Nâng cao điểm tín dụng, tăng cường uy tín vay mượn

Lần trước chúng ta có đề cập tới việc phân hạng điểm số trên thị trường tín dụng. Hôm nay, xin nói tới việc làm thế nào để có thể nâng uy tín của mình lên mức tối đa, xuyên qua điểm số. Nếu không đụng vào những điểm tối kỵ khiến cho lý lịch đen ngòm, như khai phá sản (bankcruptcy) hoặc bị xiết nhà (foreclosure) thì việc nâng điểm số tín dụng là một chuyện không khó khăn. Nói không khó khăn là vì bạn có thể tự làm được qua một thời gian vun trồng không lâu. Nhưng Eric không nói là rất dễ dàng như có nhiều người từng hứa hẹn “có thể nâng điểm số tín dụng trong vòng … 7 ngày!”
Thực vậy, ai nói có thể nâng điểm tín dụng trong vòng 7 ngày thì ắt hẳn họ có một chiếc đũa thần. Rất tiếc, đũa thần chỉ là chuyện nói để chơi vui với trẻ con, chứ nói chuyện nghiêm chỉnh với thị trường tín dụng chắc chắn không được. Tuy nhiên, đó cũng không phải là chuyện khó: Bạn có kiên nhẫn hoặc còn thời gian chờ đợi khoảng 1 hoặc 2 tháng không? Nếu có, xin bạn bắt tay vào việc với những công tác sau đây:
1. Xem lại báo cáo tín dụng từ 3 công ty lớn và sửa chữa những sai sót, nếu có: Ba công ty lớn đó là Equifax, Experian, và Transunion. Tiếp xúc với họ để hỏi xin tờ báo cáo (Credit Report) của họ về mình. Bất cứ ai sống trên xứ Mỹ, có số thẻ an sinh xã hội (Social Security Number) là đều nằm danh sách trong kho dữ liệu của họ cả.
Do đâu họ có những chi tiết đó? Và làm sao biết rằng những chi tiết đó là chính xác?
Về câu hỏi thứ nhất, xin đừng bận tâm. Câu hỏi thứ hai mới thực sự là cần thiết, và cũng chính vì thế chúng ta phải rà soát kỹ càng bản lý lịch của mình do 3 cơ sở nói trên lưu giữ. Xem những bản lý lịch này, bạn sẽ ngạc nhiên vì họ biết khá nhiều về bản thân chúng ta. Nhưng không phải những gì họ ghi nhận được là đúng cả. Có nhiều sai sót lắm. Vì thế, bạn phải xem lại cho kỹ càng để chỉnh đốn ngay.
Các chuyên gia bảo vệ người tiêu thụ khuyên, phải xem Credit Report của mình ít nhất một năm một lần dù không tính chuyện vay mượn làm ăn gì sau đó.
Còn nếu định vay tiền để mua xe hoặc mua nhà… thì bạn phải lo “dọn cỏ” cho cái vườn lý lịch của mình ít nhất 3 tháng trước. Bởi vì khi khám phá ra một điểm xấu, bạn phải có ít 2 tháng để chỉnh đốn và xóa nhòa dấu vết của nó. Ngay cả khi đó là một báo cáo sai sót, chúng ta cũng phải chờ ít nhất một tháng để các cơ quan liên hệ sửa lại hồ sơ.
Chính vì thế, việc làm thứ nhất là phải xem lại bản lý lịch tín dụng của mình để sửa chữa kịp thời.
2. Luôn luôn trả bill đúng hẹn: Ghi danh vào chương trình trả tiền tự động: Hóa đơn nào cũng cho chúng ta một thời hạn, và bạn phải trả tiền trong thời hạn đó. Không cần trả sớm, nhưng cũng đừng để quá thời hạn, tức là ra ngoài ngày Due Date (ngày hạn chót). Chưa hẳn là quịt nợ, chỉ cần trả trễ đã bị coi như không giữ đúng lời cam kết (delinquency), và nếu được báo cáo cho 3 cơ quan trên, nó sẽ có tác hại rất lớn, làm sụt giảm khá nhiều điểm tín dụng của chúng ta.
Nhưng ai có thể dám chắc rằng mình không bao giờ quên sót? Cẩn thận đến đâu cũng không ai dám chắc như vậy cả. Có một cách bảo đảm bạn sẽ không bao giờ trả trễ, đó là tham gia chương trình trả tiền tự động (gọi bằng nhiều tên trong tiếng Mỹ như sau: Auto payment, easy payment, hoặc auto draft). Nghĩa là, vào một ngày nào đó trong tháng, tùy theo sự thỏa thuận của bạn và công ty, số tiền phải trả sẽ tự động được rút thẳng từ trương mục ngân hàng của bạn, và bạn không bao giờ rơi vào tình trạng trễ hạn trả tiền nữa.
3. Trả bớt nợ nần trong các thẻ tín dụng: Trả bớt nợ nần trên thẻ tín dụng là một cách thúc đẩy điểm tín dụng lên rất nhanh. Chuyện này ai chẳng muốn, mà không phải ai cũng làm được. Nhưng nếu có nhu cầu tăng nhanh điểm tín dụng, thì không có cách gì hiệu quả hơn là trả bớt nợ nần. Chẳng hạn, hiện nay tổng số nợ của bạn là $15,000, nếu tháng sau chỉ còn $12,000, uy tín của bạn sẽ tăng lên thấy rõ trong vòng 1 tháng. Nhưng lấy đâu ra $3,000 để trả nợ? Nếu tự mình không lo được, bạn nên vay mượn bạn bè hoặc thân nhân. Vay $3,000 nơi này để trả cho nơi khác, tình trạng đó không làm giảm bớt tổng số nợ nần, nhưng bạn đã di chuyển được một số nợ không nhỏ ra khỏi lý lịch trên giấy tờ, và đương nhiên, điểm tín dụng sẽ vì thế mà tăng theo.
4. Đừng đóng những thẻ tín dụng lâu nay không dùng: Thí dụ bạn hiện có 3 thẻ tín dụng, nhưng thường chỉ tập trung dùng 2 thẻ để dễ nhớ ngày trả bill, còn thẻ thứ 3 thì xếp ngăn kéo. Có thể bạn từng được khuyên là nên đóng cái thẻ thứ 3 đó lại. Nhưng chúng tôi xin có một ý kiến khác: Nếu bạn đang cần tăng điểm tín dụng thì đừng, đừng đóng cái Account nào hết. Cứ để nó như vậy, bởi vì, có nó thì tổng số Credit Limit của bạn sẽ cao hơn, và tỷ lệ tiêu xài của bạn sẽ xuống thấp. Nhờ đó uy tín bạn được đánh giá cao hơn.
Tuy nhiên, tốt nhất là ngay cả với những account đã xếp ngăn kéo, thỉnh thoảng bạn cũng nên mang ra “chuốt” lại, tức là xài nó ít nhiều. Bởi vì nếu bạn có dùng nó, thì công ty chủ thẻ mới báo cáo cho các văn phòng tín dụng để từ đó người ta tính điểm cho bạn. Hơn nữa, có một cái thẻ lâu đời càng làm tăng uy tín của bạn. Không nên đóng lại những account cũ là vì thế.
Erictran15751@gmail.com