉ vài tuần trước, các doanh nghiệp cho vay nợ nhà gặp sóng gió tiếp tục vào tuần trước
Fed cắt giảm lãi suất nhằm cứu vãn nền kinh tế
Trong tuần này, Ngân Hàng Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ (Fed) đã thông báo cắt giảm lãi suất, do lo ngại sự lây lan của coronavirus sẽ gây ảnh ...